Банк открытие для ип отзывы: Народный рейтинг Банки.ру — отзывы об обслуживании юрлиц банка банка Открытие, мнения пользователей и клиентов банка | Банки.ру

Плюсы

• Нет минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Зарабатывайте высокие APY из своего сберегательного кармана и автоматического сберегательного кармана
• Используйте дебетовую карту для защиты от овердрафта
• Без комиссии за использование внесетевого банкомата
• Получайте зарплату раньше за счет досрочного прямого депозита

Минусы

• Зарабатывайте проценты только до определенного остатка
• Не возмещает комиссии сторонних поставщиков банкоматов
• Вы будете платить проценты по кредитной линии овердрафта, если не выплатите наличные в течение месяца

• Бесплатный доступ к 55000 банкоматов Allpoint в США
• Единый счет действует как гибридный текущий / сберегательный счет
• Создайте накопительный карман и зарабатывайте 1% годовых на остатках до 5000 долларов
• Округлите покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара, и деньги поступят в карман автосохранения; Зарабатывайте 3% APY с вашего кармана автосохранения
• Если вы овердрафтируете по своему счету, дебетовая карта действует как кредитная линия
• Получайте больше вознаграждений, создавая прямые депозиты: получайте проценты на свой баланс Save Pocket до 25 000 долларов США; увеличить вашу кредитную линию; положить 10% (до 1000 долларов в месяц) зарплаты в автосохранение, где он зарабатывает 3% годовых
• Депозиты застрахованы FDIC через Coastal Community Bank

Счет One работает как гибридный текущий / сберегательный счет. У вас есть деньги на регулярные траты, а затем отдельные «карманы» для хранения сбережений.

The One account может понравиться вам, если вы хотите получать высокие проценты на свои сбережения. Вы будете зарабатывать 1% APY на свой накопительный карман на остатках до 5000 долларов — или на остатках до 25000 долларов, если вы настроите прямые депозиты.

Вы также будете зарабатывать 3% APY в кармане автосохранения. Этот карман предназначен для двух типов автоматических сберегательных вкладов: во-первых, для накопления денег.Когда вы проводите своей дебетовой картой, One округляет сумму покупки до ближайшего доллара и автоматически отправляет лишнюю сдачу в ваш карман автосохранения. Во-вторых, если вы зарегистрируетесь в системе прямого депозита, вы можете настроить автоматическое внесение до 10% от вашей зарплаты (максимум 1000 долларов в месяц) в свой карман автосохранения.

One платит большие процентные ставки как по вашим сберегательным карманам, так и по автоматам. Но если вы рассчитываете сохранить сбережений больше, чем они приносят проценты, или если вы хотите автоматически сэкономить больше своей зарплаты, чем позволяет, вы можете посмотреть банковские счета в другом месте.

One features

One — это платформа для онлайн-банкинга, и ваш счет застрахован Coastal Community Bank на сумму до 250 000 долларов.

У вас будет бесплатный доступ к 55 000 банкоматов в сети Allpoint. Плата за использование внесетевых банкоматов не взимается, но поставщик банкоматов может.

One не взимает комиссию за овердрафт — вместо этого у него есть кредитная линия овердрафта, которую вы автоматически используете, считывая свою дебетовую карту. Если покупка дебетовой карты приводит к перерасходу средств на вашем счету, у вас есть до конца календарного месяца, чтобы пополнить свои средства.Если вы не можете вернуть сумму вовремя, вы будете платить 1% годовых или 12% годовых. Вы можете продлить срок выплаты до трех календарных месяцев, если столкнулись с финансовыми проблемами или проблемами со здоровьем.

Мобильное приложение One получило 4,8 из 5 звезд в магазине Apple и 4,3 из 5 звезд в магазине Google Play.

Вы можете связаться со службой поддержки по телефону, через онлайн-чат или по электронной почте с понедельника по пятницу с 9:00 до 18:00. Тихоокеанский часовой пояс.

Можно ли доверять?

One поддерживается банком-партнером Coastal Community Bank.Агентство Better Business Bureau присвоило Coastal Community Bank рейтинг надежности NR (без рейтинга). BBB заявляет, что у него недостаточно информации о банке, чтобы дать точную оценку.

У Coastal Community Bank в последнее время не было публичных скандалов. Таким образом, вы можете решить, что вам удобно работать с этим учреждением.

Сравнение One Account с аналогичными банковскими счетами

Мы сравнили One с двумя другими платформами онлайн-банкинга, которые хранят все ваши траты и сбережения на одном счете: Wealthfront и HMBradley.

Обзор одного счета по сравнению с обзором счета Wealthfront Cash

Хотя Wealthfront выплачивает проценты на весь ваш баланс, а не только на ваши сбережения, One платит значительно более высокие ставки. Если вы планируете сохранить значительную часть сбережений, вы, вероятно, предпочтете один.

Wealthfront также известен своими инвестиционными продуктами.Если вы хотите вести банковские операции и инвестировать в одной компании (и довольно удобной), вам может понравиться Wealthfront. Компания также позволяет вам получать зарплату на два дня раньше, если вы настраиваете прямые депозиты, что может вас заинтересовать.

Обзор одной учетной записи по сравнению с обзором учетной записи HMBradley

Вы можете предпочесть HMBradley, если сможете сэкономить значительную часть своей зарплаты.HMBradley вознаграждает вас за то, что вы сэкономите больше своей зарплаты, выплачивая более высокую процентную ставку. Если вы откладываете не менее 20% своего дохода, вы зарабатываете 3% годовых. Даже если вы не можете сэкономить так много, вы заработаете 2% годовых, если сэкономите 15%, и 1%, если сэкономите 10%. И вы будете получать проценты на весь свой баланс.

Но если вы не можете сэкономить столько, то лучше выбрать One. Вам гарантированы определенные ставки по вашим сберегательным и автоматическим сберегательным карманам, независимо от того, сколько вы сэкономите.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Лаура Грейс Тарпли — редактор Insider, отвечающая за банковское и ипотечное обеспечение на Personal Finance Insider.Она покрывает ипотечные ставки, ставки рефинансирования, кредиторов, банковские счета, а также советы по займам и сбережениям. Она также является сертифицированным педагогом по личному обучению …

Зарабатывайте до 3% годовых на гибридном чековом / сберегательном счете

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

С июля 2021 года вы можете открыть новую учетную запись HMBradley только в том случае, если вас порекомендует текущий клиент. Это изменение не повлияет на существующих клиентов.

Итог: HMBradley — отличный выбор, если вы можете сэкономить не менее 5% от того, что вы зарабатываете, и удобно хранить свои чеки и сбережения в одном месте.

Стоит ли использовать HMBradley?

Расчетно-сберегательная

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Высокая APY
• Нет минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за внесетевые банкоматы
• Получить предварительное одобрение для кредитной карты
• Только 1 комиссия за овердрафт в день

Минусы

• Нет физических отделений
• Не начисляются проценты, если вы откладываете менее 5% своих вкладов
• Отсутствие процентов по остаткам на сумму более 100 000 долларов США
• Не возмещает вам расходы, если поставщик банкоматов вне сети взимает комиссию.
• Комиссия за овердрафт 35 $

• Гибридный расчетно-сберегательный счет
• 55000 бесплатных банкоматов в сети STAR
• Уровни сбережений: зарабатывайте 3% APY, когда вы откладываете не менее 20% своих депозитов; 2% APY от 15% до 19.99% ваших вкладов; 1% APY от 10% до 14,99% от ваших депозитов: 0,50% от 5% до 9,99% от ваших депозитов
• Вы не будете получать проценты, если откладываете менее 5% своих вкладов или на остатках более 100 000 долларов США
• Получайте ежемесячные предложения по предварительно утвержденной кредитной карте HMBradley
• Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно
• FDIC застрахован через Hatch Bank

Вам может понравиться HMBradley, если вы сможете сэкономить приличную сумму денег, которую вы вносите. Вы не кладете деньги на другой сберегательный счет или в накопительную корзину. Вместо. HMBradley просто отслеживает, сколько вы вкладываете каждый квартал и сколько вы тратите. Это помогает вам отслеживать, отображая ваш процент на панели инструментов.

Чем больше вы сэкономите, тем больше заработаете. Вот уровни сбережений:

• Уровень 1: Зарабатывайте 3,00% APY, когда вы откладываете не менее 20% своих депозитов
• Уровень 2: Зарабатываете 2.00% APY, когда вы экономите от 15% до 19,99% ваших депозитов
• Уровень 3: Зарабатывайте 1,00% APY, когда вы экономите от 10% до 14,99% ваших депозитов
• Уровень 4: Зарабатываете 0,50% APY, когда сохраняете От 5% до 9,99% от депозита

Даже самый низкий уровень HMBradley (Уровень 4) платит высокую ставку, сравнимую или лучше, чем у некоторых из лучших высокодоходные сберегательные счета плати прямо сейчас.

Вы не будете получать проценты, если не откладываете хотя бы 5% от своих вкладов. В этом случае вы можете предпочесть сэкономить в компании, которая платит такую ​​же процентную ставку, несмотря ни на что.

Как работает HMBradley

HMBradley — это платформа онлайн-банкинга с гибридным чековым / сберегательным счетом. Физических отделений нет, но у вас есть бесплатный доступ к более чем 55 000 банкоматов по всей стране.

HMBradley имеет многоуровневую систему процентных ставок, которая вознаграждает вас за экономию более высоких процентов ваших депозитов.Однако вы не будете получать проценты по остаткам на счету более 100 000 долларов.

У мобильного приложения HMBradley пока немного обзоров. Из существующих онлайн-обзоров приложение имеет 4,1 из 5 звезд в магазине Apple и 3,6 из 5 звезд в магазине Google Play.

Вы можете общаться в чате онлайн с агентом службы поддержки с понедельника по пятницу с 11:00 до 19:00. ET. Или отправьте электронное письмо, и вы получите ответ в течение 24 часов.

Ваши вклады застрахованы FDIC через банк-партнер HMBradley, Hatch Bank.Депозиты застрахованы на сумму до 250 000 долларов США или 500 000 долларов США для совместных счетов.

Заслуживает ли доверия HMBradley?

The Better Business Bureau дает банку-партнеру HMBradley, Hatch Bank, рейтинг надежности A-. Хороший рейтинг BBB означает, что компания эффективно реагирует на жалобы клиентов, применяет честные методы рекламы и прозрачна в ведении бизнеса.

Hatch Bank в последнее время не имеет публичных скандалов. Благодаря хорошему рейтингу BBB и сильному имиджу в обществе вы можете решить, что вам удобно хранить деньги с HMBradley.

Чем отличается HMBradley от аналогичных аккаунтов?

Мы сравниваем HMBradley с двумя другими банковскими платформами с гибридными чековыми / сберегательными счетами: SoFi и One.

HMBradley против SoFi Money

Как и HMBradley, SoFi Money (член FDIC) представляет собой гибридный расчетный и сберегательный счет. Ни одна из компаний не требует ни первоначального депозита, ни минимального баланса, ни комиссий.

Вы можете предпочесть HMBradley, если ваш главный приоритет — получение процентов.Самая высокая ставка SoFi ниже, чем платит HMBradley, и, если вы не внесете депозит в размере 500 долларов в месяц, вы будете зарабатывать всего 0,01% годовых. Но если вы можете позволить себе ежемесячный депозит в размере 500 долларов, вам может понравиться SoFi. Эти депозиты дают вам право на получение кэшбэка в участвующих компаниях.

HMBradley по сравнению с One

Как и HMBradley, с One-аккаунта выплачивается многоуровневая процентная ставка. Ваше предпочтение, вероятно, будет зависеть от того, какая структура сбережений компании вам больше нравится.

One — это текущий счет, который позволяет вам класть деньги в отдельные карманы для сбережений, что может быть полезно, если вы хотите хранить отдельно свои траты и сбережения.Ставки One конкурентоспособны со ставками HMBradley, но вы будете получать проценты только на остатки до 5000 долларов в вашем кармане для сохранения. И вы можете вносить только до 1000 долларов в месяц в свой карман автосохранения, где он зарабатывает еще больше. Таким образом, счет, на котором будут выплачиваться наибольшие проценты, будет зависеть от того, сколько вы зарабатываете и сколько можете сэкономить.

Вы также можете предпочесть One, если хотите получить зарплату раньше. Вы можете получить прямые депозиты на два дня раньше с One.

• Рекомендуемые кредитные карты наших партнеров Применить сейчас

  Обычная годовая процентная ставка 15.99% -22,99% переменная

  Кредитный рейтинг От хорошего к отличному Применить сейчас

  Обычная годовая процентная ставка 15. 99% — 22,99% переменная

  Кредитный рейтинг От хорошего к отличному

  Применить сейчас

  Обычная годовая процентная ставка 14. 99% –23,74% переменная годовая процентная ставка

  Кредитный рейтинг От хорошего к отличному

  Лаура Грейс Тарпли, CEPF

  Редактор, Банковское дело и ипотека

  Лаура Грейс Тарпли — редактор Insider, отвечающая за банковское и ипотечное обеспечение на Personal Finance Insider. Она покрывает ипотечные ставки, ставки рефинансирования, кредиторов, банковские счета, а также советы по займам и сбережениям. Она также является сертифицированным педагогом по личному обучению …

  Прочитайте больше

Банки сталкиваются с «безумием» после завершения проверки патентов в бизнесе

Судебные процессы против банков и компаний электронной коммерции из-за патентов на финансовые услуги накапливаются после истечения срока процесса оспаривания патентного ведомства, который многие рассматривали как мощный механизм защиты от некоторые судебные тяжбы.

По данным Bloomberg Law, с августа 2020 года против финансовых учреждений, таких как JPMorgan Chase Bank NA и Bank of America Corp., было подано почти в три раза больше патентных исков, чем за предыдущие восемь месяцев. Компании электронной коммерции также столкнулись с новыми патентными исками.

Программа проверки патентов США по патентам и товарным знакам на методы ведения бизнеса, связанные с финансовыми продуктами или услугами, предлагала компаниям, обвиняемым в их нарушении, способ оспорить их действительность быстрее и дешевле, чем в федеральном окружном суде.

Но Конгресс разрешил закончить действие программы проверки покрываемых бизнес-методов в сентябре прошлого года. По словам адвокатов, это одно из изменений в патентном ведомстве и судах, из-за которого банки, помимо других учреждений, стали более уязвимыми для судебных исков.

«Если вы банк, вы не можете предположить, что патент умирает в патентном бюро», — сказал генеральный директор LOT Network Кен Седдон, чья группа занимается защитой компаний от патентных исков со стороны не практикующих организаций. или компании, которые монетизируют свои патенты посредством лицензирования или судебных разбирательств.

Банковские, розничные и другие отраслевые группы лоббируют перезапуск программы, но законодатели, похоже, не готовы к этому.

«Нам действительно нужно продлить эту программу, — сказал Леон Бак, главный лоббист банковских и финансовых услуг Национальной федерации розничной торговли.

Программа CBM, специально разработанная для патентов, требующих метода обработки данных или других операций, используемых в связи с финансовым продуктом или услугой, позволяла решать более широкий спектр проблем, включая аргументы относительно правомочности. к популярной программе обзора PTO между сторонами.

Это сделало обзор CBM привлекательным для банков и других организаций, которые видели в нем лучший способ выйти из-под судебных исков, убив патенты, связанные с финансами.

В последние месяцы к банкам предъявляли иски по обвинению в нарушении патентов на системы для построения унифицированных банковских систем или для обработки возвратных платежей и другой информации, связанной с финансовой историей человека, среди прочего.

С конца августа к банкам и другим финансовым учреждениям было подано более 90 исков.

Walmart Inc. в этом месяце также была обвинена в нарушении патентов на мобильные платежи с помощью своего метода мобильных платежей Walmart Pay. ShopKeep, компанию-разработчика программного обеспечения, подали в суд из-за патента на метод безопасных транзакций между покупателями. Платформа для торговли и телемедицины, Healthie, была среди компаний, которым предъявили иск из-за патента на биллинговую систему через Интернет.

По словам Скотта Маккеуна, председателя совета по патентным испытаниям и апелляциям компании Ropes & Gray LLP, количество заявок в районные суды, касающихся патентов, которые потенциально могли бы иметь право на рассмотрение CBM, резко возросло в течение нескольких месяцев после истечения срока действия программы.

Маккеун сказал, что ряд патентных портфелей был менее привлекательным, особенно для спонсоров судебных разбирательств, когда действовала программа CBM, что, вероятно, препятствовало судебным разбирательствам по патентам на бизнес-методы.

«Теперь, когда этого больше нет, вы снова видите рост подобных судебных процессов», — сказал МакКаун.

Обвиняемые, подавшие иски о нарушении прав, также имели шанс приостановить рассмотрение своих судебных дел, что было специально связано с проверкой CBM.

Закон об изобретениях Америки 2011 года позволил незамедлительно обжаловать решение окружного суда об отклонении ходатайства о прекращении рассмотрения дела в ожидании рассмотрения CBM — положение, особенно ценное для компаний, которым предъявлены иски за нарушение в восточных и западных округах федерального суда Техаса, где возбуждается много патентных дел, и судьи неохотно приостанавливают разбирательство до административного рассмотрения патента.

«С исчезновением CBM это, вероятно, самая большая потеря для обвиняемых — у вас нет такой возможности передать этот аргумент в пользу федерального округа и по существу закрыть это дело», — сказал МакКаун. Апелляционный суд Федерального округа США — это федеральный суд, который рассматривает апелляции по патентам.

Использование программы CBM уменьшилось в последние годы ее существования, отчасти, по словам юристов, из-за того, что Федеральный округ не согласился с мнением ведомства о том, какие патенты подлежат проверке CBM.У программы тоже были свои критики. Андрей Янку, бывший директор PTO, назвал это «проблематичным по своей сути», поскольку оно изолировало определенную область технологий.

Такие группы, как IEEE-USA, представляющая инженеров США, заявили, что будут выступать против любого закона о продлении программы, заявив, что это была только временная программа.

Потеря щита

Многие обвиняемые нарушители добились успеха в проверках CBM. Согласно статистике, собранной Finnegan Henderson Farabow Garrett & Dunner LLP, из дел, по которым до марта 2020 года было принято окончательное решение, менее 2% закончились тем, что все рассмотренные патентные заявки были признаны действительными.

«По сути, это была ваша команда бомбардировщиков для распространения патентов, нацеленных на финансовые цели», — сказал Седдон. «Банки потеряли один из своих щитов, когда истек срок действия МД».

Ответчикам также стало труднее добиваться быстрых результатов в делах о нарушении в окружном суде, утверждая, что патент покрывает неподходящий предмет. В двух решениях Федерального округа от 2018 года, Беркхаймер против HP Inc. и Aatrix против Green Shades , говорится, что фактические вопросы могут помешать досрочному увольнению.

И патентные тяжбы в целом восстановились в 2020 году с появлением около 4000 новых судебных исков, что на 11% больше, чем годом ранее — тенденция, которая, как ожидается, сохранится.

Адвокаты предсказывают, что на открытом рынке появится больше патентов, поскольку компании, испытывающие финансовые трудности в условиях пандемии коронавируса, продают свои патенты. Седдон отметил, что исследование, проведенное Richardson Oliver Law Group LLP, показало, что в прошлом году количество покупок патентов непрактикующими организациями резко возросло. По словам адвокатов, такие продажи могут вызвать дополнительные судебные процессы из-за технологий в разных отраслях.

Некоторые банки объединились для борьбы с растущей угрозой. Ссылаясь на «повышенное внимание к угрозе патентного тролля» и растущую зависимость индустрии финансовых услуг от технологий, Barclays в начале этого года стал первым крупным банком со штаб-квартирой в Европе, присоединившимся к сети LOT.Другие крупные банки, входящие в сеть, включают JP Morgan Chase, US Bank NA и PNC Bank NA.

«Банки, в частности, понимают, что банк ничем не отличается от Google, и мы должны начать защищать себя от этого безумного кормления», — сказал Седдон.

Обзор банка Varo: проверка и сбережения

Для банковского счета Varo, который поставляется с дебетовой картой Visa, не требуется ежемесячная плата или минимальный остаток. Varo Bank является частью сети Allpoint, которая насчитывает более 55 000 бесплатных банкоматов по всей территории США.С., Пуэрто-Рико, Канада, Мексика, Австралия и Великобритания.

Если вы используете банкомат, отличный от Allpoint, Varo взимает с вас 2,50 доллара в дополнение к любой комиссии, взимаемой владельцем банкомата.

Если Varo получит прямое уведомление о депозите до дня выплаты жалованья, он может внести ваши деньги раньше, часто на два дня раньше запланированного срока. См. Ниже дополнительную информацию от Varo.

Денежные вклады сложнее. Поскольку у Varo нет отделений, единственный способ добавить наличные прямо на ваш счет — это обратиться к продавцу, который участвует в сети Green Dot, например CVS, 7-Eleven или Walgreens.За добавление наличных в их кассах взимается комиссия в размере до 5,95 долларов США, а также ограничения на сумму, которую вы можете внести, обычно от 500 до 1000 долларов США, в зависимости от продавца.

Клиенты могут использовать функцию Varo Advance, чтобы мгновенно получить до 100 долларов. Вы будете платить фиксированную комиссию за аванс наличными более 20 долларов, и вам нужно будет вернуть деньги в течение 15–30 дней. Чтобы получить доступ к этой опции, ваша учетная запись должна: быть активной, иметь возраст не менее 30 дней и иметь не менее 1000 долларов США на соответствующих прямых депозитах, сделанных в течение последних 31 дня. Вы можете снова получить доступ к этой функции, как только вернете последний аванс.

См. Дополнительную информацию в Varo

Варо говорит: «Услуги по банковскому счету предоставляются Varo Bank, членом FDIC Северной Америки. Дебетовая карта Visa ® выпущена Varo Bank, NA в соответствии с лицензией Visa USA Inc, и может использоваться везде. Visa принимаются дебетовые карты «.

«Ранний доступ к средствам прямого депозита зависит от сроков подачи вкладов плательщиком. Обычно мы публикуем такие депозиты в день их получения, который может быть на 2 дня раньше запланированной даты платежа плательщика.«

» За снятие денег в банкоматах Allpoint® комиссия не взимается. Varo Bank взимает комиссию за снятие наличных в банкомате в размере 2,50 долларов США за все транзакции, не связанные с банкоматами Allpoint® (вне сети). Оператор банкомата может взимать дополнительную плату ».

Правда о блокчейне

Коротко

Обман

Мы все слышали, что блокчейн произведет революцию в бизнесе, но это займет гораздо больше времени, чем многие люди утверждают.

Причина

Подобно TCP / IP (на котором был построен Интернет), блокчейн является фундаментальной технологией, требующей широкой координации.Уровень сложности — технологической, нормативной и социальной — будет беспрецедентным.

Правда

Принятие TCP / IP предполагает, что цепочка блоков пойдет по довольно предсказуемому пути. Несмотря на то, что путь займет годы, компаниям еще не рано начинать планировать.

Контракты, транзакции и их записи являются одними из определяющих структур в нашей экономической, правовой и политической системах. Они защищают активы и устанавливают организационные границы.Они устанавливают и проверяют личности и записывают события. Они управляют взаимодействием между странами, организациями, сообществами и отдельными людьми. Они направляют управленческие и социальные действия. И все же эти важнейшие инструменты и бюрократия, сформированная для управления ими, отстают от цифровой трансформации экономики. Они похожи на тупик в час пик, застрявший в болоте Формулы-1. В цифровом мире способ регулирования и поддержания административного контроля должен измениться.

Blockchain обещает решить эту проблему.Технология, лежащая в основе биткойнов и других виртуальных валют, блокчейн — это открытый распределенный реестр, который может эффективно записывать транзакции между двумя сторонами, проверяемым и постоянным образом. Сама бухгалтерская книга также может быть запрограммирована на автоматический запуск транзакций. (См. Врезку «Как работает блокчейн».)

С помощью блокчейна мы можем представить себе мир, в котором контракты встроены в цифровой код и хранятся в прозрачных общих базах данных, где они защищены от удаления, подделки и пересмотра.В этом мире каждое соглашение, каждый процесс, каждая задача и каждый платеж будут иметь цифровую запись и подпись, которые можно будет идентифицировать, проверять, хранить и передавать. Посредники, такие как юристы, брокеры и банкиры, могут больше не понадобиться. Люди, организации, машины и алгоритмы будут свободно взаимодействовать и взаимодействовать друг с другом без особых трений. В этом огромный потенциал блокчейна.

Действительно, практически каждый слышал утверждение, что блокчейн произведет революцию в бизнесе и изменит определение компаний и экономики.Хотя мы разделяем энтузиазм по поводу его потенциала, мы беспокоимся о шумихе. Нас беспокоят не только проблемы безопасности (такие как крах одной биткойн-биржи в 2014 году и недавние взломы других). Наш опыт изучения технологических инноваций говорит нам, что если произойдет революция в сфере блокчейнов, многие барьеры — технологические, управленческие, организационные и даже социальные — должны будут разрушиться. Было бы ошибкой стремиться к инновациям в сфере блокчейнов, не понимая, как они могут закрепиться.

Мы считаем, что до истинной трансформации бизнеса и правительства с помощью блокчейна еще много лет. Это связано с тем, что блокчейн не является «разрушительной» технологией, которая может атаковать традиционную бизнес-модель с помощью более дешевого решения и быстро обойти существующие фирмы. Блокчейн — это основополагающая технология : она может создать новые основы для наших экономических и социальных систем. Но хотя влияние будет огромным, потребуются десятилетия, чтобы блокчейн проник в нашу экономическую и социальную инфраструктуру.Процесс принятия будет постепенным и устойчивым, а не внезапным, поскольку волны технологических и институциональных изменений набирают силу. Это понимание и его стратегическое значение — вот что мы исследуем в этой статье.

Модели внедрения технологий

Прежде чем переходить к стратегии и инвестициям в блокчейн, давайте поразмышляем над тем, что мы знаем о внедрении технологий и, в частности, о процессе трансформации, типичном для других основополагающих технологий. Одним из наиболее актуальных примеров является технология распределенных компьютерных сетей, которая проявляется в принятии TCP / IP (протокол управления передачей / Интернет-протокол), который заложил основу для развития Интернета.

Представленный в 1972 году, TCP / IP впервые получил распространение в случае одноразового использования : в качестве основы для электронной почты среди исследователей ARPAnet, предшественника коммерческого Интернета Министерством обороны США. До TCP / IP телекоммуникационная архитектура была основана на «коммутации каналов», при которой соединения между двумя сторонами или машинами должны были быть предварительно установлены и поддерживаться на протяжении всего обмена. Чтобы обеспечить связь любых двух узлов, поставщики телекоммуникационных услуг и производители оборудования вложили миллиарды в строительство выделенных линий.

TCP / IP перевернул эту модель с ног на голову. Новый протокол передавал информацию путем ее оцифровки и разбиения на очень маленькие пакеты, каждый из которых содержал адресную информацию. После попадания в сеть пакеты могут идти к получателю по любому маршруту. Интеллектуальные отправляющие и принимающие узлы на границах сети могут разбирать и повторно собирать пакеты и интерпретировать закодированные данные. Не было необходимости в выделенных частных линиях или массивной инфраструктуре. TCP / IP создал открытую совместно используемую общедоступную сеть без какого-либо центрального органа или стороны, ответственных за ее обслуживание и улучшение.

Эта статья также встречается в:

Традиционные телекоммуникационные и компьютерные отрасли смотрели на TCP / IP скептически. Мало кто предполагал, что в новой архитектуре могут быть установлены надежные соединения для передачи данных, сообщений, голоса и видео или что соответствующая система может быть безопасной и масштабируемой. Но в конце 1980-х и 1990-х годах все большее число фирм, таких как Sun, NeXT, Hewlett-Packard и Silicon Graphics, использовали TCP / IP частично для создания локализованных частных сетей внутри организаций.Для этого они разработали строительные блоки и инструменты, которые расширили его использование за пределы электронной почты, постепенно заменяя более традиционные технологии и стандарты локальных сетей. По мере того, как организации применяли эти строительные блоки и инструменты, они заметили резкий рост производительности.

TCP / IP получил широкое распространение с появлением всемирной паутины в середине 1990-х годов. Быстро появились новые технологические компании, которые предоставили «сантехнику» — оборудование, программное обеспечение и услуги, необходимые для подключения к теперь общедоступной сети и обмена информацией.Netscape коммерциализировала браузеры, веб-серверы и другие инструменты и компоненты, которые способствовали разработке и внедрению интернет-сервисов и приложений. Sun руководила разработкой Java, языка программирования приложений. По мере того, как информация в сети росла в геометрической прогрессии, появились Infoseek, Excite, AltaVista и Yahoo, которые помогали пользователям ориентироваться в ней.

Когда эта базовая инфраструктура набрала критическую массу, новое поколение компаний воспользовалось преимуществами дешевой связи, создав интернет-сервисы, которые заменили существующим предприятиям на .CNET переместила новости в онлайн. Amazon предлагал на продажу больше книг, чем любой книжный магазин. Priceline и Expedia упростили покупку авиабилетов и обеспечили беспрецедентную прозрачность процесса. Способность этих новичков получить широкий охват по относительно низкой цене оказала значительное давление на традиционные предприятия, такие как газеты и обычные розничные торговцы.

Опираясь на широкие возможности подключения к Интернету, следующая волна компаний создала новых, трансформирующих приложений, которые коренным образом изменили способ создания и получения стоимости компаниями.Эти компании были построены на новой одноранговой архитектуре и создавали ценность за счет координации распределенных сетей пользователей. Подумайте о том, как eBay изменил онлайн-розничную торговлю через аукционы, Napster изменил музыкальную индустрию, Skype изменил телекоммуникации, а Google, который использовал созданные пользователями ссылки для предоставления более релевантных результатов, изменил поиск в Интернете.

Компании уже используют блокчейн для отслеживания товаров в сложных цепочках поставок.

В конечном итоге TCP / IP потребовалось более 30 лет, чтобы пройти все этапы — разовое использование, локализованное использование, замещение и преобразование — и изменить экономику.Сегодня более половины самых ценных публичных компаний мира используют бизнес-модели, основанные на интернет-платформе. Изменились самые основы нашей экономики. Физический масштаб и уникальная интеллектуальная собственность больше не дают непревзойденных преимуществ; все чаще экономическими лидерами становятся предприятия, которые действуют как «краеугольные камни», активно организуют, влияют и координируют широкие сети сообществ, пользователей и организаций.

Новая архитектура

— одноранговая сеть, расположенная поверх Интернета — была введена в октябре 2008 года в рамках предложения по биткойну, системе виртуальной валюты, в которой отсутствует центральный орган по выпуску валюты, передаче прав собственности и подтверждению транзакций. .Биткойн — первое применение технологии блокчейн.

Параллели между блокчейном и TCP / IP очевидны. Так же, как электронная почта поддерживает двусторонний обмен сообщениями, биткойн обеспечивает двусторонние финансовые транзакции. Разработка и обслуживание блокчейна открыты, распределены и совместно используются, как и TCP / IP. Команда добровольцев со всего мира обслуживает основное программное обеспечение. И так же, как и электронная почта, биткойн сначала завоевал популярность среди энтузиастов, но относительно небольшого сообщества.

TCP / IP открыл новую экономическую ценность за счет значительного снижения стоимости соединений.Точно так же блокчейн может значительно снизить стоимость транзакций. Он может стать системой записи всех транзакций. Если это произойдет, экономика снова подвергнется радикальному изменению, поскольку появятся новые источники влияния и контроля, основанные на блокчейне.

Подумайте, как сейчас работает бизнес. Постоянный учет транзакций — ключевая функция любого бизнеса. Эти записи отслеживают прошлые действия и производительность и направляют планирование на будущее. Они дают представление не только о том, как организация работает внутри, но и о внешних отношениях организации.Каждая организация ведет свои записи, и они частные. Многие организации не имеют главной бухгалтерской книги всей своей деятельности; вместо этого записи распределяются по внутренним подразделениям и функциям. Проблема в том, что согласование транзакций в индивидуальных и частных реестрах занимает много времени и подвержено ошибкам.

Например, обычная биржевая транзакция может быть выполнена за микросекунды, часто без вмешательства человека. Однако урегулирование — передача прав собственности на акции — может занять до недели.Это связано с тем, что стороны не имеют доступа к бухгалтерским книгам друг друга и не могут автоматически подтвердить, что активы действительно принадлежат и могут быть переданы. Вместо этого ряд посредников действуют как гаранты активов, поскольку записи о транзакциях проходят через организации, а бухгалтерские книги обновляются индивидуально.

В системе блокчейн реестр реплицируется в большом количестве идентичных баз данных, каждая из которых размещается и поддерживается заинтересованной стороной. Когда изменения вносятся в одну копию, все остальные копии обновляются одновременно.Поэтому по мере совершения транзакций записи об обмене стоимости и активах постоянно вносятся во все бухгалтерские книги. Сторонним посредникам нет необходимости проверять или передавать право собственности. Если транзакция с акциями имела место в системе на основе блокчейна, она была бы урегулирована в течение нескольких секунд, безопасно и надежно. (Печально известные взломы, поразившие биржи биткойнов, выявили слабые места не в самой цепочке блоков, а в отдельных системах, связанных с сторонами, использующими цепочку блоков.)

Основа для внедрения блокчейна

Если биткойн похож на раннюю электронную почту, разве через десятилетия блокчейн сможет полностью раскрыть свой потенциал? На наш взгляд, ответ — положительное да.Мы не можем точно предсказать, сколько лет займет трансформация, но мы можем угадать, какие виды приложений получат поддержку в первую очередь и как в конечном итоге произойдет широкое распространение блокчейна.

В нашем анализе история показывает, что два измерения влияют на развитие базовой технологии и сценариев ее использования в бизнесе. Во-первых, новизна — степень, в которой приложение является новым для мира. Чем новее он будет, тем больше усилий потребуется, чтобы пользователи поняли, какие проблемы он решает.Второе измерение — это сложность, представленная уровнем задействованной координации экосистемы — количеством и разнообразием сторон, которые должны работать вместе для создания ценности с помощью технологии. Например, социальная сеть, в которой есть только один участник, бесполезна; социальная сеть имеет смысл только тогда, когда многие из ваших знакомых подписались на нее. Другие пользователи приложения должны быть привлечены к работе, чтобы создать ценность для всех участников. То же самое будет верно для многих приложений блокчейна.И по мере увеличения масштаба и воздействия этих приложений их внедрение потребует значительных институциональных изменений.

Мы разработали схему, которая сопоставляет инновации с этими двумя контекстными измерениями, разделяя их на квадранты. (См. Выставку «Как закрепляются фундаментальные технологии».) Каждый квадрант представляет собой этап развития технологий. Определение того, к какой из них относится инновация в области блокчейн, поможет руководителям понять типы проблем, которые она представляет, уровень сотрудничества и консенсуса, который ей нужен, а также законодательные и нормативные меры, которые для этого потребуются.Карта также предложит, какие процессы и инфраструктура должны быть созданы для облегчения внедрения инноваций. Менеджеры могут использовать его для оценки состояния развития блокчейна в любой отрасли, а также для оценки стратегических инвестиций в свои собственные возможности блокчейна.

Одноразового использования.

В первом квадранте находятся приложения с низким уровнем новизны и низкой координацией, которые создают лучшие, менее дорогие и узконаправленные решения. Электронная почта, дешевая альтернатива телефонным звонкам, факсам и обычной почте, была одноразовым приложением для TCP / IP (хотя ее ценность росла с увеличением числа пользователей).Биткойн тоже попадает в этот квадрант. Даже в первые дни своего существования биткойн предлагал немедленную ценность для тех немногих людей, которые использовали его просто как альтернативный способ оплаты. (Вы можете думать об этом как о сложном электронном письме, которое передает не только информацию, но и фактическую ценность.) В конце 2016 года ожидалось, что стоимость транзакций с биткойнами составит 92 миллиарда долларов. Это все еще ошибка округления по сравнению с 411 триллионами долларов общих глобальных платежей, но биткойн быстро растет и становится все более важным в таких контекстах, как мгновенные платежи и торговля иностранной валютой и активами, где существующая финансовая система имеет ограничения.

Локализация.

Второй квадрант включает инновации, которые относительно высоки по степени новизны, но требуют лишь ограниченного числа пользователей для создания немедленной ценности, поэтому продвигать их внедрение все еще относительно легко. Если блокчейн будет следовать по пути, принятому сетевыми технологиями в бизнесе, мы можем ожидать, что инновации в блокчейне будут основываться на одноразовых приложениях для создания локальных частных сетей, в которых несколько организаций связаны через распределенный реестр.

Большая часть начальных разработок на основе частных блокчейнов происходит в секторе финансовых услуг, часто в рамках небольших сетей фирм, поэтому требования к координации относительно скромны.Nasdaq работает с Chain.com, одним из многих поставщиков инфраструктуры блокчейнов, чтобы предложить технологии для обработки и проверки финансовых транзакций. Bank of America, JPMorgan, Нью-Йоркская фондовая биржа, Fidelity Investments и Standard Chartered тестируют технологию блокчейна в качестве замены бумажной и ручной обработки транзакций в таких областях, как торговое финансирование, обмен валюты, международные расчеты и ценные бумаги. поселок. Банк Канады тестирует цифровую валюту под названием CAD-монета для межбанковских переводов.Мы ожидаем распространения частных блокчейнов, которые служат определенным целям в различных отраслях.

Замена.

Третий квадрант содержит приложения с относительно низким уровнем новизны, поскольку они основаны на существующих одноразовых и локализованных приложениях, но с высокими требованиями к координации, поскольку они предполагают более широкое и все более широкое общедоступное использование. Эти инновации направлены на замену целых способов ведения бизнеса. Однако они сталкиваются с большими препятствиями на пути к усыновлению; Они не только требуют большей координации, но и процессы, которые они надеются заменить, могут быть полноценными и глубоко встроенными в организации и учреждения.Примеры заменителей включают криптовалюты — новые, полностью сформированные валютные системы, выросшие из простой технологии оплаты биткойнами. Критическое различие заключается в том, что криптовалюта требует, чтобы каждая сторона, которая совершает денежные транзакции, приняла ее, что бросает вызов правительствам и учреждениям, которые давно обрабатывают и контролируют такие транзакции. Потребители также должны изменить свое поведение и понять, как реализовать новые функциональные возможности криптовалюты.

Недавний эксперимент в Массачусетском технологическом институте высветил проблемы, стоящие перед системами цифровых валют.В 2014 году Биткойн-клуб MIT предоставил каждому из 4494 студентов MIT по 100 долларов в биткойнах. Интересно, что 30% студентов даже не подписались на бесплатные деньги, а 20% подписчиков конвертировали биткойны в наличные в течение нескольких недель. Даже технически подкованным было непросто понять, как и где использовать биткойны.

Одним из самых амбициозных приложений-заменителей блокчейна является Stellar, некоммерческая организация, цель которой — предоставить доступные финансовые услуги, включая банковское дело, микроплатежи и денежные переводы, людям, которые никогда не имели к ним доступа.Stellar предлагает собственную виртуальную валюту, люмены, а также позволяет пользователям хранить в своей системе ряд активов, включая другие валюты, телефонные минуты и кредиты данных. Изначально Stellar сосредоточился на Африке, особенно на Нигерии, крупнейшей там экономике. Он получил широкое распространение среди целевой группы и доказал свою экономическую эффективность. Но его будущее никоим образом не определено, потому что проблемы координации экосистемы высоки. Хотя массовое внедрение продемонстрировало жизнеспособность Stellar, чтобы стать банковским стандартом, он должен будет влиять на политику правительства и убеждать центральные банки и крупные организации использовать его.На это могут потребоваться годы согласованных усилий.

Преобразование.

В последний квадрант попадают совершенно новые приложения, которые в случае успеха могут изменить саму природу экономических, социальных и политических систем. Они включают в себя координацию деятельности многих участников и достижение институционального согласия по стандартам и процессам. Их принятие потребует серьезных социальных, правовых и политических изменений.

«Смарт-контракты» на данный момент могут быть наиболее трансформирующим приложением блокчейна.Они автоматизируют платежи и перевод валюты или других активов при соблюдении согласованных условий. Например, смарт-контракт может отправлять платеж поставщику сразу после доставки груза. Фирма может сигнализировать через блокчейн, что конкретный товар был получен, или продукт может иметь функцию GPS, которая автоматически регистрирует обновление местоположения, которое, в свою очередь, инициирует платеж. Мы уже видели несколько первых экспериментов с такими самозавершающимися контрактами в области венчурного финансирования, банковского дела и управления цифровыми правами.

Выводы впечатляют. Фирмы строятся на контрактах, от регистрации до отношений покупатель-поставщик и отношений с сотрудниками. Если контракты автоматизированы, что же произойдет с традиционными структурами, процессами и посредниками фирм, такими как юристы и бухгалтеры? А что с менеджерами? Все их роли радикально изменились бы. Однако, прежде чем мы будем слишком взволнованы, давайте вспомним, что мы находимся в десятилетии от повсеместного внедрения смарт-контрактов. Например, они не могут быть эффективными без институциональной поддержки.Потребуется колоссальная степень координации и ясности в том, как умные контракты разрабатываются, проверяются, внедряются и применяются. Мы считаем, что организациям, отвечающим за эти сложные задачи, потребуется много времени, чтобы развиться. А технологические проблемы, особенно проблемы безопасности, огромны.

Ваш подход к инвестициям в блокчейн

Как руководители должны думать о блокчейне в своих организациях? Наша структура может помочь компаниям определить правильные возможности.

Для большинства проще всего начать с одноразовых приложений, которые минимизируют риск, потому что они не новы и не требуют согласования с третьими сторонами. Одна из стратегий — добавить биткойн в качестве платежного механизма. Инфраструктура и рынок биткойнов уже хорошо развиты, и внедрение виртуальной валюты заставит множество функций, включая ИТ, финансы, бухгалтерский учет, продажи и маркетинг, развивать возможности блокчейна. Другой подход с низким уровнем риска — внутреннее использование блокчейна в качестве базы данных для таких приложений, как управление физическими и цифровыми активами, запись внутренних транзакций и проверка личности.Это может быть особенно полезным решением для компаний, которые пытаются согласовать несколько внутренних баз данных. Тестирование одноразовых приложений поможет организациям развить навыки, необходимые для более сложных приложений. А благодаря появлению облачных сервисов блокчейна как стартапами, так и крупными платформами, такими как Amazon и Microsoft, экспериментировать становится все проще.

Эта статья также встречается в:

Локализованные приложения — естественный следующий шаг для компаний.В настоящее время мы видим много инвестиций в частные сети блокчейнов, и соответствующие проекты, похоже, готовы к реальным краткосрочным последствиям. Компании, предоставляющие финансовые услуги, например, обнаруживают, что созданные ими частные сети блокчейнов с ограниченным числом доверенных контрагентов могут значительно снизить транзакционные издержки.

С помощью локализованных приложений организации также могут решать конкретные проблемы трансакций за пределами границ. Например, компании уже используют блокчейн для отслеживания товаров в сложных цепочках поставок.Это происходит в алмазной отрасли, где драгоценные камни отслеживаются от шахт до потребителей. Технология для таких экспериментов теперь доступна в готовом виде.

Разработка приложений-заменителей требует тщательного планирования, так как существующие решения может быть трудно отменить. Один из способов — сосредоточиться на заменах, которые не потребуют от конечных пользователей значительных изменений в своем поведении, но представляют альтернативы дорогостоящим или непривлекательным решениям. Чтобы добиться успеха, заменители должны обеспечивать такую ​​же функциональность, как и традиционные решения, и должны легко усваиваться и адаптироваться экосистемой.Набег First Data на подарочные карты на основе блокчейна — хороший пример хорошо продуманной замены. Розничные продавцы, предлагающие их потребителям, могут значительно снизить затраты на транзакцию и повысить безопасность, используя блокчейн для отслеживания потоков валюты внутри счетов, не полагаясь на внешних платежных систем. Эти новые подарочные карты даже позволяют переводить остатки и транзакции между продавцами через общую бухгалтерскую книгу.

может снизить стоимость транзакций и изменить экономику.

Преобразующие приложения еще далеко. Но имеет смысл оценить их возможности сейчас и инвестировать в развитие технологий, которые могут их реализовать. Они будут наиболее эффективными, если будут привязаны к новой бизнес-модели, в которой логика создания и получения ценности отходит от существующих подходов. Такие бизнес-модели трудно принять, но они могут открыть для компаний возможность роста в будущем.

Подумайте, как должны будут измениться юридические фирмы, чтобы смарт-контракты стали жизнеспособными. Им потребуется приобрести новые знания в области программного обеспечения и программирования блокчейнов.Им, вероятно, также придется переосмыслить свою почасовую модель оплаты и поддержать идею взимания платы за транзакцию или хостинг по контрактам, и это всего лишь два возможных подхода. Какую бы тактику они ни выбрали, руководители должны быть уверены, что понимают и протестировали последствия бизнес-модели, прежде чем переходить к любому переходу.

Сценарии трансформации будут реализованы в последнюю очередь, но они также принесут огромную пользу. Две области, на которые они могут оказать серьезное влияние: крупномасштабные общедоступные системы идентификации для таких функций, как паспортный контроль и принятие решений на основе алгоритмов для предотвращения отмывания денег и сложных финансовых транзакций с участием многих сторон.Мы ожидаем, что эти приложения не получат широкого распространения и критической массы как минимум еще десять лет, а возможно, и больше.

Преобразующие приложения также приведут к появлению новых игроков на уровне платформы, которые будут координировать и управлять новыми экосистемами. Это будут Google и Facebook следующего поколения. Для реализации таких возможностей потребуется терпение. Хотя сейчас может быть преждевременным начинать в них вкладывать значительные средства, разработка необходимых основ для них — инструментов и стандартов — все еще имеет смысл.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

TCP / IP, скорее всего, не только предоставил хороший шаблон для внедрения блокчейна, но и сгладил ему путь. TCP / IP стал повсеместным, и приложения блокчейна строятся на основе инфраструктуры цифровых данных, связи и вычислений, что снижает стоимость экспериментов и позволит быстро появиться новым вариантам использования.

С нашей структурой руководители могут понять, с чего начать наращивание своих организационных возможностей для блокчейна уже сегодня.Им необходимо убедиться, что их сотрудники узнают о блокчейне, разрабатывать приложения для конкретных компаний в определенных нами квадрантах и ​​инвестировать в инфраструктуру блокчейнов.

Но, учитывая временные рамки, препятствия для принятия и абсолютную сложность достижения уровней принятия TCP / IP, руководителям следует тщательно подумать о рисках, связанных с экспериментами с блокчейном. Ясно, что начинать с малого — это хороший способ развить ноу-хау мыслить масштабнее. Но уровень инвестиций должен зависеть от контекста компании и отрасли.Компании, предоставляющие финансовые услуги, уже находятся на пути к внедрению блокчейнов. Производство нет.

Независимо от контекста существует большая вероятность того, что блокчейн повлияет на ваш бизнес. Очень большой вопрос — когда.

Обзоров и оценок Forrester Приложения для мобильного банкинга в США: что мы узнали

Более десяти лет компания Forrester проводила ежегодный обзор мобильных приложений банков.Моя коллега Джина Бхавалкар и я недавно опубликовали наше последнее исследование, в котором мы оценили и оценили возможности мобильного банкинга в приложениях более чем дюжины банковских брендов в США и Канаде. В США мы изучили клиентские приложения для смартфонов от пяти крупнейших действующих банков — Bank of America, Chase, Citi, US Bank и Wells Fargo, а также двух прямых банков, Ally и USAA, а также двух брендов необанков: Chime и Варо Деньги.

Если вы отличный клиент Forrester (или даже не очень), вам следует прочитать полный отчет.Вот краткое неисчерпывающее изложение того, что мы узнали:

• USAA лидирует в общем зачете. USAA является лидером в области мобильного банкинга в целом, получая высокие оценки за широкий спектр полезных функций и надежный (хотя и далеко не идеальный) дизайн пользовательского опыта (UX). Приложение USAA преуспевает там, где многие другие не справляются: как только один пример, USAA позволяет пользователям настраивать персонализированный бюджет по категориям, и приложение поможет им легко отслеживать с помощью четких зеленых и красных индикаторов, когда клиент перерасходует или недополучает средства.
• Bank of America уверенно лидирует среди традиционных банковских брендов. Bank of America получил второй по величине общий балл в наших обзорах для США. Виртуальный агент банка в приложении, Эрика, остается стержнем его мобильного взаимодействия: Эрика действует как поисковый механизм, проактивный гид для клиента и хранитель персонализированной информации о расходах и финансовой жизни клиента.
• Ally, Chime и Varo предлагают особенно эффективный UX для мобильного банкинга. Цифровые и мобильные банки, как правило, лидируют, когда дело доходит до UX-дизайна: Ally предлагает отличный поиск и навигацию, а также качественный контент.Chime и Varo Money — два новых или претендента на звание банковских брендов — предлагают варианты оформления и дизайна, которые помогают клиентам мобильного банкинга выполнять свои задачи быстро и удобно.
• Банки США, как правило, стабильно слабы в нескольких областях. Мы выявили ряд общих пробелов, в том числе несуществующий поиск, ограниченные инструменты управления капиталом, нехватку возможностей для финансового благополучия, недостаточную помощь, плохое самообслуживание и отсутствие четкой информации о безопасности и конфиденциальности.
• Предупреждения играют решающую роль, но опыт большинства банков не оправдывает ожиданий. Оповещения и уведомления являются одними из самых сильных факторов участия в банковской сфере. К сожалению, хотя каждый проверенный нами банк предлагает несколько предупреждений, большинство из них ложится слишком большой когнитивной нагрузкой на клиента. У клиента должна быть возможность удобно регистрироваться, управлять, получать и действовать в соответствии с уведомлением, но ни один из проверенных нами банков не предлагает надежных оповещений по всем четырем из этих областей.

Я снова приглашаю вас прочитать полный отчет об исследовании здесь.

Amazon.com: Отзывы клиентов: Защита от дурака, Грег IP

Эта книга ставит под сомнение это суждение.

Во время кризиса многие люди отмечали, что можно провести аналогию между работой лесных пожаров для здоровья леса и рецессией для здоровья экономики.Это было довольно интересно.

Грег Ип берет эту аналогию и превращает ее в книгу.

Книга не удалась, потому что аналогии — это всего лишь аналогии. В какой-то момент они ломаются, и на 280 страницах этот опус растягивает их далеко за пределы того места, где это происходит.

Итак, если вы хотите получить некоторые знания об эффекте Пельцмана, экологических системах, управлении лесными пожарами, страховом бизнесе, европейском кризисе кредитования, крахе AIG, сборах на Миссисипи и в Голландии, о том, как управлять авиакомпанией и роль капитала в банковском деле, смешанная с интервью, только феноменальный доступ, которым пользуются Грег Ип и ему подобные, тогда это круто, эта книга для вас.

Если вам нужен серьезный анализ, если вы хотите иметь возможность поговорить с кем-то, кто работает в области иммунологии, психологии, лесного хозяйства, медицины, страхования, авиации, банковского дела или даже центрального банка, и не хотите выдавать себя за дилетант, который просто повторяет легко усваиваемые банальности, лучше бы вам вообще это не читать.

Я могу только прокомментировать то, что я хорошо понимаю: так, например, Германия якобы виновата в том, что Греция заимствовала деньги, которые она не может вернуть, потому что именно кредитор дает возможность заемщику брать ссуды.Это просто смешно. Это макроэкономическое объяснение микроэкономических болезней, которые в основном затрагивают Грецию, Португалию, Италию и Испанию (и, конечно, север Европы, но, по крайней мере, они могут позволить себе различные неэффективности своей рыночной структуры). И это, конечно, аргумент. финансовая пресса выдвигает для оправдания неоправданных решений, которые принимаются в настоящее время, а именно, увековечения гниения в официальном секторе на юге Европы во избежание общих изменений.

Банки Грег Ип действительно толком не разбирается. Он считает, что банки берут деньги вкладчиков и ссужают их заемщикам. Это было правдой, не знаю, пятьсот лет назад, и даже тогда это было наполовину правдой. Это, конечно, не то, как, например, создается M3. Большая часть оборотных денег, конечно, генерируется как депозитом, так и ссудой в самой банковской системе. M3 возникает, когда вы приходите в филиал, чтобы попросить ссуду, я одобряю его, я открываю вам банковский счет и втыкаю туда деньги (ответственность банка) в обмен на ожидание, что вы однажды вернете мне ссуду с процентами ( актив банка).Затем вы покупаете вещи, ваши деньги переводятся на банковский счет того, кто продал вам эти вещи, актив банка остается вашим ссудой, но ответственность банка находится на банковском счете того, кто продал вам эти вещи. Ни один сберегатель никогда не участвовал в этом, и именно отсюда поступает 90% (на самом деле больше) всех денег в мире. Это полностью ускользает от упрощенного обсуждения Грега Ипа.

Это недоразумение заставляет его неправильно назначать капитал в качестве окончательного решения. ДУХ, говорю я. Очевидно, что если на каждую ссуду, которую я дал, я буду держать равную сумму в акционерном капитале, мое предприятие будет в безопасности.И если у меня вообще нет капитала, у меня проблемы, как и у парня, у которого есть счет в банке. Так что ответ где-то посередине. Таким образом, «капитал» — это ответ на вопрос, который никто не задавал. Правильный вопрос: «сколько капитала?» На это он даже не пытается ответить, кроме как сказать, что нам не хватило во время кризиса. Ты не скажешь, Грег.

Если вы хотите прочитать о проблемах страхования портфеля и «ошибочности композиции», возьмите книгу Ричарда Букштабера «Демон нашего собственного замысла», чертовски хорошую книгу на эту тему.Если на самом деле объясняет, как с этими вещами бороться. Если не ошибаюсь, об этом также говорится в книге Дермана «Моя жизнь как квант», но я читал это некоторое время назад, поэтому не могу за это поручиться. Обе книги определенно избавят вас от посещения Йеллоустонского парка и чашки Петри Александра Флеминга, что я считаю положительным моментом.

Скажем иначе: я прочитал эту книгу за две недели. Я обнаружил, что это полная противоположность книге, которую нельзя отложить. Я не мог его поднять. Это было похоже на «что он собирается получить в следующий раз?»

Положительных?

Мне понравилась страница 212, которая довольно хорошо объясняет, почему хеджирование рисков с помощью производных с нулевой суммой не может защитить систему в целом: если вы встанете на стадионе, вы сможете лучше увидеть игру, но если все встанут, то мы назад туда, откуда мы начали.

Я был также очень взволнован тем, что после страниц лебезей перед якобы невероятным управлением рисками Goldman он осмелился упомянуть тот факт, что их защита от банкротства AIG была куплена у других банков, таких как Citibank, который упал вместе с AIG и, таким образом, был притворство. Учитывая, сколько интервью это будет стоить ему из-за последующего запрета, это довольно круто.

Общее ощущение?

Книга была похожа на то, что на вечеринке его выругал инвестиционный банкир, который знает все, потому что он богат.

У него были свои моменты, но он лишил меня времени на чтение, которое не вернется.