Какой картой выгодно расплачиваться в европе: Какой картой лучше пользоваться за границей – блог о путешествиях

Как платить картой за рубежом, чтобы не терять на комиссиях — Блог OneTwoTrip

Платить картой за товары и услуги в родной стране — просто. Нет конвертации в иностранную валюту, информация о возможных комиссиях доступна на русском языке. Даже если пользуетесь несколькими картами разных банков со временем можно запомнить, какая лучше подходит в той или иной ситуации. Другое дело — покупки за рубежом. Здесь даже опытные путешественники задаются вопросами: какой картой платить, сколько процентов возьмут и за что, снимать ли деньги в банкоматах? Мы разобрались в этой теме и поможем вам.

Какие есть карты

Фото: Natapob / Shutterstock.com

Самые популярные и распространённые платёжные системы — Visa и MasterCard. Обе американские, но давно стали международными корпорациями с офисами по всему миру. Если вы только оформляете дебетовую или кредитную карту в банке, её привяжут к одной из двух международных платёжных систем, которые принимают по всему миру.

Исключение: в некоторые странах есть национальные платёжные системы. Например, JCB в Японии или China UnionPay в Китае. Оплату по картам Visa и MasterCard принимают не везде, международных банкоматов может быть не так много.

Как происходит списание средств

Фото: Monkey Business Images / Shutterstock.com

Предположим, что у вас рублёвая карта российского банка. Платёжная система — Visa. Вы покупаете рюкзак в спортивном магазине во Франции и хотите оплатить покупку картой, чтобы не терять на комиссии банка за снятие наличных в банкомате (подробнее о банкоматах — в конце материала).

Произойдёт вот что:

1. Терминал безналичной оплаты в магазине отправит запрос в банк, который обслуживает магазин.
2. Банк переадресует его платёжной системе Visa.
3. Платёжная система обратится в ваш российский банк с вопросом: «А есть ли на карте деньги на покупку или кредитный лимит?»
4. Банк ответит, что есть, и спишет средства с карты.
5. Платёжная система передаст эту информацию в банк во Франции.

6. Банк подтвердит списание.
7. Терминал проведёт операцию и напечатает чек.

Кто берёт комиссии

Фото: Wasant / Shutterstock.com

Это самое важное: платёжная система «общается» с банками в определённой валюте — она называется «валютой расчётов». И так как обе платёжные системы американские, а доллар, по-прежнему — самая распространённая мировая валюта (и биткоины ещё не заменили доллары), то и операции между банками и системами чаще всего ведутся в долларах. Однако это могут быть и евро — в случае европейских банков. В случае российских — могут быть и рубли. Зависит от того, как каждый банк в каждой стране договорился с платёжной системой. На условия конвертации и размеры комиссии влияют отношения между тремя участниками: вашим банком, банком продавца товаров или услуг, и платёжной системой.

В примере с рюкзаком рубли конвертируются в евро по курсу платёжной системы Visa — как правило, именно система его устанавливает, если ваш банк рассчитывается с ней в рублях.

Кроме того, банк может добавить от 1 до 5 % комиссии за совершение операции по рублёвой карте за рубежом. Если бы карта была в евро и банк рассчитывался с системой тоже в евро — не было бы ни конвертации, ни комиссии. Вы бы просто расплатились во Франции в евро, как дома в рублях по рублёвой карте.

Куда ехать с той или иной картой

Фото: Ollyy / Shutterstock.com

Считается, что Visa рассчитывается с банками в долларах, а MasterCard — в долларах и евро, а значит с первой выгоднее путешествовать в США, а со второй — в Европу. Это не так. Системы не привязаны к конкретным странам и регионам. В общих случаях пользоваться картами в долларах или евро действительно выгоднее, но это не гарантирует отсутствие комиссий, которую берёт банк, выпустивший вашу карту, а также возможных конвертаций из одной валюты в другую, даже если валюты расчётов и карты совпадают. Мы уже узнали, что банки и платёжные системы сами решают, в какой валюте вести расчёты. В отдельных случаях это могут быть и рубли.

Кроме того, иностранных валют много. И тогда может быть выгоднее платить с рублёвой карты.

Фото: Robert Kneschke / Shutterstock.com

Что с другими валютами? Если расплачиваетесь за покупки в странах, где валюта отличается от доллара или евро, то может быть и двойная конвертация. Представим, что вы покупаете конструктор «Лего» в Дании по рублёвой карте MasterCard. Если валюта расчётов банка с платёжной системой — рубли, то система сразу конвертирует их по своему курсу в датские кроны, а не доллары или евро (здесь банк также может добавить свою комиссию до нескольких процентов). Если валюта расчётов — доллары или евро, платёжная система переведет датские кроны в одну из двух валют, а ваш банк — в рубли по своему курсу. Двойная конвертация. В таких случаях пользоваться рублёвой картой тоже может быть выгоднее.

Фото: Kamil Macniak / Shutterstock.com

Могут ли быть еще комиссии? В некоторых магазинах при оплате картой вас могут спросить, в какой валюте вы хотите оплатить покупку: местной или другой валюте — ей могут быть доллары, евро или рубли. Выбирать стоит всегда местную валюту, каким бы странным это не казалось. За оплату в рублях банк магазина может установить свою добавочную комиссию и будет тройная конвертация, если отличаются валюты карты и расчётов. Такое может произойти, например, в Китае, если вам предлагают оплатить покупку в юанях или долларах. Выбирайте юани, если даже у вас карта в долларах. Одна валюта превратится в другую, но вы избежите тройной конвертации.

Фото: GaudiLab / Shutterstock.com

Как узнать, хорошая ли у меня карта? Перед поездкой обратитесь в ваш банк и спросите о конвертациях и комиссиях по вашей карте Visa или MasterCard в тех или иных регионах и странах. Иногда, даже если валюта расчётов банка и платёжной системы не совпадает с валютой покупки, но, например, у вас карта в евро и вы платите по ней в евро, банк может взять комиссию на себя.

Когда снимать в банкоматах

Фото: djile / Shutterstock.com

В банкоматах за рубежом можно снимать доллары, евро или другую местную валюту даже с рублёвой карты.

Здесь действуют те же принципы, что и при оплате картой в магазине — конвертация из одной валюту в другую, но добавляется комиссия за снятие наличных денег, которую может установить ваш банк. Также банк может ограничить сумму, которую вы можете снять за один раз.

Снимать наличные за рубежом с любой карты часто и мелкими суммами — не выгодно. Небольшую сумму денег на первое время лучше поменять до поездки в банке или обменном пункте. Во время путешествия расплачиваться картой везде, где это возможно, а в банкоматах снимать только крупные суммы для тех ситуаций, где вам могут пригодиться наличные. Например, вы едите на малонаселённый остров и там может не быть банкоматов и банков.

Фото на превью: George Rudy / Shutterstock.com

Снятие наличных в банкомате за границей

Как узнать, можно ли использовать мою дебетовую или кредитную карту в банкоматах за границей?

Проверьте наличие логотипа Visa на вашей карте. Если он есть, эту карту можно использовать во всех банкоматах, на которых размещен такой же логотип*. Об ограничениях использования вашей карты за границей вы можете узнать в своем банке.

* Некоторые банкоматы в Канаде могут не принимать все карты.

У меня нет дебетовой карты. Могу ли я снимать наличные со своей кредитной карты?

Да. Если на вашей кредитной карте есть логотип Visa, вы можете снимать наличные во всех банкоматах, входящих в сеть Visa.

Как мне найти банкомат в стране, куда я направляюсь?

Карту Visa принимают более чем в 200 странах и регионах мира. Вы можете найти банкомат, воспользовавшись нашим навигатором по банкоматам. Также вы можете воспользоваться услугами любого банкомата с логотипом Visa.

Будет ли мой ПИН-код работать в другой стране?

Да*. ПИН-код, которым вы пользуетесь у себя дома, будет работать и за границей. Но некоторые банкоматы принимают только 4-значные ПИН-коды. Если ваш ПИН-код длиннее 4 знаков или содержит буквы, обратитесь в свой банк.

* Некоторые эмитенты могут предложить вам изменить свой ПИН-код. Перед поездкой уточните у своего эмитента, есть ли в этом необходимость.

Смогу ли я выбрать свой родной язык, пользуясь банкоматом за границей?

Большинство банкоматов предоставляют выбор языка. Скорее всего, у вас будет возможность выбрать язык, который вы понимаете.

Какие операции можно проводить через банкомат, помимо снятия наличных?

В большинстве банкоматов вы сможете проверить баланс своего счета. Некоторые банкоматы также предоставляют выбор счетов, доступ к которым вы можете получить.

Есть ли дополнительная комиссия за снятие наличных денег за границей?

Да. За эту услугу ваш банк обычно снимает с вашего счета номинальную комиссию Пожалуйста, обратитесь в свой банк, чтобы узнать подробности. В некоторых случаях банк, владеющий банкоматом, также может взимать комиссию. Если такая комиссия есть, вас уведомят об этом сообщением на экране банкомата.

Будет ли отображаться баланс моего счета в домашней валюте?

Некоторые банкоматы будут отображать ваш баланс в домашней валюте, в то время как другие — в валюте страны пребывания. Обратите на это внимание, просматривая сведения по балансу счета на экране банкомата.

Куда можно позвонить, если мне понадобится помощь, чтобы снять наличные деньги за границей?

В таком случае вы можете позвонить в Службу глобальной поддержки Visa, работающую круглосуточно и без выходных. Проверьте, что вы набираете верный для страны пребывания номер, пройдя по этой ссылке.

Что делать, если банкомат «проглотил» мою карту?

Банкоматы оснащены технологиями, которые помогают предотвращать мошеннические транзакции. По этой причине банкоматы, как правило, не возвращают карту, если вы совершаете несколько попыток снять наличные деньги, вводя неверный ПИН-код. Если это произошло, просьба немедленно сообщить об этом. На банкомате должен быть указан номер местной службы помощи, а если банкомат находится рядом с отделением банка, вы можете обратиться к персоналу банка. Вас попросят удостоверить свою личность, предъявив соответствующие документы. Если вы не можете получить свою карту обратно, немедленно сообщите об этом в свой банк.

Что делать, если сумма, полученная в банкомате, неверная?

Если вы получили неверную сумму, немедленно сообщите об этом своему банку. Такие случаи обычно фиксируются банком, которому принадлежит банкомат. Этот банк, в свою очередь, обратится к эмитенту вашей карты, чтобы скорректировать сумму транзакции. Поэтому убедитесь, чтобы с вашего счета была списана верная сумма.

Где можно получить более подробную информацию об использовании банкоматов за границей?

За более подробной информацией обратитесь в свой банк.

ТОП-10 банковских карт для путешествий за границу

Подборка карт для поездок за границу, которые предлагают отечественные банки

ТОП-10 банковских карт для путешествий за границу. Фото: riyali.com

За первый год безвиза более 500 тыс украинцев съездили в страны ЕС. Летом 2018 турпоток увеличился еще на 15-20%. В связи с растущим спросом на поездки среди украинцев PaySpace Magazine сделал подборку карт для путешествий, которые предлагают отечественные банки.

Актуальные финансовые советы для поездки за границу читайте в спецпроекте PaySpace Magazine.

Спецпроект Cashless путешествие

Банковские карты для путешествий

Кредитная карта OTP Tickets Travel Card
www.otpbank.com.ua

• Бесплатное оформление и обслуживание
• Сумма кредитного лимита — до 200 тыс грн
• Процент по кредиту — 36% (годовых)

Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах за рубежом (OTP Tickets Travel Card Лояльный) — 1,5 % + 20 грн
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах за рубежом (OTP Tickets Travel Card Лояльный) — 4% + 30 грн

Примечание. Карты OTP Tickets Travel Card располагают рядом дополнительных платных функций. В частности, платной опцией по смене ПИН-кода в банкоматах, а также отказом от услуги, которую предоставляет платежная система, после ее заказа.

Дополнительные плюсы:

1. 0% комиссия за единоразовое снятие наличных в Украине в течение месяца.
2. При открытии счета начисляются 250 бонусов, с помощью которых можно оплачивать авиабилеты, билеты в кино, на поезд и автобус, бронировать гостиницы в Украине и за рубежом
3. Кэшбэк до 2% с каждой покупки
4. Скидка 50% на поездки Uber в/из аэропорта с промокодом VISAPREMIUMUA
5. Круглосуточная служба поддержки – каналы связи номер телефона, Viber, Skype, Telegram, электронная почта
6. Бесплатный интернет-банкинг, который позволяет 24/7 контролировать остаток и обороты по счету, возможность изменения лимитов, активация/блокировка карты
7. Бесплатный смс-банкинг

«Карта для путешествий должна быть не только удобной, но и приносить дополнительные бонусы ее владельцу.

Именно такой является OTP Tickets Travel Card. Это – одна из лучших карт для путешественников на банковском рынке. Она пользуется огромной популярностью. Например, среди клиентов ОТП Банка более 20% обязательно пользуются нашей тревел картой.

OTP Tickets Travel Card – это карта уровня Platinum с высоким уровнем защиты (чип и payWave), которая позволяет ее владельцам комфортно распоряжаться личными финансами, накапливая при этом кэш-бек за расчеты и обменивать бонусы на приобретение ж/д, авиа и автобусных билетов, бронирование отелей, покупку билетов в кино, театр и концерты на сайте Tickets.UA, оформлять льготную страховку для путешественников, совершать комфортные поездки в/с аэропорта на Uber со скидкой 50%, а также пользоваться привилегиями премиальной карты VISA и дополнительными сервисами.

Подтверждением уникальности нашей карты являются и рейтинги. В рамках FinAwards 2019 OTP Tickets Travel Card была признана лучшей ко-бренд картой Украины», — Виктория Сохина, начальник отдела развития партнерских программ АО «ОТП БАНК».

Кредитная карта monobank
www.monobank.com.ua

• Бесплатное оформление и обслуживание
• Сумма кредитного лимита — до 100 тыс грн
• Длительность льготного кредита — 62 дня
• Процент по кредиту — 3,2%

Снятие собственных средств по карте за рубежом — 2% от суммы снятия
Снятие кредитных средств за рубежом — 4% от суммы снятия

Дополнительные плюсы. Monobank предлагает кэшбэк до 20% на путешествия, развлечения, оплату продуктов, счетов в кафе, ресторанах и т.д. Кроме того, преимуществом банка является оперативная служба поддержки доступная в Viber, Facebook Messenger и Telegram. Таким образом, если у вас возникнут какие-либо вопросы по использованию карты вы всегда сможете получить консультацию специалиста, использовав один из указанных каналов связи.

Примечание. По умолчанию банк выпускает неименную карту. Но за 150 гривен можно заказать кредитку с именем и фамилией. Это может быть важно при аренде автомобиля за рубежом.

Также monobank располагает валютной картой с возможностью открыть счет в евро и долларах США. Выпуск физической карты обойдется в 150 грн, виртуальной — бесплатно. Снятие собственных средств по карте за рубежом составит 2% от суммы снятия. Однако на эту карту не распространяется кэшбэк.

Кредитная карта «soloМандри» ПУМБ
www.retail. pumb.ua

• Бесплатное оформление
• Обслуживание — 500 грн в год
• Сумма кредитного лимита от 10 тыс до 200 тыс грн
• Сумма лимита без подтверждения доходов — 50 тыс грн
• Длительность льготного кредита — до 62 дней
• Процент по кредиту — 3,5%

Комиссия при снятии наличных в банкомате или кассе за рубежом — 0% в счет кредита, 4.9% + 15 грн — собственных средств

Примечание. Получить карту могут граждане в возрасте от 25 до 70 лет с минимальным рабочим стажем в 6 месяцев. При оформлении карты понадобятся паспорт, ИНН, справка о доходах (при сумме кредита более 50 тыс грн).

Дополнительные плюсы:

1. Страховка для путешествующих за рубеж при оформлении карты
2. Доступ в лаунж-зону аэропорта Борисполь
3. Возможность зарабатывать бонусные баллы и обменивать их на подарки в программе вознаграждений Mastercard Reward
4. Сервис «Рассрочка», позволяющий делать крупные покупки в любом магазине в любой стране и интернете

Кредитная карта «Универсальная» ПриватБанка
www. privatbank.ua

• Бесплатное оформление и обслуживание
• Сумма кредитного лимита — до 50 тыс гривен
• Длительность льготного кредита — до 55 дней
• Процент по кредиту — 3,6%

Комиссия банкоматов и пунктах выдачи наличных за рубежом — 2%
Перевод на карту любого зарубежного банка — 2% (минимально — 50 грн) + 3% в счет кредитных средств

Дополнительные возможности. Используя онлайн-банкинг Приват24, клиент может самостоятельно установить лимиты на использование карты в интернете или за рубежом. Чтобы оформить карту нужен только паспорт и ИНН.

Карта World Black Edition ПриватБанка
www.privatbank.ua

• Оформление — 1 тыс грн
• Обслуживание — 400 грн в месяц
• Сумма кредитного лимита — до 200 тыс грн
• Длительность льготного кредита — 55 дней
• Процент по кредиту — 37,2% (годовых)

Комиссия за снятие собственных средств в зарубежных банках/банкоматах — 2%
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах за рубежом — 3%

Дополнительные плюсы. Карта World Black Edition предоставляет многочисленные услуги и возможности для своих владельцев. В частности, туристический консьерж, скидки на аренду авто (до 35%), бесплатные аэропорт-сервисы Mastercard и многое другое.

Кредитная карта «Travel» Альфа-Банка
www.alfabank.ua

• Бесплатное оформление
• Обслуживание — 150 грн в год
• Кредитный лимит — от 500 до 200 тыс гривен
• Длительность льготного кредита — до 62 дней
• Процент по кредиту — 39,99% (годовые)

Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах за рубежом — 4% (минимум 20 грн)
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах за рубежом — 4% (минимум 20 грн)

Примечание. Карта «Travel» располагает рядом платных функций. В частности, платной опцией по смене ПИН-кода в банкоматах.

Дополнительные плюсы:

1. Начисление 0,03 балла путешественника за каждую потраченную гривну без ежемесячных ограничений, которые затем можно потратить на оплату билетов, аренду авто и т. д.
2. Возможность получения 500 баллов за активное использование карты в первые два месяца
3. «Кредитные каникулы» дважды в год — возможность на один месяц не платить обязательный минимальный платеж по кредиту
4. Услуга «Консьерж-сервис» в режиме 24/7

Кредитная карта «Freecard gold» Банка Кредит Днепр
www.creditdnepr.com.ua

• Бесплатное оформление и обслуживание (в течение года)
• Сумма кредитного лимита — до 1 млн грн
• Длительность льготного кредита — до 67 дней
• Процент по кредиту — 4%

Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах за рубежом — 3%
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах за рубежом — 6%

Примечание. Получить карту могут граждане в возрасте от 22 до 65 лет с минимальным рабочим стажем в 6 месяцев. При оформлении карты понадобятся паспорт и ИНН.

Дополнительные преимущества. Freecard gold — мультивалютная карта, позволяющая осуществлять операции в гривне, долларах, евро, фунтах стерлингов и рублях.

Карта inJoy MC Debit Standard Конкорд банка
www.concord.ua

• Оформление — 100 грн
• Сумма кредитного лимита — не указана
• Длительность льготного кредита — до 62 дней
• Процент по кредиту — 45% (годовых)

Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах за рубежом — 1,5% + 50 грн
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах за рубежом — 5% + 70 грн

Примечание. Карта inJoy MC Debit Standard Конкорд банка располагает рядом дополнительных платных функций. В частности, с карты стягивается плата за смену ПИН-кода в банкоматах и просмотр баланса.

Дополнительные возможности:

1. Кэшбэк до 5% за оплату счетов в кафе и фаст-фудах (от Макдональдс до KFC)
2. Пополнение и снятие наличных во всех банкоматах Украины — без комиссий
3. Круглосуточная поддержка в Viber, WhatsApp, Facebook, Call-центре и т.д.

Пакет услуг «Weekend Card» Таскомбанк
www. tascombank.ua

• Бесплатное оформление
• Обслуживание — 365 грн в год
• Сумма кредитного лимита — до 100 тыс грн
• Длительность льготного кредита — до 55 дней

Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах и отделениях за рубежом — 1% + экв. $3
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах и отделениях за рубежом — 4,9% + экв. $3

Примечание. Карта «Weekend Card» Таскомбанк также располагает рядом дополнительных платных функций. В частности, при конвертации одной безналичной валюты в другую стягивается комиссия в 0,5% (минимально 100 грн). Вдобавок, с карты стягивается плата за смену ПИН-кода в банкоматах и просмотр баланса.

Дополнительные возможности:

1. «Weekend Card» Таскомбанк — мультивалютная карта, позволяющая осуществлять операции в Украине и за рубежом в гривне, долларах, евро и фунтах стерлингов.
2. Кэшбэк до 3%
3. Консьерж-сервис
4. Бесплатное пополнение счетов
5. Участие в программе «Mastercard Більше», позволяющей получать скидки на различные товары и услуги

Пакет услуг Prestige Райффайзен Банк Аваль
www. aval.ua

• Бесплатное оформление
• Обслуживание — 650 грн или 0 грн при условии осуществления платежей на общую сумму от 15 тыс грн либо среднедневного остатка средств на счете на сумму более 70 тыс грн в месяц

Пакет услуг Prestige Райффайзен Банк Аваль дает возможность оформить одну из двух дебетовых карт — Master Card Platinum и Visa Card Platinum.

Master Card Platinum включает:
программу лояльности «Smartravel»
полис страхования для выезжающих за границу на сумму 50 тыс евро
снятие наличных без комиссии в банкоматах по всему миру
программу лояльности Mastercard Більше Black

Visa Card Platinum включает:
программу лояльности «Smartravel»
специальные предложения и скидки по программе «Світ Привілеїв Visa»
полис страхования для выезжающих за границу на сумму 50 тыс евро
снятие наличных без комиссии в банкоматах по всему миру

Дополнительные возможности:

1. Программа лояльности «Smartravel»
2. Получите вознаграждение за оплату товаров и услуг карточкой Visa Platinum Premium
3. Услуга «Консьерж-сервис»
4. Круглосуточная персональная помощь в выполнении обыденных или деловых запросов (заказ билетов, бронирование гостиниц, визовая поддержка, справочная информация и т. д.)
5. Специальные предложения и скидки по программе «Світ Привілеїв Visa»
6. Посещение бизнес-залов в международных аэропортах по программе Lounge Key

5 советов по использованию карты для путешествий

5 советов по использованию карты для путешествий. Фото: pymnts.com

Старайтесь снимать наличку по необходимости, а для оплаты в магазинах использовать карту, чтобы не терять деньги на комиссии в банкомате. Кроме того, если у вас украдут карту, вы сможете ее заблокировать и сохранить доступ к средствам, в отличие от потери наличных средств. С помощью безналичного расчета гораздо проще и выгоднее бронировать гостиницы, арендовать транспорт и оплачивать билеты, в особенности если в банке доступен кэшбэк на эту группу расходов.

Оплачивайте товары и услуги в местной валюте: используя карту за границей, всегда выбирайте местную валюту, чтобы не потерять лишние деньги на конвертации курсов.

Подключите интернет-банкинг, чтобы оперативно получать консультации от операторов, просматривать выписки по счету, управлять услугами и т. д. Обязательно проверяйте свою статистику оплат и не забудьте сообщить банку в течение 30 дней, если обнаружите подозрительные операции со своей карты.

Уточните у банка преимущества вашей карты в поездках. Например, среди доступных функций могут быть: кэшбэк на поездки, пропуск в лаунж-зоны аэропортов, скидки в отелях, ресторанах и т.п. Также уточните насчет возможных ограничений, например, на снятие наличных в день или оплату онлайн.

Никогда не передавайте свою карту другим лицам. Оплачивая счет в ресторане, просите официанта принести терминал или пройдите вместе с ним.

Как избежать двойной конвертации за границей

Как избежать двойной конвертации за границей. Фото: fundacioncarlosslim.org

Конвертация валют во время операций с платежными карточками возникает в тех случаях, когда валюта совершаемой операции с карточкой отличается от валюты карточного счета. Например, если у владельца карты открыт счет в евро или долларах США, то во время снятия средств или оплаты товара в гривне, возникает конвертация из доллара в гривну. При наличии гривневого счета во время совершения операции в долларах США возникнет конвертация из гривны в доллар.

Двойная конвертация происходит если валюта расчетов отличается от карточного счета, доллара США и евро. Например, при оплате услуг в Австралии гривневой картой австралийскими долларами сумма оплаты сначала конвертируется в доллар США или евро, а затем уже в австралийский доллар. В странах ЕС, где действует евро, будет достаточно гривневой карты (если валютой биллинга вашего банка является евро — то, в какой валюте ваш банк рассчитывается с платежными системами Visa или MasterCard), а для поездки в США нужно будет открыть долларовый счет. Если вы планируете путешествие в страну с собственной валютой, уточните располагает ли банк мультивалютной картой, а также какой счет вам лучше оформить для снижения комиссии при денежных транзакциях.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ — Как самому организовать поездку за границу: 5 секретов cashless-путешествия

какую выбрать, чем они отличаются и какая из них лучше?

При оформлении банковской карты менеджеры часто спрашивают, какую платежную систему клиент предпочитает — «Виза» или «Мастеркард»? Многих этот вопрос ставит в тупик, ведь различия между системами неочевидны. Однако знать о них все же стоит.

На территории России использование любой из этих карт одинаково удобно: как правило, если где-то вы можете расплатиться Visa, там принимают и Mastercard®. Но приоритетная валюта у этих систем разная, и при выезде за границу этот фактор стоит учитывать. Есть и другие интересные детали.

Карты «Виза» и «Мастеркард»: что говорит статистика?

Прежде чем начать сравнение «Виза» и «Мастеркард», нужно разобраться в том, что представляет собой платежная система в целом. Итак, платежной системой называется сервис для перевода денег в электронной форме, осуществляемого согласно набору правил и с использованием программных, аппаратных и технических средств. Платежные системы бывают локальными, то есть действующими в одной стране или даже в рамках отдельного сегмента национального рынка, и международными. «Виза» и «Мастеркард» относятся к последним, более того, они являются самыми известными и распространенными. Обе они позволяют снимать наличные в банкоматах, а также оплачивать покупки и услуги — как в обычных торговых точках, так и в Интернете.

«Виза» родом из США. На сегодняшний день эта американская платежная система, основанная в 1976 году, используется более чем в 200 странах мира. Ее доля в глобальном объеме платежей в последние годы превышает 8,3 триллиона долларов. По всему миру более чем 60 миллионов продавцов и 2,9 миллиарда счетов используют платежную систему Visa [1] .

Это интересно!

В 2020 году журнал Fortune назвал Visa одной из 50 крупнейших мировых компаний. Кроме того, Visa заняла первое место в отраслевой категории «потребительские кредитные карты и сопутствующие услуги» [2] .

Основная валюта для «Виза» — доллары. Именно поэтому в США лучше пользоваться картой этой платежной системы — в таком случае курс конвертации будет выгоднее. В России возможно оформить карту «Виза» как для долларового, так и для рублевого счета. Перевести деньги внутри страны можно только в локальной валюте: так, в России можно перевести рубли. При переводе денег на карту Visa, эмитированную в другой стране, сумма автоматически поступает на счет в валюте карты, на которую совершается перевод (при этом учитывается внутренний банковский курс конвертации) [3] .

Штаб-квартира «Мастеркард» также расположена в США, но у этой системы базовой валютой операций является не только доллар, но и евро. Поэтому в путешествие по Европе лучше брать с собой карту «Мастеркард». Конвертация всегда будет зависеть от того, где вы находитесь: в Америке она будет осуществляться через доллар, в еврозоне — естественно, через евро. Система «Мастеркард» представлена в 210 странах. Карты этой платежной системы принимаются к оплате в 30 миллионах торговых точек [4] .

Это интересно!

По информации Федеральной антимонопольной службы России (ФАС), в нашей стране доля активных карт Visa у населения с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года снизилась и составила 39,5% (против 45% за предыдущий период). Доля российских клиентов Mastercard упала с 42% до 36%. Как полагают в ФАС, данный факт объясняется ростом количества национальных карт «Мир»: после перевода на них бюджетников и пенсионеров «Мир» «отобрал» значительную часть активных клиентов у Visa и Mastercard. По подсчетам снижение долей международных платежных систем происходит на фоне удвоения доли активных карт «Мир» — с 12,5% до 24,5% [5] .

Чем отличается карта «Виза» от «Мастеркард»?

Сами по себе банковские карты, вне зависимости от платежной системы, бывают разных видов — это тоже стоит учитывать. Рассмотрим, какие карты выпускаются платежными системами Visa и Mastercard.

Дебетовые карты начального уровня [6, 7]

В этой категории «Виза» предлагает карту Visa Electron, а «Мастеркард» — Masterсard Standard. Эти карты широко распространены в России и странах СНГ, обычно они выдаются клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. С их помощью можно снимать деньги в банкоматах и расплачиваться везде, где стоят платежные терминалы, работающие в режиме онлайн, в том числе и за границей. Карты «Мастеркард» принимаются в банкоматах и торговых точках с изображением логотипа Mastercard или Maestro®, Cirrus®. Картой Visa Electron можно рассчитаться в любых точках, обозначенных логотипом Visa.

В интернет-магазинах и сервисах пользоваться картой Masterсard Standard можно везде, где присутствует логотип Masterpass®. Возможность оплаты картой Visa Electron в Интернете зависит от решения банка-эмитента. Для проведения оплаты по карте необходимо указать CVC2/CVV2 — код безопасности карты (три цифры на оборотной стороне). Несмотря на то что это карты начального уровня, для их держателей предусмотрена возможность сэкономить, воспользовавшись скидками от некоторых торговых точек — партнеров указанной платежной системы. Также с помощью карт можно выполнять денежные переводы адресатам как в пределах России, так и за рубеж.

На заметку!

Если требуется перевести деньги адресату в другую страну, можно воспользоваться не только переводом с карты на карту, но и SWIFT-переводом, и внешним банковским, а также переводом, например, при помощи системы Western Union. Последний вариант дает возможность перевести средства с карты для получения их наличными в одном из многочисленных офисов Western Union, а также на банковский счет [8] .

Классические карты

Еще не так давно это был самый распространенный вид карт с невысокой стоимостью обслуживания и широким функционалом, предназначенный для тех, у кого уже есть опыт пользования банковскими картами.

На сегодняшний день «Виза» предлагает клиентам карту Visa Classic. Эта карта позволяет снимать наличные в банкоматах (в том числе за границей), оплачивать товары и услуги с помощью платежных терминалов в торговых точках, а также совершать покупки в онлайн-магазинах. Карта Visa Classic принимается в том числе и в устройствах, работающих в режиме офлайн (часто встречаются за границей). Ее можно использовать для бронирования номера в отеле и для аренды автомобиля. Карта пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку дает доступ к значительному количеству дополнительных предложений от различных торговых точек.

В линейке «Мастеркард» карты подобного уровня на сегодняшний день не представлены.

Премиальные карты

Обе системы выпускают большое разнообразие карт премиум-уровня. Это Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite иVisa Signature у «Виза». Mastercard Gold, Mastercard Platinum, World Mastercard, World Mastercard Black Edition, World Elite Mastercard у «Мастеркард». Такие карты — не просто платежный инструмент, а символ статуса, подчеркивающий состоятельность владельца. Помимо скидок от торговых точек, ассортимент которых для премиальных карт довольно велик, держателям премиум-карт предлагается целый ряд дополнительных услуг. Например, бесплатная страховка во время зарубежных путешествий — при оплате поездки картой Visa Infinite. Дополнительно доступны скидки на аренду автомобиля за границей, возможность принимать участие в дисконтных программах платежных систем и получать исключительные дисконты у партнеров банка. Кроме того, держатель карты «Виза Платинум» и выше получает особую приоритетную линию связи с банком, экстренную помощь во время заграничных поездок в случае утери или кражи карты, включая возможность быстро получить наличные.

Стоит отметить, что спектр услуг «Виза» этим не ограничивается: система предоставляет своим особо важным клиентам также юридическую и медицинскую помощь за рубежом, услуги консьерж-службы. На приобретения распространяется программа защиты покупок, а также расширенная гарантия.

Казалось бы, в премиум-сегменте «Виза» явно выигрывает, но не спешите принимать решение. Кроме сервиса, предлагаемого платежной системой, есть еще и специальные услуги банка-эмитента. И нередко функционал карты дополняется различными предложениями от самого банка, так что в итоге «Виза» и «Мастеркард» будут равны по удобству.

Здесь стоит упомянуть также о международной программе скидок и привилегий Mastercard Priceless Cities («Бесценные города»). Сегодня статус «бесценного города» имеет ряд крупных городов: Лондон, Сингапур, Сидней, Пекин, Торонто, Москва и другие. Основной идеей программы является персональный подход к интересам каждого держателя карты. Программа разработана в партнерстве с лучшими музеями, ресторанами и местами отдыха, что позволяет владельцам карт пользоваться уникальными предложениями, скидками и другими привилегиями, предоставляемыми партнерами программы. Одним из преимуществ является возможность начать путешествие с комфортом в одном из бизнес-залов Mastercard.

Кредитные и дебетовые карты

Карты обеих платежных систем могут быть как дебетовыми (клиент пользуется только своими средствами), так и кредитными (клиент использует деньги банка и ежемесячно погашает кредит). Кредитный период обычно имеет силу в отношении новых покупок, но только если полностью отсутствует задолженность по покупкам за предыдущий отчетный период. Есть и промежуточный вариант — дебетовые карты с овердрафтом. В этом случае держатель тратит собственные деньги, но при необходимости может уходить в минус и использовать заемные средства.

В отличие от оплаты покупок, в отношении операций по снятию наличных с кредитных карт банки предлагают более жесткие условия. При снятии наличных по кредитке банк может применять другую схему исчисления процентов, более высокие ставки и отменять льготный период.

Это важно!

Условия выдачи кредитных карт заметно отличаются у разных эмитентов. Некоторые банки за обслуживание карты взимают комиссию, которая оплачивается при открытии карты, а потом — ежегодно. А другие берут плату за рассмотрение заявки, за просрочку выплаты задолженности, за снятие наличных, взятых в кредит, за превышение кредитного лимита и даже за неактивность счета .

У кредиток есть кредитный лимит, который устанавливается банком, а также дневной лимит на снятие наличных средств. У Visa Classic и Mastercard Standard он ниже, чем у премиальных Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum и других.

Какая карта лучше?

Так какую же платежную систему выбрать? Давайте попробуем сравнить обе.

1. Охват стран : 200 — у «Виза» против 210 — у «Мастеркард». По этому показателю «Мастеркард» выигрывает.
2. Распространенность в России : у «Виза» в нашей стране более 80 банков-партнеров, ее доля составляет 39,5%, а у «Мастеркард» — около 100 банков-партнеров, при этом ее доля оценивается в 36%. По этому параметру примерное равновесие.
3. Возможность оплаты : карты «Виза» принимаются в более чем 60 миллионах компаний по всему миру. У «Мастеркард» этот показатель составляет 30 миллионов торговых точек. Обе платежные системы обеспечивают бесконтактные и мобильные платежи. Победа за «Виза».
4. Покупки в Интернете : обе системы дают возможность безопасной оплаты товаров и услуг онлайн, открывают электронные кошельки — ничья.
5. Безопасность : карты платежных систем имеют сопоставимые параметры безопасности. Visa использует сервис Visa Money Transfer (для перевода денег с карты Visa на карту Visa и для перевода наличных на карту Visa через банкомат или терминал). Похожая услуга Mastercard MoneySend тоже используется рядом банков, при этом является менее распространенной. Кроме того, Visa поддерживает дополнительную систему безопасности — Verified by Visa, а Mastercard предлагает услугу токенизации, которая позволяет сократить количество случаев мошенничества в сфере электронных платежей. Можно говорить о равнозначной заботе в сфере безопасности.

   Важно знать

   Если вы собираетесь в США, Канаду, страны Юго-Восточной Азии, Мексику, Австралию, Доминикану или страны Латинской Америки, то лучше сделать выбор в пользу карты Виза. В странах Европы и Африки выгоднее пользоваться «Мастеркард». В Китае и России различий между этими системами практически нет. А вот собираясь на Кубу, поинтересуйтесь последними веяниями: если раньше доллар там был не в чести, то открытие американского посольства и улучшение отношений между странами могут что-то и изменить. Кроме того, на Кубе не все банкоматы работают с обеими платежными системами. В туристических местах Гаваны проще владельцам Visa, поскольку сюда часто приезжали и продолжают приезжать туристы из Канады.

6. Особенности : помимо карт обычного формата, «Виза» и «Мастеркард» выпускают и виртуальные карты. Mastercard дополнительно предлагает карты для бизнеса: Mastercard BusinessСard®, Mastercard Corporate Card® и другие, при помощи которых легко разделить корпоративные и личные расходы, значительно упростив ведение бухгалтерского учета. У Visa имеются похожие продукты — Visa Business, Visa Corporate — и дополнительно Visa Purchasing — карта для компаний, использующих традиционные способы согласования, оплаты и отслеживания закупок, которая позволяет повысить эффективность снабжения и бизнес-процессов. По этому параметру платежные системы примерно равны.
7. Специальные предложения : у системы «Виза» в России более 50 компаний-партнеров, где держатели карт всегда могут получать скидки размером 5–15%, а также регулярно проводятся временные акции. У «Мастеркард» есть бонусная программа Mastercard Rewards: оплачивая покупки картой Mastercard, держатель получает бонусные баллы и может обменять их на призы из каталога программы — в настоящий момент в нем более 200 различных подарков. Работает уже упомянутая программа Mastercard Priceless Cities, дающая дополнительные дисконты и услуги во многих крупных городах мира. Кроме того, действуют и скидочные программы, количество которых постоянно растет. Таким образом, также можно говорить о паритете систем.

Итак, по совокупности всех параметров можно говорить о равновесии сил, с уверенностью утверждая, что обе платежные системы хороши и удобны. Использование карт Visa и Mastercard значительно облегчает решение многих вопросов, в том числе позволяет быстро и без особых усилий перевести деньги родным и друзьям за границу. С банковской карты можно перевести средства, даже когда адресат хотел бы получить их наличными. В этом случае можно воспользоваться системой денежных переводов Western Union [9] .

* Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости услуг по переводу денежных средств приведена для ознакомления и актуальна на июль 2020 года.

Visa и Mastercard — в чем отличие?

Любой, кто хоть раз держал в руках платежную карту, наверняка знает названия Visa и Mastercard. Эти компании доминируют в мире платежных карт, предоставляя клиентам возможности оплаты и различные выгодные предложения. Но чем именно отличаются карты двух компаний?

И Visa, и Mastercard являются компаниями, основанными в США в 60–70-х годах прошлого века; сегодня у каждой из них есть своя гигантская глобальная сеть платежей, в которую входят банкоматы и расчетные терминалы.

По сути, обе эти компании занимаются обеспечением того, чтобы карты, на которых размещен их логотип, работали без задержки по всему миру. Платежная сеть каждой компании насчитывает около 30 миллионов продавцов, поэтому в настоящее время магазины крайне редко не принимают какую-либо их этих карт.

Они не единственные в своем роде — есть еще такие компании, как American Express, Discovery и др., но их сети намного меньше, чем у Visa и Mastercard.

Больше сходств, чем различий

Нужно иметь в виду, что Visa и Mastercard сами не выпускают собственные карты. Это делают банки. В результате банки могут выбирать, с какими компаниями сотрудничать, а также согласовывать различные условия и программы преимуществ.

Например, банк SEB с осени 2020 года во всех странах Балтии выдает только карты Mastercard. Это решение было принято, чтобы улучшить предлагаемые клиентам услуги и обеспечить, чтобы у всех выданных карт была все более важная сегодня функцая бесконтактных платежей.

Карты обеих компаний подходят для расчетов и снятия денег из банкомата, но могут отличаться, например, платой за пользование картой или размером процентов, если вы пользуетесь кредитной картой. 

Так же то, какими будут годовая стоимость пользования картой, проценты по кредиту и дополнительные преимущества, предоставляемые картой — например, скидки на покупки или на другие банковские услуги, возможность создать собственный дизайн карты и др., — зависит от учреждения, выдавшего Visa или Mastercard, то есть от банка. Именно поэтому Mastercard в одном банке может отличаться от Mastercard, выданной другим банком. 

Предлагаемые бонусы

Компании конкурируют между собой, поэтому каждая предлагает свои бонусы, которые пользователь может получить дополнительно к привилегиям, предлагаемым банком. Эти бонусы работают глобально в сети конкретной компании.

Например, банк SEB предлагает своим клиентам различные кредитные карты Mastercard, которые предоставляют разные преимущества.  Предложение карты Mastercard World Elite включает страхование путешествий, услуги личного помощника за границей и приоритетный контроль безопасности в аэропорту.

Используя Активный комплект, наши клиенты могут использовать как расчетную, так и кредитную карту Mastercard за одну ежемесячную плату. В комплект также входит неограниченное количество перечислений, за которые не взимается комиссия.

Линда Эзеркална, Гунтарс Вейдеманис

Ваша карта Mastercard в Вашем Android-телефоне

Платежи телефоном – расплачивайтесь за покупки быстро и легко, просто поднося телефон к платежному терминалу.

• Платежные карты — 02.08.2016
  

  Первая банковская карта: как выбрать самую подходящую

  Как и многое другое, что в жизни человека происходит впервые, получение первой банковской карты — это тоже событие. Независимо от того, в каких целях используется карта, сегодня представить себе комфортную жизнь без нее невозможно. Остается только выбрать наиболее подходящую.

  Подробнее

• Платежные карты — 29.01.2020
  

  Кредитная карта как подушка безопасности

  Надежды на рост доходов в будущем повлияли на то, что в течение последнего года увеличились лимиты кредитных карт жителей. Кредитная карта, которая обычно используется, например, для путешествий, может стать также подспорьем в непредвиденных ситуациях.

  Подробнее

стоит ли их приобретать и где это сделать

Для большинства россиян банковская карта – это Visa, MasterCard или Мир. О картах Union Pay если кто-то и слышал, то скорее всего краем уха. В этой статье расскажем о платёжной системе Union Pay и её картах, о том, стоит ли их приобретать и где это можно сделать.

О платёжной системе China Union Pay

China Union Pay (CUP) – национальная платёжная система Китайской Народной Республики, запущенная в 2002 году. Карты CUP могут использоваться в большинстве стран мира, число банкоматов, их принимающих, превышает 1 млн. Количество выпущенных карт Union Pay и объём операций по ним сопоставимы с аналогичными показателями платёжных систем Visa и MasterCard. Достигаются они в основном за счёт внутрикитайского оборота. А расширение географии обслуживания для China Union Pay – это прежде всего средство поддержки и продвижения китайского бизнеса за рубежом.

Зачем нужны карты Union Pay, если есть Visa и Mastercard

По своим возможностям карты Union Pay не уступают функционалу карт Visa и Mastercard, но и не превосходят его.

Возникает закономерный вопрос: а имеет ли вообще смысл их приобретать?

Есть два соображения, по которым в ряде случаев оформление карты CUP будет оправдано.

1. Эти карты используются в большинстве стран мира, но, в отличие от Visa и MasterCard, CUP не подпадает под американский контроль. После присоединения Крыма со стороны США и других стран Запада в отношении России были введены санкции, которые затронули и финансовый сектор. Это привело к перебоям в обслуживании держателей карт Visa и MasterCard, выпущенных некоторыми российскими банками.

Как реакция на эти события, в России была создана НСПК, но пользоваться картами Мир можно только внутри России. Карты CUP, с одной стороны, получили широкое распространение в мире, а с другой – их применение не могут ограничить власти США. Так что для любителей выезжать за границу, которые потерпели от санкций или опасаются подобной перспективы, карты CUP – самые подходящие.

2. Китайское и в целом азиатское направление продолжает интенсивно осваиваться предпринимателями, «челноками», трудовыми мигрантами и туристами. Для них пользоваться картами CUP надёжнее и выгоднее, поскольку Union Pay – ключевая платёжная система Китая. При снятии наличных в юанях или оплате покупок в этой валюте получается экономия на конвертации и комиссиях. Не следует забывать и о китайских интернет-магазинах с их громадной аудиторией покупателей, в том числе из России.

Минус карт Union Pay – ограниченные возможности по использованию на территории нашей страны.

Их принимают к обслуживанию далеко не все банкоматы и платёжные терминалы. Правда, с учётом того, что Россия развернулась к Китаю в пику США и Европе, эти возможности будут расширяться.

Какие бывают карты CUP и где их можно оформить

Карты Union Pay бывают дебетовыми, кредитными и предоплаченными. Клиентам предлагаются карты категории Classic и премиальные Gold, Platinum и Diamante. Владельцы последних получают от CUP поддержку при выезде за рубеж, медицинскую помощь, консьерж-сервис, доступ к программам лояльности и другие привилегии. Они аналогичны тем, которые имеют держатели премиальных карт Visa и MasterCard.

Карты CUP выпускают в России Газпромбанк, Россельхозбанк, Примсоцбанк, Чайна Констракшн Банк, Кредит Урал Банк и АКБ «Приморье». В линейке кредитных и дебетовых карт Газпромбанка представлены продукты Union Pay категорий Classic, Gold и Platinum.

Россельхозбанк предлагает клиентам оформить классическую кобэйджинговую карту Мир – Union Pay, которая соединяет в себе возможности двух платёжных систем.

Оформлять или не оформлять карту Union Pay – дело личных предпочтений. Как говорится, у каждого свой вкус: один любит арбуз, а другой – свиной хрящик. Показаны карты CUP физлицам, которые находятся под санкциями США или обслуживаются в «санкционных» банках, а также туристам и предпринимателям на китайском направлении. А почитатели Китая смогут ощутить дыхание Поднебесной, просто подержав такую карту в своих руках.

Mastercard изменит правила конвертации валют по картам в долларах и евро :: Финансы :: РБК

«Новые правила выгодны клиентам, которые совершают покупки за границей в валюте, отличной от доллара или евро, и оплачивают долларовой или евровой картой. Они смогут посмотреть курс конвертации платежной системы и оценить размер своих расходов на конвертацию на дату проведения операции», — считает Рогова. Также изменения будут полезны магазинам и другим предприятиям, где клиент платит картой: для них курс также будет прозрачным.

«Тех, кто оплачивает покупки за границей рублевой картой, изменения практически не затронут», — объясняет банкир. При оплате рублевой картой конвертация может происходить в несколько этапов: сначала платежная система конвертирует местную валюту, например фунты стерлингов, в доллары или евро (по новым правилам в день конвертации), затем банк по своему курсу переведет доллары в рубли в день зачисления денег на счет продавца (этот этап стандартно занимает два-три дня).

Читайте на РБК Pro

При оплате валютой карты, отличной от валюты страны покупки, происходит конвертация на уровне платежной системы, поясняет директор департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек: «Иногда может произойти несколько конвертаций, все зависит от страны и валюты расчетов между платежной системой и банком-эмитентом». По его словам, в части расчетов с торговыми точками ничего не изменится.

Представители банков «Открытие» и «Русский стандарт» также отметили, что удобством новой схемы является фиксация курсов конвертаций валют по операциям на день оплаты. Новые правила Mastercard ничего не изменят для клиентов Альфа-банка, так как он не использует курсы платежных систем, а проводит прямую конвертацию валюты по собственному курсу, сказал его представитель (Альфа-банк отдает платежным системам столько, сколько она просит по своему курсу, а с клиента списывает по своему курсу. Разница бывает как в пользу банка, так и в пользу платежной системы. — РБК).

Планируемые Mastercard изменения в первую очередь выгодны тем путешественникам, которые расплачиваются долларовой или евровой картой в странах с валютой, подверженной сильной волатильности, например в ЮАР, Индонезии, Вьетнаме, Турции, России, считает глава правления Национального платежного совета Алма Обаева. Как отмечает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова, валютные карты (доллары, евро или иная валюта страны назначения) открывают опытные путешественники. Рублевыми картами за границей в основном расплачиваются те клиенты, которые путешествуют нечасто.

Зачем изменения нужны Mastercard

Mastercard могла пойти на этот шаг, так как на рынке появились различные финтех-решения с выгодными условиями конвертации валют по картам, которые составили конкуренцию международным платежным системам (МПС), объясняет Ракова. «Mastercard получит краткосрочное конкурентное преимущество, но, скорее всего, прочие МПС последуют ее примеру», — резюмировала она.

Остается открытым вопрос, кто должен нести риски в случае резкого скачка курса, рассуждает Обаева: «Раньше считалось, что за это должен платить сам держатель карты. Mastercard решила изменить это правило, но вряд ли она переложит риски на продавца. Скорее всего, их возьмут на себя банки или сама платежная система».

Правила других ПС

По правилам Visa конвертация валют происходит на дату процессирования (processing date), т.е. дату приема Visa клиринговой записи. Сама конвертация может производиться либо по рыночному курсу, либо по курсу, установленному регулирующим его правительственным учреждением.

Согласно стандартам платежной системы «Мир», по трансграничным операциям возможны два варианта применения курса конвертации: для межсистемного взаимодействия конвертация происходит по курсу, установленному в момент авторизации; при стандартном взаимодействии с иностранными банками-участниками — по курсу, установленному на операционный день обработки клиринга.

НСПК в данный момент не обсуждает планы по изменению этого порядка, сказал представитель компании. В Visa сообщили, что не комментируют изменения в правилах до их вступления в силу.

Стоимость приема платежей по кредитным картам: NA против

ЕС

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Редко обсуждаемое последствие глобального перехода на карточные платежи — это затраты для бизнеса. Комиссионные за обмен (IF) представляют собой комиссию, основанную на процентах, от которой продавец должен отказаться каждый раз, когда покупатель платит, используя кредитную или дебетовую карту.Между Северной Америкой и Европой торговцы обычно отдают этим ИФ чуть менее 1% от каждой продажи. Используя данные Федерального резервного банка Канзас-Сити, мы смогли сравнить эти показатели в Соединенных Штатах, Канаде и 32 крупнейших экономиках Европы. Результаты показали, что средний продавец в Северной Америке платит на 83% больше комиссионных, чем их коллеги в Европе.

Ключевые особенности

• В Канаде одни из самых высоких межбанковских сборов в мире — в среднем 1.78%. Следом за ними следуют США с показателем 1,73%.
• Французские и венгерские поставщики, вероятно, сохранят большую часть своих продаж, несмотря на то, что принимают кредитные карты — общие IF в этих странах составляли 0,21% и 0,30% соответственно.
• В Польше был один из самых высоких средних показателей IF в Европе — 1,53%, за ней следует Хорватия с 1,48%.
• Кредитные карты под брендом MasterCard были более дорогими для приема, чем Visa, в обоих регионах.
• Электронные торговцы платят больше всего за прием платежей по кредитным картам, несмотря на меньшее количество альтернатив.В Соединенных Штатах онлайн-продавцы платили в среднем 2,13% от каждой транзакции в пользу ИФ.

Северная Америка против Европы: кто платит больше?

Американские торговцы платят в среднем 1,76% межбанковских сборов — по сравнению со средним показателем 0,96% в большинстве европейских стран. Ставки межбанковских сборов как в США, так и в Канаде превосходят даже самые дорогие европейские страны. По сравнению с Европой в Северной Америке существует очень слабое регулирование межбанковских сборов. Это могло бы служить одним из возможных объяснений больших расхождений в тарифах между двумя регионами.

Какие страны платят самые высокие комиссии за обмен кредитных карт?

Хотя средняя глобальная комиссия за обмен валюты составляет около 0,99%, от страны к стране существуют большие отклонения от этой цифры. Например, в Канаде ставки на 79% выше среднего. Ниже вы можете найти все страны, включенные в наше исследование, в алфавитном порядке. Слева от каждой страны находится ее глобальный рейтинг — ее результаты по сравнению со всеми другими странами, перечисленными здесь. Рейтинг 1 соответствует самой низкой комиссии за обмен, а рейтинг 34 — самой высокой.Справа от каждой страны отображается фактическая IF кредитной карты, а также увеличение или уменьшение этой суммы по сравнению со средним глобальным значением.

20	Австрия	1,00	1%
13	Бельгия	0,90	-10%
18	Болгария	0,94	-6%
34	Канада	1.78	79%
31	Хорватия	1,48	49%
23	Кипр	1.02	3%
29	Чешская Республика	1,28	29%
5	Дания	0,66	-33%
21	Эстония	1.01	1%
3	Финляндия	0,58	-42%
1	Франция	0,21	-79%
24	Германия	1,13	14%

Показать все строки

В Польше, безусловно, самые высокие средние межбанковские сборы в Европе — типичная ставка, которую платят торговцы, составляет 1,53%.Это почти на 60% больше, чем в среднем по Европе. Следующие по величине ставки платили предприятия в Хорватии и Румынии, в среднем от 1,48% до 1,34%.

Франция, благодаря усилиям и регулированию Европейской комиссии, имеет средний межбанковский сбор в размере 0,22% — самый низкий в исследовании.

Mastercard и Visa: разница в ставках

Комиссия за обмен

варьируется в зависимости от сети кредитной карты. В этом исследовании мы изучили ИФ от Mastercard и Visa — двух компаний с наибольшей долей на мировом рынке.Согласно отчету Nilson Report за 2013 год, 48,3% всех транзакций по кредитным картам осуществляются через Visa, а 31,7% — через сеть Mastercard.

транзакций Mastercard дороже для продавцов как в Европе (1,19% против 0,79%), так и в Северной Америке (1,84% против 1,67%). Операции с Mastercard оказались самыми дорогими в Канаде, в среднем 1,89%, тогда как в Европе Польша и Хорватия были самыми дорогими (по 1,73%). Самые высокие сборы за обмен Visa находятся в США и Канаде (1.67%). Что касается Visa, то Польша снова лидирует по высоким комиссиям за обмен валюты с 1,34%, за ней следует Кипр с 1,28%. Все эти вариации представляют собой комбинацию множества факторов, и их трудно объяснить одной конкретной причиной.

Какой тип торговцев платит больше всего?

Тип выполняемой транзакции определяет взимаемую комиссию за обмен. В этом исследовании покупки разделились на следующие категории:

• Заправочные станции: продажа топлива / бензина.
• Бакалея: магазины, в которых продаются продукты (супермаркеты, местные бакалейные лавки и т. Д.).
• Электронный продавец: транзакции, которые происходят через Интернет, например Amazon.com или веб-сайт магазина.
• Иногда их называют транзакциями без предъявления карты.
• Розничная торговля лицом к лицу: все остальные покупки, не относящиеся к вышеуказанным категориям, при наличии держателя карты. Сюда входят такие вещи, как универмаги, рестораны и кинотеатры.

Интернет-магазины платили самые высокие IF, независимо от того, находятся они в Северной Америке или Европе.Среднее значение IF кредитной карты для онлайн-компаний, расположенных в США и Канаде, составляет 2,13% — это самый высокий средний показатель для любой группы. Интернет-магазин в Европе обслужил их не намного лучше: IF равнялся 1,1%. Транзакции на заправочных станциях были вторыми по стоимости в Северной Америке со средним IF 1,92%, что на 9% выше типичного показателя для Северной Америки. В Европе розничные транзакции лицом к лицу сопровождались второй по величине комиссией за транзакции — 0,97%.

Что определяет межбанковские сборы?

Комиссия за обмен

устанавливается сетями кредитных карт (Mastercard, Visa и т. Д.), и регулируются разными руководящими органами. В значительной степени рыночные силы также играют большую роль в определении этих ставок. Если, например, Mastercard слишком сильно повысит свои ставки, меньшее количество продавцов будет желать принимать эти карты. В то же время существует повышательное давление с целью повышения этих комиссий со стороны банков-эмитентов. Если Mastercard установит слишком низкую комиссию за обмен, банки могут предпочесть партнерство своих кредитных карт с Visa, чтобы увеличить прибыль за считывание.

IF

также могут отличаться от магазина к магазину. В то время как малые и средние предприятия практически не имеют власти в том, что они платят, крупные розничные торговцы, такие как Walmart или Costco, могут согласовывать эти сборы напрямую с сетями. В результате часто думают, что малые предприятия берут на себя основную тяжесть межбанковских сборов.

Постановления Правительства

В дополнение к вышеупомянутым рыночным силам, в некоторых странах правительство устанавливает ограничения на межбанковские комиссии, оказывая более сильное понижательное давление на ставки.В Европе Европейская комиссия ужесточает эти ставки в таких странах, как Франция и Испания, где они в настоящее время одни из самых низких. С 9 декабря 2015 года комиссия за обмен кредитных карт в Великобритании будет ограничена 0,3%. Ожидается, что за ним последуют и другие члены ЕС, затронутые решением парламента, хотя даты вступления в силу этих изменений различаются.

В Соединенных Штатах существует очень мало правил, касающихся комиссий за обмен кредитных карт.IF по операциям с дебетовыми картами были ограничены в 2011 году поправкой Дурбина, которая не повредила кредитным картам. Это может быть одной из возможных причин высоких ставок в США

.

Вопрос о том, как устанавливать эти ставки, и является ли их регулирование хорошим или плохим делом, вызвал много споров. Хотя Mastercard и Visa не удерживают напрямую прибыль, получаемую от комиссионных сборов (которые передаются банкам-эмитентам и торговым процессорам), они наиболее активно выступали за сокращение регулирования.Их аргумент гласит, что сокращение межбанковских сборов просто переложит расходы на потребителей. Регулирующие органы и торговцы утверждают, что правила заставят продавцов сокращать расходы, что в конечном итоге принесет пользу торговцам.

Источники

Карточные платежи в Европе — текущая ситуация и перспективы на будущее: взгляд на Евросистему

Интеграция европейских рынков розничных платежей продолжается почти два десятилетия. Единая зона платежей в евро (SEPA) теперь стала реальностью для более чем 500 миллионов граждан, использующих единые кредитовые переводы и прямое дебетование.Напротив, карточные платежи по-прежнему не обладают той же степенью рыночной интеграции и гармонизации деловой практики и правил, а также технических стандартов. Хотя карты были самым быстрорастущим средством платежа в Европе в течение некоторого времени, некоторые пользователи (держатели карт и продавцы) не получили той выгоды, которую они могли бы получить, если бы был достигнут SEPA для карт.

Карточная индустрия приложила значительные усилия для достижения целей, изложенных в отчете за 2014 год. Карточные платежи в Европе — новый акцент на SEPA для карт , в котором представлены взгляды, политика и цели Евросистемы.С момента публикации этого отчета новое законодательство и значительный технический прогресс изменили среду для карточных платежей. Однако до сих пор это не привело к созданию гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской системы карточных платежей. В целом, SEPA для карт еще не достигнуто.

Поэтому Евросистема решила проанализировать текущее состояние карточных платежей в Европе и пересмотреть свою политику. В этот отчет включены мнения участников карточного рынка со стороны предложения, полученные в ходе рыночных консультаций, проведенных в конце 2017 года.В нем перечислены меры участников карточного рынка, способствующие внедрению SEPA для карточек. В SEPA для карт будет устранен ряд препятствий, в том числе: (i) отсутствие взаимодействия между картами и терминалами, (ii) ограничения для продавцов, принимающих определенные карты, и (iii) путаница держателей карт из-за различий в способах оплаты в разных странах. Европа.

Для достижения вышеуказанных целей координация между участниками карточного рынка имеет первостепенное значение, особенно в области стандартизации карт.Однако несколько игроков активно продвигают свои собственные услуги, основанные на проприетарных стандартах, тем самым препятствуя прогрессу в этой области. Игроки со стороны предложения на рынке карт считают, что переход к гармонизированному стандарту должен быть продиктован рынком и оправдан соображениями экономического обоснования. Евросистема принимает к сведению это рассуждение и признает, что большинство существующих схем национальных карт фактически работают с относительно низкими затратами, что приносило пользу пользователям в прошлом. Однако в некоторой степени это ограничило инвестиции в модернизацию их услуг и помешало усилиям по достижению общеевропейского подхода.Принимая это во внимание, SEPA для целей карт может быть лучше удовлетворен заинтересованными сторонами со стороны предложения, инвестирующими в существующую или, возможно, новую инфраструктуру обработки. Кроме того, такие разработки могут способствовать техническому взаимодействию при условии, что они основаны на общих стандартах и ​​включают в себя самые современные технологии и инновации.

Евросистема признает, что, как правило, держатели европейских карт могут расплачиваться одной картой по всей Европе. Однако в настоящее время общеевропейский прием карт, выпущенных по национальной системе карт, полностью зависит от совместного использования бэджинга с международной системой карт.Поставщики платежных услуг все чаще выпускают карты только из международных схем. Такая договоренность ставит под сомнение эффективность рынка с точки зрения затрат, конкуренции и управления, поскольку европейские поставщики платежных услуг практически не влияют на развитие рынка. В прошлом все попытки создать общеевропейскую схему оплаты карточками терпели неудачу, поскольку национальные карточные схемы и банки не видели жизнеспособного экономического обоснования в краткосрочной перспективе.

Внедрение европейской схемы мгновенных платежей и развитие общей или интероперабельной инфраструктуры мгновенных платежей для обработки таких платежей может создать новый импульс для объединения существующих национальных схем карт.Использование этой недавно установленной инфраструктуры мгновенных платежей могло бы стать способом поддержки взаимосвязи и взаимодействия национальных схем карточек и, если будет обеспечен полный панъевропейский охват, могло бы стать возможной альтернативой созданию европейской карточной схемы. Для продвижения использования таких карточек было бы полезно иметь общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карточек национальных карточных схем на уровне ЕС.

Кроме того, инновационные технологии увеличат конкуренцию на рынке карт и увеличат выбор для потребителей.Ожидается, что они также повлияют на эволюцию карточных продуктов, включая изменения в технологиях приема платежей продавцами. Однако инновации могут быть капиталоемкими, и поэтому более мелкие участники рынка могут испытывать трудности с тем, чтобы идти в ногу с технологическим прогрессом. Таким образом, существует риск того, что инновации не будут внедряться на некоторых рынках Европы, тогда как другие уже могут извлечь из них выгоду. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.В принципе, они должны быть разработаны (i) для обеспечения общеевропейского охвата, даже если вначале они нацелены на национальную среду, и (ii) не увековечивать фрагментацию рынка карт. Таким образом, более глубокое сотрудничество и диалог между соответствующими игроками рынка, в частности, действующими игроками и новичками, пользуются большой поддержкой.

Наконец, следует иметь в виду, что европейская карточная индустрия уже внедрила или в настоящее время внедряет два важных законодательных акта ЕС, направленных на поддержку гармонизированного, конкурентного и инновационного рынка карточек.Это Положение о комиссиях за обмен (IFR) и пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2). Евросистема приветствует оба законодательных акта, поскольку они обеспечивают правовую основу для интегрированного рынка карт, направленного на повышение эффективности, конкурентоспособности и безопасности. В то время как участники рынка со стороны предложения в целом приветствуют цели актов и изложенные в них правила, они также призывают к согласованному внедрению правил государствами-членами и предостерегают от дальнейшего регулирования рынка.По их мнению, любые поправки к действующему законодательству должны учитывать результаты тщательной и всесторонней оценки воздействия всей применимой нормативно-правовой базы, а также проблемы рынка и бизнес-требования. Чтобы гарантировать представление интересов карточной индустрии, Евросистема призывает все соответствующие заинтересованные стороны активно участвовать в общественных консультациях по обзорам существующих положений и проектам потенциальных новых правовых актов.

На протяжении почти двух десятилетий различные участники рынка стремились к гармонизации платежей в Европе.Эта цель была достигнута в отношении кредитовых переводов и прямого дебетования, в то время как согласование платежей по картам все еще отстает. Хотя многие важные цели для карточных платежей были достигнуты, SEPA для карточек еще не достигнута. Следовательно, необходимы дальнейшие действия со стороны различных игроков для решения нерешенных проблем, препятствующих SEPA для карт. Внедрение мгновенных платежей может помочь в достижении этой цели раньше, поскольку оно может сыграть важную роль во взаимосвязи национальных схем карт, создавая тем самым общеевропейский охват и более прочную основу для инноваций.Таким образом, взаимосвязанность и функциональная совместимость существующих национальных схем карточек, основанных на общих и открытых стандартах и ​​использующих преимущества стандартов и решений, используемых в SEPA, упростят карточные платежи на уровне ЕС. Евросистема привержена поддержке действий, которые все еще необходимы для скорейшего достижения SEPA для карт и содействия диалогу между участниками рынка.

За последние несколько лет в Европе произошла эволюция в сторону более интегрированного рынка розничных платежей.В контексте Единой зоны платежей в евро (SEPA) Европейский платежный совет (EPC) разработал схемы, устанавливающие правила и стандарты, которые позволяют согласовывать кредитовые переводы и прямое дебетование на общеевропейском уровне. С помощью Постановления об окончании срока действия SEPA ^[1] пользователи платежных услуг могут совершать такие платежи на одинаковых условиях повсюду в SEPA с августа 2014 года. ^[2]

Несмотря на то, что SEPA для карт рассматривается как третий столп проекта, он не был полностью реализован, направленный на создание согласованной, конкурентоспособной и инновационной области карточных платежей.Под эгидой EPC, а теперь и Европейской группы заинтересованных сторон по картам (ECSG), участники рынка карт приложили значительные усилия для установления общих правил и стандартов. Поскольку переход к ним является добровольным, гармонизация в области карт продолжает отставать от кредитных переводов и прямого дебетования. Следовательно, рынки национальных карт остались в некоторой степени фрагментированными, что не позволяло европейским держателям карт использовать свои национальные карты в других странах Европы. Общеевропейский прием карт, выпущенных по национальным системам карт, возможен только благодаря распространенному совместному использованию бейджей с международными системами оплаты по картам.

Несмотря на то, что это технически осуществимо, ряд усилий и инициатив, предпринятых в последние несколько лет для создания европейской схемы карточек или достижения общеевропейского трансграничного покрытия национальных карточных схем, пока что не увенчались успехом. Отсутствие европейской схемы карточек в сочетании с хорошо зарекомендовавшим себя наличием международных карточных схем ускорило распространение практики совместного использования бейджей. Кроме того, сокращается количество национальных карточных схем.

Однако использование карт

в Европе значительно растет. Выполнив почти 70 миллиардов платежей в 2017 году, платежные карты являются наиболее широко используемым электронным платежным инструментом в Европейском союзе, на них уже приходится более половины (52%) всех безналичных транзакций, при этом кредитные переводы составляют 24%, а прямые дебеты составляют 19%. Кроме того, платежные карты также являются наиболее быстрорастущим инструментом безналичных расчетов, количество транзакций увеличилось более чем вдвое за последнее десятилетие. Такому быстрому росту также способствовало появление в последние годы бесконтактных карт.Благодаря удобству для пользователей платежных услуг, бесконтактная оплата может стать еще более сильным стимулом для использования электронных платежей в точках продаж и может заменить значительное количество операций с наличными на небольшие суммы.

Как показано на диаграмме 1, хотя между европейскими странами можно выявить большие различия в уровне использования карт, во всех из них можно наблюдать устойчивые ежегодные темпы роста. В 2017 году в Европейском союзе в среднем на душу населения приходилось 135 платежей по картам: от 18 в Болгарии до 366 в Дании.

График 1

Количество карточных платежей на одного жителя (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечание. На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.

Рост, хотя и незначительный, также можно наблюдать для трансграничных платежей по картам на уровне ЕС, как показано на диаграмме 2, при этом средний рост по ЕС увеличился с 6,8% в 2014 году до 8,3% в 2017 году. признаки того, что SEPA для карт является неполным, когда пользователи еще не полностью уверены в использовании своих карт за границей.Увеличение трансграничного принятия карт национальной схемы может потенциально способствовать дальнейшему росту трансграничных операций с картами и завершению SEPA для карт.

График 2

Международные платежи по картам в процентах от общего количества платежей по картам в торговых точках (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечания: На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.Швеция и Великобритания исключены, так как данные о трансграничных транзакциях по картам для этих двух стран недоступны.

Карты

играют важную роль для европейских граждан и предприятий, осуществляющих ежедневные платежные операции. Таким образом, Евросистема продолжает решительно поддерживать создание SEPA для карт. Несмотря на некоторые позитивные шаги в последние годы, Евросистема отметила, что SEPA для карт еще не достигнута, и прогресс в ее создании был медленнее, чем ожидалось.Кроме того, последние события на рынке платежей могут существенно повлиять на карточный бизнес.

В свете вышеизложенного, Евросистема в настоящем отчете проанализировала прогресс в направлении создания SEPA для карт и определила барьеры, препятствующие его созданию участниками рынка. Исходя из этого, Евросистема пересмотрела свою политику и цели, чтобы облегчить деятельность участников рынка и способствовать развитию SEPA для карт. Поскольку SEPA для карт лучше всего может быть достигнуто в кооперативном порядке, всем участникам рынка предлагается активизировать свои усилия.

Этот отчет структурирован следующим образом: Глава 2 посвящена фундаментальной теме доступности национальных карточных схем. В главе 3 рассматривается нормативно-правовая база. В главе 4 дается описание недавно предпринятых инициатив по стандартизации карт. В главе 5 рассматривается, как современные инновации в сфере платежей могут повлиять на карточный бизнес.

Для подготовки настоящего отчета в третьем квартале 2017 года были начаты рыночные консультации. Чтобы подвести итоги прогресса с 2014 года, а также с учетом дополнительных усилий, необходимых для достижения SEPA для карт, Евросистема обратилась к рынку карт. участники со стороны предложения, а именно схемы карточных платежей, эмитенты, процессоры и эквайеры.Было получено более 40 ответов как от отдельных респондентов, так и от отраслевых групп. Они предоставили существенную информацию, имеющую решающее значение для работы над отчетом, для оценки текущей рыночной ситуации в различных областях и для анализа дальнейших действий.

Сегодня трансграничные платежи по картам в Европе в основном производятся с помощью двух международных схем платежных карт: Visa и MasterCard. Чтобы гарантировать международное признание, национальные карточные системы полагаются на совместные бейджи с международными карточными схемами.

Альтернативой ко-бейджингу является перекрестное принятие национальных карточных схем, которые все еще действуют в десяти европейских странах. Несмотря на то, что их количество сократилось с 22 в 2013 году до 17 в 2018 году, как показано на диаграмме 3, некоторые из них по-прежнему имеют значительную долю на своих национальных рынках. Чтобы добиться перекрестного признания, соответствующие карточные схемы должны согласовать стратегию трансграничного признания своих брендов.

График 3

Количество национальных карточных схем, действующих в отдельных государствах-членах в 2013 и 2018 годах

Источник: ЕЦБ.Примечание: государства-члены, не имеющие национальных схем в 2013 или 2018 годах, не включены в диаграмму.

Участники рынка пока не решались идти по этому пути, в основном из-за начальных инвестиций, необходимых для относительно небольшого количества трансграничных транзакций. Однако эти цифры неуклонно растут. До сегодняшнего дня краткосрочная жизнеспособность бизнеса была основным препятствием на пути реализации различных инициатив в этой области. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих карт за границей, национальные схемы получат шанс расширить свой бизнес.

Кроме того, новые технические решения, а также нормативные и рыночные разработки открывают путь к изменениям в рыночных механизмах, обеспечивая сосуществование и усиливая конкуренцию между различными платежными решениями. Запуск схемы мгновенного кредитного перевода SEPA (SCT Inst) в ноябре 2017 года и введение пересмотренной Директивы о платежных услугах (PSD2) ^[3] могут дать европейским поставщикам платежных услуг новые возможности принимать и предлагать новые платежные решения на конкурентной основе. в карты.

2.1 Национальные и международные карточные платежи

Европейский рынок карт характеризуется двумя отдельными и заметно разными рынками: рынком национальных платежей и рынком международных платежей. На национальных рынках как национальные, так и международные схемы карт могут конкурировать за транзакции с помощью карт с совместным брендом и карт с одним брендом. На рынке трансграничных платежей, напротив, доминируют международные карточные схемы, которые извлекают выгоду из отсутствия общеевропейского признания национальных карточных схем и гарантируют трансграничное признание своего бренда.

Сегодня международные карточные схемы присутствуют во всех государствах-членах в отношении выпуска и приема. В то время как когда-то они были в основном ограничены относительно небольшим трансграничным рынком, теперь международные карточные схемы также получили распространение на национальных рынках и неуклонно увеличивают свою долю на рынке карт на уровне ЕС (см. Диаграмму 4). По итогам 2016 года доля транзакций, проведенных с использованием международных карточных схем, по платежным картам, выпущенным в ЕС, составила 67,5%. Этому способствовал ряд факторов.Во-первых, совместный бейджинг и выбор бренда предоставили удобное решение для удовлетворения спроса на единый платежный инструмент для национальных и международных платежей. Во-вторых, раннее внедрение онлайн и бесконтактных платежей с помощью международных карточных схем предоставило пользователям новые возможности для оплаты. В-третьих, с целью достижения трансграничного приема новые банки решили выпускать карты только с международной схемой карточек, даже в странах, где была доступна национальная схема карточек. Наконец, введение предельных значений комиссий за обмен в 2015 году снизило ценовое преимущество национальных схем карт на стороне эквайера (ранее плата за обмен в национальных схемах была ниже, чем в международных).В результате этих четырех событий прибыльность поддержки отдельных инфраструктур снизилась, а некоторые национальные карточные схемы были объединены или прекратили свое существование.

График 4

Количество транзакций, проведенных с использованием национальных и международных карточных схем по платежным картам, выпущенным в ЕС

(млрд транзакций)

Источник: Отчетность по карточным схемам для целей надзора в ЕЦБ.

Существуют аргументы как рыночной эффективности, так и управления в пользу увеличения трансграничной доступности национальных карточных схем.С точки зрения рыночной эффективности доступность увеличит объемы национальных карточных схем и поможет поддержать конкуренцию на стороне эквайера; степень возможного увеличения объемов будет зависеть от того, повысит ли доступность через границу конкурентоспособность национальных карточных систем на других национальных рынках. Использование национальных карточных схем в трансграничном эквайринге может также увеличить количество конкурентоспособных игроков на изначально олигополистическом рынке. Повышение трансграничной доступности может еще больше усилить конкуренцию в сфере обработки и приобретения услуг, которые, как правило, фрагментированы по национальному признаку.Наконец, усиление конкуренции и консолидация рынка могут помочь рынку продвинуться по пути стандартизации продуктов и процессов и поддержать инвестиции в инновации.

С точки зрения управления, европейские банки и учреждения в настоящее время слабо контролируют рынок трансграничных платежей или даже национальный рынок, если полагаются на международную карточную схему, а трансграничная доступность национальных схем предоставит альтернативный путь платежа. к европейскому управлению.Евросистема ранее выступала за создание европейской карточной схемы, которая предлагала бы свои услуги на общеевропейском уровне, конкурируя с международными карточными схемами. В отчете по картам за 2014 год представлен обзор четырех инициатив, а именно Евросоюза платежных схем (EAPS), PayFair, EUFISERV и Monnet. Однако эти проекты провалились, и коммерческие интересы банков преобладали над общеевропейским решением. Visa Europe, единственная карточная схема, которая в целом соответствовала определению европейской карточной схемы, была приобретена Visa Inc.в июне 2016г.

Участники рынка, ответившие на консультацию, не воспринимают международное признание национальных схем как ключевой фактор для их дальнейшего успеха. Тем не менее, они признают, что трансграничный прием может стать альтернативой международным схемам карточек и укрепить позицию Европы в глобальном платежном ландшафте. Кроме того, респонденты выделили два возможных способа достижения прямой трансграничной доступности: (i) объединение национальных схем или совместных бейджингов и / или (ii) создание схемы карт SEPA.

2.2 Взаимосвязь или совместное оформление национальных схем

Взаимосвязь национальных схем и обеспечение их признания во всем ЕС — это тема, которая периодически возникает на европейском рынке карточных платежей. В самом деле, как упоминалось выше, было несколько безуспешных попыток добиться этого.

Некоторые респонденты сообщают, что связывание сохранит конкурентоспособность из-за более низких комиссий по карточным схемам. Они также утверждают, что это поможет контролировать (увеличение) комиссий, взимаемых международными карточными схемами, и, таким образом, даст европейским заинтересованным сторонам больше влияния на функционирование европейского рынка карточек.

Основное беспокойство рынка заключается в том, оправданы ли затраты, связанные с установлением связей, экономическим обоснованием. Перекрестное принятие включает в себя такие механизмы, как техническое и операционное взаимодействие участников национальных схем и выполнение юридических и финансовых требований (см. Приложение для получения дополнительной информации о совместимости, необходимой для приема карт национальных схем на трансграничном уровне). Процессоры и эквайеры обычно подтверждают, что технические трудности можно решить.Что касается экономического обоснования, они утверждают, что спрос на трансграничный прием по-прежнему низок, а доля трансграничных карточных транзакций (трансграничные карточные транзакции составляют около 8,3% от общего числа в Европейском Союзе) ^[4] еще не оправдал значительных вложений. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих национальных карт за границей, для национальных сетей откроются новые возможности для бизнеса, а количество трансграничных транзакций может увеличиться.Общий европейский логотип, указывающий на общеевропейскую совместимость национальных схем карточек и возможность использования карточек соответствующих национальных схем на уровне ЕС, может быть полезным в продвижении использования таких карточек. Это обеспечит прозрачность и ясность для европейских держателей карт в отношении возможности использования национальных карт в других государствах-членах и может способствовать использованию «национальных» карт за рубежом. Кроме того, недавние события на рынке платежей, а именно введение схемы SCT Inst и развитие соответствующей клиринговой и расчетной инфраструктуры, могут ограничить инвестиции, необходимые для объединения национальных схем карт (см.4). Учитывая тот факт, что не каждая европейская страна имеет национальную карточную схему, эти страны также должны быть приняты во внимание в инициативах по увязке национальных карточных схем. В этом отношении платежные отрасли в этих странах могут рассмотреть возможность взаимодействия с существующими европейскими национальными схемами. Поступая таким образом, они могли снизить операционные расходы национальных банковских сообществ ввиду более низких комиссий за схемы и позволить совершать транзакции по картам во всем ЕС с использованием европейских платежных решений.

Ответы рынка указывают на то, что совместное использование бейджей в национальных схемах карточек не представляется действенной альтернативой связыванию. С одной стороны, это обеспечит ограниченную экономию на масштабе, в то время как эквайеры и процессоры предпочитают сосредоточить свои услуги на нескольких брендах карт с большими объемами, чем принимать множество брендов с низким объемом транзакций. С другой стороны, совместный бейджинг подразумевает значительные вложения в то, чтобы национальные карты с совместным бейджем принимались на национальных терминалах.

2.3 Создание схемы карты SEPA

Другой вариант, рассматриваемый респондентами, проводившими консультации по рынку, — это возможность создания схемы карты SEPA. Это может быть новая схема в партнерстве с международно признанной схемой карточек, чтобы получить международное признание, или объединение национальных карточных схем в единую международно признанную карточную схему. ^[5]

Если такая схема SEPA могла бы быть принята в странах, где присутствуют национальные карточные схемы, и даже в какой-то момент расширилась, чтобы охватить всю Европу, это могло бы оказаться экономическим обоснованием.Однако выход на двусторонний рынок может быть сложной задачей, поскольку совместное использование бейджей с международными схемами уже гарантирует эмитентам общеевропейское и глобальное признание.

Независимо от способа формирования схемы SEPA, затраты на запуск, организационные и маркетинговые затраты будут большими, а возмещение затрат — неопределенным. По мнению участников рынка, снижение межбанковских комиссий в соответствии с требованиями Положения о межбанковских сборах (IFR) ^[6] может еще больше затруднить возмещение затрат. В то время как конкуренция со стороны международных карточных схем на национальных рынках может в конечном итоге снизить маржу национальных карточных схем до такой степени, что они рассматривают возможность международного слияния (когда уже слишком поздно), построение карточной схемы SEPA, скорее всего, останется политической конструкцией, а не надежное экономическое обоснование в краткосрочной перспективе, аналогичное судьбе прошлых подходов к такому потенциальному сценарию.Однако, ввиду постепенного отказа от нескольких национальных карточных схем, в долгосрочной перспективе отсутствие общеевропейского карточного решения может привести к постепенному отказу от европейских национальных карточных схем и потере стратегического влияния европейских заинтересованных сторон на европейский рынок карт.

2.4 Рыночная инициатива по объединению национальных карточных схем

Существует ряд рыночных инициатив, направленных на повышение функциональной совместимости национальных карточных схем. В дополнение к инициативам, направленным на достижение интероперабельности посредством стандартизации (более подробно описанных в главе 4), Европейская ассоциация карточных платежей (ECPA) изучает возможность объединения процессинга карт в Европе.

Спустя десять лет после того, как Евросистема впервые призвала к разработке структуры обработки карт SEPA, и через два года после вступления в силу положения IFR о технической совместимости, прогресс в области взаимодействия обработки карт все еще кажется ограниченным. В связи с этим ECPA представил европейскую инициативу по объединению платежей по картам (ECPI) для подключения национальных схем карт с использованием существующей инфраструктуры карт для авторизации (с использованием стандартов ISO 8583 и ISO 20022) и новой инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов, что обеспечивает синергетический эффект. за счет устранения необходимости в эксплуатации и обслуживании отдельной инфраструктуры для межсхемных операций по картам.

Инициатива ECPI касалась возможности использования инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным транзакциям между эмитентами и эквайерами. Таким образом, инвестиции в инфраструктуру для обработки транзакций могут быть ограничены только достижением услуги авторизации на европейском уровне путем предоставления услуг шлюза между коммутаторами национальных схем на основе обмена сообщениями ISO 20022.

Проект ECPI потенциально может предоставить альтернативу международным схемам карточек, позволяя европейским национальным карточным схемам расширять свое предложение за пределы национальных границ и создавать конкуренцию на рынке трансграничных транзакций.Таким образом, включение всех национальных карточных схем в инициативу ECPI может обеспечить те же функции, что и европейские карточные схемы, например трансграничная доступность и обеспечение европейской независимости для всех транзакций на внутреннем рынке, в результате чего такие транзакции полностью находятся под юрисдикцией ЕС с точки зрения защиты данных, конфиденциальности и безопасности.

Однако крайне важно, чтобы была предоставлена ​​ясность в отношении бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (платежи по картам, кредитовые переводы или прямое дебетование), чтобы установить набор применимых правил для всех вовлеченных субъектов и заставить пользователей осведомлены о том, какой платежный сервис они используют, чтобы иметь возможность ссылаться на соответствующие права, обязанности и положения о прозрачности.В качестве следующего шага в рамках инициативы потребуется создать отдельное юридическое лицо, ответственное за управление правилами схемы (например, правила приема, брендинг схемы платежей и структуры комиссий), межсистемными спецификациями, сертификацией, оперативным управлением спорами, арбитражем и финансовыми операциями. расчетные договоренности между разными участниками.

Прогресс в создании решения, которое позволило бы осуществлять трансграничные платежи с помощью карт, выпущенных по европейским схемам, идет значительно медленнее, чем ожидалось.Несколько национальных карточных схем были заменены международными карточными схемами, и большее количество схем может столкнуться с риском исчезновения. Таким образом, конкуренция на европейском рынке карт (не только трансграничных, но и национальных) может быть снижена и, в крайнем случае, может привести к дуополии международных карточных схем. Текущее состояние рынка карт уже снижает его эффективность и требует дальнейших действий. Евросистема побуждает участников рынка карт использовать более амбициозный подход к SEPA для карт, позволяя им сохранять свое стратегическое влияние на европейский рынок карт, и поддерживает рыночные инициативы, направленные на его достижение.

В итоге Евросистема:

• признает, что национальные схемы платежных карт, направленные на общеевропейскую доступность, могут привести к усилению конкуренции и эффективности на европейском рынке карт;
• приветствует рыночные инициативы по взаимосвязи национальных схем карточных платежей, в том числе посредством механизмов обработки, при условии достижения полного общеевропейского охвата, и отмечает, что общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карточек национальных карточных схем на уровне ЕС, может быть полезным. в продвижении использования таких карт;
• отмечает, что уже совместимая европейская инфраструктура SCT Inst для расчета и / или клиринга карточных транзакций может быть возможным способом поддержки взаимосвязи национальных схем карточных платежей при условии, что ясность в отношении операционной бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (i .е. базовый платежный инструмент) предоставляется всем вовлеченным сторонам.

С момента публикации отчета по картам за 2014 год нормативно-правовая база была значительно усовершенствована для поддержки создания SEPA для карт. Как показано на диаграмме 5, Европейская комиссия предложила IFR и PSD2, которые были приняты Советом и Европейским парламентом. Комиссия также приняла соответствующие нормативные технические стандарты (RTS), разработанные Европейским банковским органом (EBA), который также устанавливает руководящие принципы для поддержки внедрения новых правил.Участники рынка уже внедрили значительную часть этой новой нормативно-правовой базы или делают это в настоящее время.

График 5

Отдельные изменения в европейской нормативно-правовой базе, влияющие на карты

Источник: ЕЦБ.

Кроме того, ряд недавних законодательных инициатив, включая делегированное законодательство, также оказывают влияние на рынок карточных платежей. К ним относятся:

• Директива о платежных счетах (PAD) ^[7] ;
• Регламента второго банковского перевода (WTR2) ^[8] ;
• Общего регламента по защите данных (GDPR) ^[9] ;
• Пятая директива о борьбе с отмыванием денег (AML5) ^[10] ;
• Регламент eIDAS ^[11] .

Эти правовые акты направлены на повышение безопасности, эффективности и конкуренции, хотя признается, что они также могут усложнить правовую и нормативную среду для европейского рынка карт. В соответствии с анкетой, в этом разделе основное внимание уделяется восприятию IFR и PSD2 участниками карточного рынка со стороны предложения. В целом, любая оценка структуры, которая возникла на данный момент, пострадает от того, что она еще не реализована в полной мере.Это предостережение также сделано большинством респондентов.

В целом, большинство участников рынка приветствуют всеобъемлющие цели правил, предусмотренных новой нормативно-правовой базой. Они считают существующую структуру адекватной и / или достаточной для достижения целей SEPA. Однако некоторые считают, что, учитывая статус карт в SEPA, остается мало оснований для введения дополнительных требований к участникам рынка. Следовательно, около половины участников рынка считают, что никакого дальнейшего законодательства не требуется.Некоторые даже заявляют, что обширное регулирование привело к исчезновению национальных схем. Более того, считается, что эти правила сдерживают инновации и ограничивают способность национальных схем конкурировать с крупными технологическими игроками и международными карточными схемами.

По мнению участников рынка, основные трудности, с которыми столкнулись новые правила, заключаются в следующем: (i) внедрение в государствах-членах непоследовательно, (ii) подход к надзору, выбранный национальными компетентными органами, в некоторой степени отличается, и iii) временные промежутки и отклонения между крайними сроками реализации основного законодательства по сравнению с соответствующими делегированными актами сбивают с толку и создают ненужную неопределенность.Следовательно, приоритетом должно быть последовательное внедрение, а также получение опыта работы с правилами при тщательном изучении их влияния.

Большинство респондентов решительно выступают за рыночный подход к большей гармонизации и интеграции, основанный на бизнес-соображениях и учете ресурсов, необходимых для реализации. Если рассматривается дальнейшее законодательство, участники рынка выступают за то, чтобы это должно: (i) быть строго сбалансированным с требованиями бизнеса, (ii) уважать мнения всех участников карточного рынка, и (iii) осуществляться согласованным образом во всех государствах-членах.

Помимо этих более общих замечаний, некоторые конкретные области потенциальных улучшений были обозначены поставщиками на рынке карт в отношении IFR и PSD2.

На основании консультаций с рынком еще предстоит выяснить, были ли успешно решены задачи IFR. Ряд ответов относится к разделению схемы и обработки, что, по описанию, не полностью реализуется международными схемами. Утверждается, что это относится к инновациям, таким как токенизация, а также к регулярным транзакциям по картам в национальной среде.Кроме того, некоторые респонденты указали, что банки-эмитенты изменили свои модели ценообразования, повысив комиссии для держателей карт, в то время как цены для продавцов не снизились в ходе IFR. Частично это объясняется тем фактом, что межбанковские сборы являются только одним компонентом сборов за торговые услуги, а другими являются сборы, взимаемые с помощью карточных схем с эквайеров, и сборы, исходящие от самих эквайеров (см. Диаграмму 6). В частности, некоторые респонденты сообщают об увеличении платы за схемы, взимаемой международными карточными схемами, в значительной степени компенсирующими вынужденное снижение платы за обмен.Более того, более мелкие и средние торговцы также могут быть не в состоянии договориться о более низких тарифах на услуги торговцев, пропорциональных снижению комиссий за обмен, поскольку им не хватает переговорной силы по сравнению с торговцами, обрабатывающими больше транзакций общей более высокой стоимости.

График 6

Стилизованный обзор составляющих платы за торговые услуги

* Не все национальные схемы взимают плату за использование карт. Источник: ЕЦБ.

В целом, судя по результатам консультаций с рынком, восприятие принятия IFR выглядит довольно неоднозначным.Следовательно, обзорное исследование, запланированное Европейской комиссией на 2020 год ^[12] , имеет первостепенное значение для обеспечения более глубокого понимания динамики рынка.

Что касается PSD2, респонденты обращаются, в частности, к RTS по надежной аутентификации клиентов (SCA) и общей и безопасной связи. Ряд респондентов, проводивших маркетинговые консультации, считают, что РТС препятствует электронной торговле и не является технологически нейтральным, например: (i) исключения из SCA очень сложны и их нелегко понять с точки зрения потребителя, (ii) то же самое низкое — транзакции обрабатываются по-разному, если они инициируются разными платежными инструментами (такими как бесконтактные илиплатежи по контактным картам), и (iii) снижается ответственность продавца, что может привести к более высокому уровню мошенничества. Европейская комиссия рассмотрит PSD2 к 13 января 2021 года. Также предусмотрены обзоры делегированных ей актов.

Евросистема признает, что IFR и PSD2 рассмотрели некоторые нерешенные вопросы, определенные как препятствия на пути к достижению SEPA для карт. Цели IFR — усиление конкуренции и повышение эффективности европейского рынка карт. Согласованная реализация этих правил проложит путь к более эффективному рынку карт.

В итоге Евросистема:

• подчеркивает необходимость последовательного и гармонизированного применения законодательства ЕС, а также согласования надзорной деятельности национальных компетентных органов в государствах-членах, чтобы позволить поставщикам платежных услуг учитывать в своей стратегии адаптацию бизнес-процессов и разработку эффективных, удобных и решения для безопасных платежей по картам, которые позволят пользователям платежных услуг воспользоваться преимуществами новой нормативно-правовой базы;
• приветствует инициативу участников карточного рынка более активно участвовать в общественных консультациях по предстоящим обзорам нормативных актов, а также по проектам правовых актов, обеспечивая тем самым учет их интересов.

Участие различных заинтересованных сторон и отраслевых групп на рынке платежей имеет первостепенное значение. Все достижения, будь то в результате принятого законодательства или рыночных инициатив, требуют участия и сотрудничества различных заинтересованных сторон. Это особенно верно для рынка карт, где присутствует большое количество различных участников рынка с разными, а иногда и противоречащими друг другу позициями и интересами. Следовательно, этим игрокам необходимо сотрудничать при установлении стандартов и условий, чтобы помочь им достичь функциональной совместимости и, следовательно, обеспечить возможность приема карт по всей Европе, независимо от страны-эмитента.

В своем 7-м отчете о проделанной работе SEPA ^[13] и отчете по картам за 2014 год Евросистема подчеркнула важность стандартизации карт при разработке SEPA для карт и определила деятельность по стандартизации в качестве предварительного условия для обеспечения возможности использования любой карты в любой терминал в Европе. В карточном отчете за 2014 год указано, что медленный прогресс в основном связан с отсутствием принятия решений по будущим стандартам SEPA и отсутствием конкретного плана перехода. Далее он заявил, что решение о стандартах, которые будут использоваться, и их внедрении является неотложным и деликатным, поскольку оно может помочь открыть рынок и создать равные условия для всех в Европе.В своем карточном отчете за 2014 год Евросистема также упомянула различные инициативы по сотрудничеству, некоторые из которых уже прекращены из-за неспособности достичь результатов, в то время как другие все еще работают и успешно продолжают свою работу, чтобы обеспечить шаги, необходимые для создания гармонизированного рынка карт в Европе. В целом в Евросистеме наблюдается улучшение сотрудничества между заинтересованными сторонами в области стандартизации по сравнению с 2014 годом, особенно в рамках Европейской группы заинтересованных сторон по картам. ^[14]

4.1 Группа заинтересованных сторон по европейским картам

Европейская группа заинтересованных сторон по картам (ECSG), которая заменила Группу заинтересованных сторон по картам в 2016 году как многосторонняя ассоциация, посвященная гармонизации платежей по картам в Европе, включает организации из разных отраслей и секторов, включая процессоров, розничных продавцов, поставщиков, схемы и платежи поставщики услуг. Европейская комиссия и Европейский центральный банк играют роль наблюдателей.

Основная цель ECSG — разработать и поддерживать Том ^[15] по стандартизации карт SEPA («Том»).Требования и рекомендации по внедрению в томе направлены на гармонизацию элементов данных, функциональных аспектов продуктов / услуг для карточных платежей и требований безопасности. В случае принятия, что является добровольным упражнением, основанным на самоотдаче, требования Тома могут обеспечить основу для взаимодействия.

Совет по розничным платежам в евро (ERPB) признал ^[16] работу ECSG по формулированию гармонизированных требований к стандартизации карт как очень важную и предложил группе регулярно информировать ERPB о ее прогрессе.Таким образом, ECSG отслеживает индикаторы прогресса в своем годовом отчете о ходе работы ^[17] для ERPB. Кроме того, в декабре 2014 года ERPB предложила ECSG внедрить соответствующие процедуры и начать мониторинг соответствия спецификаций реализации продуктов и услуг платежных карт Тому.

Комитет по управлению соответствием объема (VCMC) был создан в рамках группы ECSG для мониторинга принятия на рынке спецификаций, соответствующих требованиям объема. ECSG установила процедуру проверки соответствия требованиям стандартизации в томе.Он состоит из процесса маркировки спецификаций в соответствии с требованиями. На сегодняшний день ^[18] Стандарты объемов были приняты для семи наборов спецификаций тремя организациями. ^[19] и другие, вероятно, последуют. Процесс сертификации для подтверждения того, что решение (например, точка взаимодействия (POI) или карта) соответствует набору спецификаций, проводится органами сертификации, не входящими в группу ECSG.

Важно отметить, что процесс маркировки основан на самооценке, проводимой поставщиками спецификаций реализации.Евросистема рассматривает процесс маркировки как шаг к дальнейшей гармонизации в области стандартизации. Однако, если бы это было основано на оценке независимой третьей стороны, можно было бы сделать более беспристрастное суждение. Соответствие Тому — это добровольное решение каждой заинтересованной стороны, но оно станет значимым, если соответствующие заинтересованные стороны согласовывают услуги и продукты с Томом.

Евросистема также отмечает, что ECSG взяла на себя инициативу по работе над темами, которые выходят за рамки строгой области традиционных карточных платежей (например,грамм. кошельки, токенизация и карточные платежи между людьми (P2P)). Он приветствует инициативы, направленные на разработку согласованных и конкурентоспособных спецификаций реализации с целью предотвращения дальнейшей фрагментации рынка. В этой связи приветствуется активное вовлечение игроков карточного рынка в работу соответствующих органов по стандартизации, независимо от их масштаба или организационного статуса, а также в процессы принятия решений. Только сбалансированное представительство всех заинтересованных сторон в области стандартизации карт может гарантировать, что индустрия карт будет преследовать цели полностью интегрированного и гармонизированного рынка розничных платежей в области платежей по картам.

В итоге Евросистема:

• приветствует инициативы, предпринятые в рамках ECSG для содействия и обеспечения гармонизации, такие как создание Комитета по управлению соответствием объемов (VCMC) для мониторинга развития рынка спецификаций, соответствующих требованиям объема;
• приветствует проведение соответствующими заинтересованными сторонами самооценки для проверки соответствия их спецификаций требованиям стандартизации, изложенным в томе ECSG;
• придерживается мнения, что этот процесс «маркировки» можно улучшить, обеспечив, чтобы независимая организация проводила более беспристрастную оценку того, полностью ли выполняются учреждениями требования по объему, что повысило бы прозрачность рынка;
• приветствует деятельность ECSG, направленную на стандартизацию услуг производных карт (e.грамм. P2P карточные платежи, цифровые кошельки, токенизация) с сохранением уровня безопасности карточных платежей;
• приветствует деятельность небольших заинтересованных сторон по картам в соответствующих органах по стандартизации, например: объединение усилий с другими заинтересованными сторонами для продвижения общих интересов и достижения общих целей.

4.2 Инициативы и достижения в области стандартизации

Обработка платежей по картам состоит из двух отдельных этапов: авторизация платежей и обработка финансовых потоков (клиринг и расчет).В этих процессах участвуют разные заинтересованные стороны, а именно торговцы / розничные торговцы, эквайеры, процессоры, эмитенты и схемы кредитных карт. Общие стандарты взаимодействия между заинтересованными сторонами облегчают обработку платежей по картам. Текущая ситуация в отношении стандартизации связи между заинтересованными сторонами в соответствующих областях изложена ниже.

4.2.1 Межсетевой домен

Индустрия платежных инструментов постоянно ищет новые решения для привлечения новых клиентов и упрощения процесса покупки.Бесконтактные платежи по картам, а также транзакции с помощью мобильных карт являются наиболее известными примерами. Уже несколько лет игроки карточного рынка ищут решения, обеспечивающие свою технологическую независимость, которая необходима им для выживания.

В области «карта-терминал» была создана Европейская организация по сотрудничеству в области платежных карт ^[20] (ECPC), которая состоит из основных национальных схем в Европе, для разработки общей спецификации приложения для карт и мобильных платежей, Бесконтактное расширение CPA (CPACE), которое можно использовать в различных средах (контактные и бесконтактные карты, мобильная связь ближнего радиуса действия (NFC), удаленные транзакции).CPACE добавляет расширения для карт и мобильных устройств как для бесконтактных, так и для удаленных платежей в стандартную спецификацию EMVCo CPA и позволяет национальным схемам разрабатывать совместимые расширения для бесконтактных транзакций с картами на основе EMV. Это также позволяет европейским эмитентам карт и схемам стать независимыми от доступных в настоящее время проприетарных бесконтактных приложений. Это европейское приложение для бесконтактных платежей сопровождается предоставлением европейского ядра (основного программного обеспечения для POS-терминалов) для приема платежей (см. 4.3).

В то же время спецификации других частных заинтересованных сторон (например, PURE ^[21] ) и связанные с ними продукты и услуги предлагают решения white label для национальных схем или местных марок. Пакет включает независимое от схемы платежное приложение EMV, принятое многими участниками для различных предложений по оплате с использованием контактных / бесконтактных мобильных / карточных устройств и носимых устройств. Основные спецификации касаются полей выдачи (облачный и безопасный элемент) и принятия (ядро POS).

4.2.2 Домен терминала-эквайера

Домен терминал-эквайер (T2A) применяется к обмену данными между терминалом в точке продажи и поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайером). В этой области цель стандартизации состоит в том, чтобы обеспечить торговцам возможность смены эквайера без каких-либо переходных затрат и, таким образом, уменьшить блокировку бизнеса.

Важная инициатива была предпринята организацией Nexo ^[22] , которая основывает свою спецификацию на сообщениях ISO 20022 CAPE (обмен карточными платежами).Nexo предлагает серию стандартов для многих практических приложений. Стандарты уже внедряются все большим числом розничных продавцов для создания международных платформ обработки платежей.

4.2.3 Домен от эквайера к эмитенту

Домен «эквайер-эмитент» (A2I) применяется к обмену данными между поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайер) и поставщиком платежных услуг плательщика (т. Е. Эмитентом). В своем исследовании ^[23] от эквайера к эмитенту за 2016 год, ECSG, отвечая на приглашение ERPB оценить возможность перехода на единый стандарт в домене от эквайера к эмитенту, сообщает, что сегодня большинство протоколов на рынке используются варианты стандарта ISO 8583 (например,грамм. сообщения основаны на различных версиях стандарта ISO 8583).

Действительно, обработка транзакций (например, стандарты сообщений и методы обработки) часто специфичны для каждой схемы карт из-за их унаследованной эволюции. Кроме того, эквайеры и эмитенты разработали собственные решения для межсхемной связи, такие как двусторонние или многосторонние архитектуры, внутрипроцессорная обработка и услуги шлюза, что приводит к множеству различных типов сообщений.

Некоторые инициативы направлены на гармонизацию использования стандартов сообщений и устранение недостатков стандартизации в этой области.

Инициатива по сообщениям карт от эквайера к эмитенту (ATICA) была создана для разработки стандарта, который фиксирует бизнес-процессы, которые в настоящее время регулируются стандартом ISO 8583, но с использованием методологий ISO 20022. Это упрощает процесс преобразования между стандартами сообщений. ATICA выпустила первоначальную версию стандарта в декабре 2014 года. Хотя эта ранняя версия стандарта все еще является подтверждением концепции, ATICA работает над второй версией своего стандарта, в которой схемы должны обеспечивать техническую совместимость, но не обязательно функциональную совместимость. что приводит к ситуации, когда набор конкретных сообщений может отличаться в разных схемах.Стандартизация остается результатом бизнес-решения использовать одни и те же спецификации и повысить функциональную совместимость.

Берлинская группа, с другой стороны, определила модель клиринга карт, основанную на использовании инфраструктуры прямого дебета SEPA, известной как клиринг карт SEPA (SCC). Во многих платежных системах Европы клиринг операций по картам выполняется аналогично клирингу кредитовых переводов и прямого дебетования. Берлинская группа разработала структуру SCC, которая предлагает простое расширение сообщения для определения прямого дебета SEPA, чтобы включить дополнительные данные карты в платежные сообщения ISO 20022.Эта структура была принята в Германии, где банки решили к февралю 2016 года перейти с унаследованных внутренних клиринговых систем для транзакций Girocard на услуги SCC.

Ввиду отсутствия общего набора сообщений для всех транзакций по картам и сложности предоставления такого набора, который подходит всем участникам отрасли, ECSG разрабатывает руководство по переводу сообщений между различными стандартами, такими как разные версии ISO 8583 и ISO 20022. Хотя эта инициатива не решит проблемы функциональной совместимости, она может помочь преодолеть расхождения в стандартах и ​​улучшить гармонизацию.

Большинство респондентов, участвовавших в рыночных консультациях, придерживались мнения, что такие стандарты, как ISO 20022, полезны для взаимодействия, но большинство сторон указали, что эти стандарты должны внедряться только рыночным образом и, вероятно, будут использоваться только для новых проектов. Респонденты утверждали, что это особенно верно для крупных традиционных операторов, которые смотрят на стоимость миграции и не видят явных преимуществ для бизнеса, таких как новые функции. Действительно, согласно исследованию ECSG, даже в случае глобального предписания для всех карточных схем перейти на единый стандарт, период окупаемости в лучшем случае оценивается в десять лет.Как указывалось ранее для сообщений ISO 20022 ATICA, принятие стандарта большинством участников помогает, но не гарантирует функциональную совместимость бизнес-систем между системами.

Альтернативным решением проблем стандартизации в домене «эквайер-эмитент» может быть использование взаимодействующей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst. Это может укрепить основу европейского платежного рынка за счет повышения эффективности и европейской независимости в области платежей.Это возможность добиться унификации домена A2I на основе европейских игроков и решений. Как упоминалось в главе 2, это решение было предложено инициативой ECPI для подключения национальных схем карт. Чтобы такое решение было жизнеспособным, требуется общеевропейский охват клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst.

В области обработки платежей по картам наблюдается наметившаяся тенденция к интеграции все большего числа участников рынка.В частности, продавцы, поставщики технических услуг и субъекты финансовых технологий (финтех), стремясь стать более конкурентоспособными, расширяют сферу своей деятельности, предоставляя дополнительные услуги (например, продавцы внедряют платежные платформы и предлагают платежные решения). Это движение привело к концентрации более крупных европейских игроков, в то время как более мелкие национальные игроки столкнулись с конкуренцией со стороны более крупных. Кроме того, международные игроки получают выгоду от продолжающейся стандартизации в Европе, что позволяет им выходить на ранее фрагментированный рынок и конкурировать с традиционными игроками.

4.2.4 Терминальный домен безопасности

Как точка входа в финансовую систему, платежные карты и терминалы для оплаты карт всегда нуждались во внимании с точки зрения безопасности. В то время как платежные карты уже подлежали гармонизированным и адекватным стандартам безопасности, терминалы не имели общего набора требований или согласованного процесса их оценки и сертификации. ECSG работает над дальнейшей стандартизацией этой области.

Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC), первоначально сформированный основными международными схемами карт, в основном отвечает за управление Стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) и подстандартами, по которым предприятия могут оценивать свои собственные политики, процедуры и инструкции по обеспечению безопасности платежных карт.В области безопасности терминалов требования PCI PIN к безопасности транзакций / точке взаимодействия (PCI PTS POI) предназначены для снижения вероятности и ограничения последствий мошенничества с использованием устройств POI. В последние годы производители терминалов постепенно склоняются к принятию стандартов для соответствия требованиям безопасности, установленным PCI SSC.

Common Criteria (CC) — это международно признанный набор стандартов (ISO 15408), целью которого является беспристрастная оценка безопасности компьютерных систем и программного обеспечения.Эта структура была рождена в результате партнерства между Канадой, США и Европой. Сертификат, выданный общим органом по сертификации, отвечающим за удостоверение соответствия оцениваемого продукта Общим критериям, гарантирует, что оцениваемый продукт соответствует определенным критериям безопасности. Некоторые особенности стандарта Common Criteria не позволили принять его для платежных терминалов большинством заинтересованных сторон карточной индустрии; процесс оценки оказался дорогостоящим и громоздким, что противоречит принципу «времени выхода на рынок».

Volume теперь обеспечивает согласованный набор требований к безопасности терминалов и обеспечивает единый процесс оценки и сертификации новых типов платежных терминалов. Стандарт Common Criteria был принят в Великобритании и Германии, тогда как другие страны выбрали стандарт PCI. Однако для стандарта PCI требования безопасности, по которым оценивается новый продукт или новое техническое решение для получения одобрения, должны быть более всеобъемлющими и в большей степени учитывать опыт всех членов PCI SCC, особенно в области безопасность.

Евросистема признает, что работа в области стандартизации является сложной, в основном из-за наличия множества и иногда противоречащих друг другу интересов, и что это длительный процесс. Наблюдается прогресс в направлении гармонизации стандартов, и внедрение общих стандартов, которые могут предоставить совместимые решения для европейского рынка карт, станет ключевым фактором в достижении SEPA для карт. Чтобы обеспечить совместимость европейских решений и чтобы европейская платежная индустрия имела достаточное влияние на стандарты карт SEPA, непатентованные стандарты рассматриваются как основа для текущей и будущей деятельности в области стандартизации карт.Однако недавние разработки, такие как реализация схемы SCT Inst, также заслуживают особого внимания, так как они могут рассматриваться как возможность решения проблем стандартизации с использованием инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам.

В итоге Евросистема:

• приветствует внедрение спецификаций, которые были разработаны в рамках инициатив по стандартизации в отрасли, основанных на открытых стандартах, таких как ISO 20022, и которые могут предоставить совместимые решения на европейском рынке карт;
• поддерживает работу по потенциальному использованию европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам в домене между эквайером и эмитентом для повышения эффективности и взаимодействия на европейском рынке карт;
• отмечает, что для заинтересованных сторон важно сохранять бдительность в отношении безопасности терминалов и продолжать работу над общими требованиями к безопасности, оценке и сертификации терминалов, которые отвечают интересам европейских заинтересованных сторон.

4.3 Новейшие технологии как потенциальный фактор дальнейшей фрагментации рынка

Еще несколько лет назад национальные карточные схемы извлекали выгоду из технологического вклада международных карточных схем в рамках различных типов соглашений, таких как «дедовские» (контракты, в соответствии с которыми стороны соглашаются обмениваться услугами, например, предоставление технических знаний взамен для доступа к национальной сети).

В последнее время отношения стали более конкурентоспособными, а давление на национальные схемы усилилось с развитием решений для мобильных платежей и различных видов кошельков для них международными карточными схемами и другими поставщиками, которые затем принимаются европейскими эмитентами.Это началось со спецификаций EMV, реализация которых существенно различается в зависимости от особенностей схемы. Действительно, в этих схемах с самого начала использовались разные технические подходы для решения производственных проблем, что привело к разработке разных ядер, которые вряд ли могут охватить весь спектр аппаратных платформ (процессоры, операционные системы и т. Д.), Что затрудняет взаимодействие.

Хотя разработка надежных решений для аутентификации клиентов на основе протокола 3D ‑ Secure предоставила пример передачи технологий от международных карточных схем различным заинтересованным сторонам, рынок может стать очень конкурентоспособным с точки зрения разнообразия платформ, которые будут реализовывать вторую версия протокола.

В последнее время проприетарные платежные решения, такие как оригинальная кредитная транзакция (OCT), основанные на возможностях «принудительной» оплаты (сообщения кредитного учета от банка-эмитента банку-эквайеру через инфраструктуру карт), основанные на существующих системах платежных карт, позволяют отправителям совершать платежи. Выплаты получателям при личных (P2P) или корпоративных (B2P) операциях почти в реальном времени. Эти решения позволяют осуществлять трансграничные и перекрестные платежные операции с инструментами (карты, банковские счета, мобильный кошелек, выплаты наличными) для внутри- и, теоретически, внутрисхемных транзакций или для платежей, инициированных через социальные сети.Каждая схема разрабатывает собственное решение с разными участниками рынка (банки, продавцы, социальные сети и т. Д.) Без учета проблем совместимости. Следует рассмотреть вопрос о том, следует ли рассматривать этот тип транзакции как перевод кредита с юридической точки зрения, даже если он осуществляется в соответствии с правилами схемы оплаты картой. Как упоминалось ранее, крайне важно, чтобы принятая бизнес-модель была понятна всем участникам, включая конечных пользователей.

Что касается бесконтактных платежей, в своем последнем отчете ^[24] ECSG фиксирует растущее использование бесконтактных платежей по картам и выражает озабоченность по поводу множественности ядер ^[25] .Чтобы упростить бесконтактное принятие, ECSG проанализировала возможность конвергенции либо к одному существующему ядру (из более чем семи ядер, доступных на рынке), либо к EMV 2-го поколения, что, вероятно, потребует больших инвестиций и Срок реализации несколько лет. Что касается перехода на одно из существующих одиночных ядер в качестве временного решения, недостатки в значительной степени перевешивают любые преимущества. Поэтому ECSG рекомендовала подтолкнуть отрасль к разработке совместного плана для EMV 2-го поколения в долгосрочной перспективе.

Что касается бесконтактной выдачи спецификаций, две инициативы, а именно CPACE и PURE, делают спецификации доступными на рынке (в одном случае при условии лицензионного соглашения), показывая, что открытые инициативы возможны. Согласно ECSG, после соглашения между владельцем карты / мобильного приложения и владельцем ядра любое существующее ядро ​​EMVCo теперь может быть настроено для обеспечения приема карты / мобильного приложения.

Токенизация — еще один пример технологии, которая может позволить игрокам косвенно навязывать свое собственное решение.Это новая технология, которая повышает безопасность карточных платежей, заменяя номер основного счета (PAN) на значение, которое можно использовать только контролируемым образом (токен). Это обеспечивает безопасное хранение данных платежных карт в мобильных кошельках, носимых устройствах, системах оформления заказов и платежных решениях Интернета вещей. Токенизированный PAN не может использоваться вне исходного контекста, такого как конкретный мобильный кошелек или конкретный продавец. Однако, чтобы обеспечить возможность обработки финансовых транзакций в межбанковском домене, токенизированные данные карты должны быть переведены обратно в PAN.В настоящее время эта услуга в основном предлагается международными карточными схемами, в то время как она должна предоставляться несколькими независимыми от схемы поставщиками токен-услуг для поддержания конкурентоспособности. Однако необходим дальнейший анализ, чтобы лучше понять практику токенизации на рынке карт.

Рынок платежей становится все более конкурентным и инновационным, игроки стремятся разрабатывать эффективные и привлекательные решения для привлечения пользователей и снижения затрат. В этом контексте можно ожидать, что инициативы по обмену технологиями будут противоречить экономическим интересам различных игроков.Похоже, что, хотя участники рынка демонстрируют готовность к сотрудничеству, конкуренция растет, особенно за последние инновации. Евросистема признает, что инновации, которые повышают эффективность рынка карт и приводят к удобным и безопасным решениям, являются после интеграции вторым основным драйвером изменений, при условии, что общие и открытые стандарты используются поставщиками платежных услуг при создании новых решений. Это обеспечит совместимость с другими решениями и обеспечит общеевропейскую доступность, в то время как использование основных схем SEPA позволит добиться европейской независимости.

В итоге Евросистема:

• приветствует деятельность поставщиков платежных услуг, направленную на внедрение инноваций для повышения эффективности, удобства и безопасности карточных платежей для пользователей платежных услуг;
• отмечает, что важно, чтобы все схемы карт поддерживали токенизацию, в том числе сторонними процессорами;
• отмечает, что во избежание дальнейшей фрагментации на рынке карт инновации должны основываться на общих стандартах, а также предпочтительно на европейских схемах (мгновенных) кредитных переводов;
• приветствует дальнейшую деятельность европейских заинтересованных сторон, направленную на предоставление инновационных платежных решений согласованным образом (e.грамм. с точки зрения стандартов и безопасности) для достижения европейской независимости.

5.1 Агенты инноваций

Принимая во внимание быстрое развитие платежного ландшафта и других финансовых инноваций в последние годы, инновации, кажется, являются ключом к поддержанию или повышению конкурентоспособности карт на более широком платежном рынке. В последние годы инновации, связанные с карточками, были в основном связаны с карточными схемами. Однако в ближайшие годы эта тенденция, похоже, изменится, поскольку на рынке платежей появились новые игроки, стимулированные финансовыми инновациями и новой нормативной средой, обусловленной PSD2.В ближайшем будущем инновации будут способствовать более широкому принятию карт с участием эмитентов и эквайеров, но инновации могут также стимулировать альтернативы существующим схемам карт.

Все участники платежной цепочки, как новые, так и традиционные игроки, могут внедрять инновации с помощью новых услуг и продуктов и способствовать их развитию на платежном рынке ЕС. Используя быстрый прогресс в технологиях, участники рынка в конечном итоге продвигают платежные инновации, которые должны соответствовать ожиданиям клиентов, чтобы их можно было принять.Например, повсеместное распространение смартфонов и других мобильных устройств вызвало большой спрос на платежные системы, которые могли бы интегрироваться с ними. До сих пор в большинстве случаев использования новых технологий использовалось применение новых технологий к традиционным продуктам или услугам, в отличие от использования этих технологий для создания совершенно новых продуктов.

Однако, имея дело с инновациями, всегда необходимо учитывать последствия для безопасности. Несмотря на то, что некоторые инициативы могут позволить дополнительный прием платежей по картам, следует избегать понижения уровня безопасности.Нововведения не должны препятствовать текущей безопасности и гарантиям текущих платежей.

5.2 Основные драйверы инноваций на европейском рынке карт

В ходе рыночных консультаций были определены пять ключевых факторов, способствующих или препятствующих инновациям на европейском рынке карт.

• Приоритеты бизнеса: Как указывалось ранее, различные заинтересованные стороны, расположенные в цепочке создания стоимости карточных платежей, безусловно, будут участвовать в инновационном процессе, который в настоящее время затрагивает весь финансовый сектор и, в частности, рынок платежей.На их способность к инновациям может влиять их физическое местонахождение, категория, к которой они принадлежат (например, поставщики платежных услуг, технологические компании, торговцы и т. Д.), И их размер из-за значительных ресурсов, необходимых для инвестиций.
• Безопасность и управление рисками мошенничества: Большинство новых функций, которые были запущены в последние годы, направлены на добавление мер безопасности и управления рисками мошенничества. Примеры успешных инноваций, связанных с безопасностью и проблемами мошенничества, включают чип-карты EMV, которые обеспечивают надежную двухфакторную аутентификацию и защиту от подделок, а также 3D Secure, повышающий безопасность транзакций для электронной коммерции.Одним из элементов надежной аутентификации клиента в рамках PSD2 является проверка клиента с использованием биометрических функций (например, отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза и распознавания лиц).
• Эффективность и удобство для клиентов: Удобство для клиентов и необходимость улучшения качества обслуживания клиентов в точке взаимодействия становится движущей силой для любого участника рынка, поскольку предоставление более качественного обслуживания (клиентского опыта) может уменьшить платежные трения, повысить лояльность клиентов и привлечь новые клиенты.
• Растущая конкуренция со стороны некарточных платежных инструментов (например, мгновенные платежи): Финансовые инновации позволили разработать технические решения, которые позволяют использовать новые способы оплаты, например, со смартфона через цифровой кошелек или на основе мгновенной оплаты. Такая конкуренция также поддерживается законодательством (например, PSD2), которое открывает рынок за счет включения в нормативную базу новых участников, таких как поставщики услуг инициирования платежей (PISP) ​​и поставщики услуг информации по счетам (AISP).Как новые способы оплаты, так и новые участники рынка напрямую влияют на рынок карточных платежей, поскольку они потенциально могут отнять долю рынка у традиционных карт. Более того, новые рыночные инфраструктуры для обработки SCT Inst, такие как запуск службы мгновенных платежей TARGET (TIPS), также могут повлиять на этот сценарий.
• Мобильные кошельки, использующие карты в качестве основного инструмента: Использование смартфонов для выполнения платежных операций с использованием мобильных кошельков на основе карт в качестве основного инструмента быстро распространяется.Однако общее использование по-прежнему невелико, поскольку оно ограничено необходимым технологическим развертыванием устройств, способных принимать этот тип бесконтактных платежей. Существует вероятность того, что в ближайшие годы рынок будет постепенно переходить от пластиковых к мобильным решениям, что может позволить картам сохранить значительную роль на рынке платежей или даже стимулировать платежи по картам с использованием новых форм-факторов.

5.3 Влияние инновационных тенденций на карточные платежи

Есть по крайней мере два общих соображения, которые следует учитывать при попытке проанализировать будущие последствия текущих инновационных тенденций для карточных платежей.Первый — это риск дальнейшей фрагментации в результате технологических разработок, а второй — возможности, возникающие в результате таких инноваций.

Учитывая, что инновации продвигаются различными заинтересованными сторонами, вовлеченными в экосистему платежей через индивидуальные или совместные инициативы, когда дело доходит до SEPA для карт, инновации могут стать проблемой для взаимодействия. Существует множество инноваций, которые обычно сначала внедряются на местном или региональном уровне, потенциально вызывая высокую степень фрагментации на каждом рынке и на европейском уровне, прежде чем, в конечном итоге, появятся консолидированные решения.Обеспечение функциональной совместимости таких фрагментированных инноваций добавляет сложности, которую необходимо принимать во внимание для достижения гармоничного европейского рынка. Некоторые респонденты на консультациях по рынку также указали, что решения, разработанные глобальными игроками, могут препятствовать местным и европейским инициативам.

Фрагментация может также возникнуть в результате технологических разработок, которые неравномерно распределены по SEPA. В главе 4 уже отмечалось, что предпринимаются усилия по повышению стандартизации на рынке.Этим совместным усилиям постоянно мешают инновационные решения и сама конкуренция. Этот вопрос уже рассматривался в карточном отчете за 2014 год и является важной задачей группы ECSG. Содействие бесперебойной работе платежных систем является одной из договорных задач Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ), которая должна осуществляться через Евросистему. Выполняя эту задачу, Евросистема стремится обеспечить общеевропейский охват или, по крайней мере, функциональную совместимость решений для карточных платежей.Хотя это может не быть первоначальным приоритетом для стартапов, которые развиваются в национальной среде, любые новые решения должны разрабатываться с учетом потенциала для общеевропейского охвата.

Несмотря на вышеупомянутые риски фрагментации, инновации часто считаются одним из наиболее конкурентных факторов на открытых рынках. Инновации, которые имеют общий интерес, такие как функции безопасности, обеспечивающие уверенность на рынке платежей, в прошлом были продиктованы совместными проектами с участием участников платежного рынка (таких как EMV) и были основным двигателем роста и повсеместного распространения карточных платежей.Другие платежные решения, такие как мгновенные платежи в точках продаж, также могут усилить конкуренцию, побуждая платежный рынок стать более эффективным и функционально совместимым. Однако в текущих карточных платежах в ЕС явно преобладают международные схемы, которые также являются ведущими нововведениями в этом секторе. Хотя это может означать повышение эффективности и безопасности платежей, директивные органы должны внимательно следить за этим, чтобы предотвратить эффект локаута для более мелких игроков или новичков, которые могут быть вынуждены использовать совместные бейджи для доступа к рынку, и гарантировать, что интересы игроков европейского рынка.

Пропорциональное регулирование является ключевым моментом, когда речь идет об усилении конкуренции между традиционными и новыми участниками, чтобы гарантировать равные условия. Конкуренция в среде, основанной на новизне и технологиях, сильно зависит от капитала. Небольшим игрокам, начинающим на национальных рынках, может быть сложно достичь критического размера, чтобы выжить.

Инновации преобразили рынок карт и рынок платежей в целом. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.Евросистема подчеркивает важность инновационных платежных продуктов и услуг, чтобы не допустить повторной фрагментации европейского рынка карт. Хотя появление инновационных решений и их первоначальная ориентация на региональные рынки вполне понятно, Евросистема подчеркивает необходимость в решениях, которые имеют потенциал для расширения их принятия до общеевропейского уровня или обеспечения взаимодействия с другими решениями с использованием общепринятых международных стандартов. стандарты. Следует избегать появления фрагментарных национальных решений.

В итоге Евросистема:

• приглашает участников рынка карточек, таких как поставщики платежных услуг и карточные схемы, для разработки новых продуктов и стратегий, основанных на общих и открытых стандартах с общеевропейской перспективой, с упором на конструктивную совместимость, которая должна выиграть от более быстрого доступа к экономии за счет масштаба и приветствовал бы все соответствующие заинтересованные стороны, которые ознакомились и активно участвовали в работе органов по стандартизации при разработке новых решений;
• приветствует разработку инновационных решений, которые предлагают возможности / приемлемость в масштабах всего ЕС или взаимодействуют с существующими местными инициативами, даже если они не являются решениями специально для карт;
• подчеркивает важность того, чтобы инновации в карточных платежах не приводили к фрагментации рынка карт или рынка платежей в целом.

Платежные карты воспринимаются как эффективный и удобный способ совершения розничных платежей. Поэтому неудивительно, что они являются наиболее широко используемым и быстрорастущим электронным платежным инструментом в Европе. Однако разница между использованием карт в разных европейских странах поразительно велика, и процент трансграничных транзакций по карточным платежам по-прежнему относительно невелик по объему. Это наблюдение показывает, что по-прежнему существует огромный потенциал для роста использования карт как во многих отдельных странах, так и за пределами Европы.Трансграничный прием карт, выпущенных в соответствии с национальными схемами карточных платежей, может способствовать достижению цели SEPA для карт «любая карта в любом терминале» и способствовать дальнейшему развитию карточных платежей в Европе. Пока, несмотря на значительные усилия, предпринятые отраслью в последние годы, эта цель не была достигнута, и трансграничный прием основан на совместном бэджинге с международными схемами оплаты карточками.

Технологические инновации в сочетании с новым законодательством, стимулирующим конкуренцию между заинтересованными сторонами, повлияли и будут продолжать влиять на ситуацию с карточными платежами в Европе.Эти разработки имеют крупномасштабные последствия в областях (i) безопасности с появлением на рынке еще не зрелых решений, которые могут представлять угрозу безопасности для пользователей; (ii) суверенитет с растущим использованием платежных решений со стороны неевропейских участников рынка; и (iii) рыночная интеграция с риском фрагментации европейского рынка из-за появления собственных локальных решений, которые не позволяют охватить всю Европу. Европейские инновации повышают эффективность рынка и приводят к появлению новых, более универсальных и безопасных услуг для пользователей.Таким образом, использование европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам могло бы быть, среди других возможностей, решением для обеспечения общеевропейского охвата национальных схем при потенциально низких затратах и ​​повышения эффективности на европейском рынке карточек. . По крайней мере, использование интероперабельной или общей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst для карточных платежей и взаимосвязи национальных карточных схем и процессинговых организаций может повысить эффективность и конкуренцию.

Новые участники и новые платежные сервисы могут существенно повлиять на традиционную бизнес-модель карточных платежей. В частности, новые платежные сервисы и решения для мгновенных платежей в сочетании с инновационными каналами, такими как мобильные телефоны и носимые устройства, могут уменьшить долю карт на рынке платежей. На этом все более конкурентном рынке только платежные решения, обеспечивающие эффективные услуги по конкурентоспособным ценам для клиентов и продавцов, смогут привлечь новых пользователей.

Таким образом, сотрудничество между традиционными игроками и новыми участниками рынка является ключом к развитию недостающих элементов SEPA для карт и предотвращению фрагментации единого европейского рынка.Инновационные и стандартизированные отраслевые решения, основанные на открытых стандартах, могут обеспечить общеевропейский охват платежных продуктов и услуг (карточные) и обеспечить европейскую технологическую независимость.

В последние годы Евросистема следила за развитием событий в различных областях рынка карт и содействовала деятельности соответствующих заинтересованных сторон, продвигая и расширяя сотрудничество там, где это возможно. Для решения выявленных проблем и помощи рынку в достижении гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской зоны карточных платежей, как это предусмотрено в SEPA для карт, Евросистема продолжит свою деятельность по содействию диалогу между участниками рынка и продолжит оказывать поддержку их деятельности в соответствии с вышеупомянутыми целями.Тем не менее, SEPA для карт является рыночным, поэтому только амбиции и решимость соответствующих участников рынка приведут к гармонизированному, конкурентному и инновационному европейскому рынку карт, на котором они смогут сохранить свое стратегическое влияние.

Взаимодействие можно определить с технической и бизнес-точки зрения. Оба типа взаимодействия необходимы для того, чтобы карты национальных схем принимались на трансграничном уровне.

Техническая совместимость относится к достижимости, позволяющей обмениваться транзакциями с платежного терминала через эквайера через один или несколько переключателей на эмитента платежной карты (или кошелька, мобильного телефона и т. Д.)) для авторизации транзакции. Кроме того, должна быть обеспечена совместимость для обработки сообщений клиринга и выполнения финансовых расчетов между сторонами.

Деловая совместимость определяет договоренности, которые должны быть достигнуты между различными заинтересованными сторонами при обработке транзакций. Эти договоренности реализуются как в рамках международных, так и национальных схем платежей, а также между схемами или между участниками в рамках различных схем, когда они взаимосвязаны.Это можно рассматривать как взаимосвязанные договоренности между схемами (как показано на диаграмме A.1), возможно, через отдельное юридическое лицо, которое решает операционные, финансовые и юридические вопросы между национальными схемами и их участниками. Это оказалось сложным в организации, требующим общих форматов сообщений, оперативного обмена сообщениями, обработки исключений и финансовых расчетов.

График А.1

Связующие устройства

Источник: ЕЦБ.

Важные элементы, которые необходимо внедрить для обеспечения функциональной совместимости бизнеса, включают:

• межсистемных правил, определяющих ответственность за транзакции в случае споров или мошенничества. Эти правила касаются применения надежной аутентификации клиентов и анализа рисков транзакций, а также возможных дополнительных правил принятия транзакций. Арбитраж должен быть доступен, когда отдельные участники (эмитенты, покупатели) не могут прийти к соглашению;
• клиринговая модель, которая определяет, как транзакции могут быть клиринговыми между эквайерами и эмитентами в различных форматах.В качестве альтернативы транзакции на основе карт могут быть очищены через инфраструктуру прямого дебета (SDD) SEPA, как указано в модели клиринга карт SEPA Берлинской группы, ^[26] , или с использованием инфраструктуры кредитовых переводов SEPA (SCT) или SCT. Инфраструктура Inst;
• модель комиссионных, которая включает комиссию за обмен между покупателем и эмитентом за транзакции POS, ^[27] комиссию за услуги эквайера за выплаты наличными и комиссию между схемами для покрытия затрат на управление схемой (см.2). При необходимости, штрафы также могут быть частью модели;

График А.2

Типичные комиссии при использовании четырехсторонних карточных схем

Источник: ЕЦБ.

• дополнительных протоколов обмена сообщениями, которые обслуживают другие ситуации, такие как обработка резервирования суммы, представление деталей транзакции и обработка возвратных платежей. Также следует учитывать модель выверки и бронирования, поскольку операции по картам обычно сверяются агрегированным образом.Сверка транзакций на индивидуальной основе может привести к увеличению комиссии за обработку и потребовать изменений в процессе бухгалтерского учета. Если сообщения о карточных транзакциях основаны на постоянном номере счета (PAN) в качестве идентификатора счета, IBAN требуется для SDD и SCT. Должны быть предусмотрены механизмы сопоставления между PAN и IBAN, что может зависеть от реализации национальной схемы карты;
• правил расчетов и обязательств между схемами (например, обеспечение в случае дефолта участника, соблюдение правил расчетов для получения средств).

© Европейский центральный банк, 2019

Почтовый адрес 60640 Франкфурт-на-Майне, Германия Телефон +49 69 1344 0 Веб-сайт www.ecb.europa.eu

Все права защищены. Воспроизведение в образовательных и некоммерческих целях разрешено при условии указания источника.

Конкретную терминологию см. В глоссарии ЕЦБ (доступен только на английском языке).

PDF ISBN 978‑92‑899‑3840‑2, DOI: 10.2866 / 75461, QB ‑ 01‑19‑288 ‑ EN ‑ N

Кредитных карт в Европе: риски использования пластика

В большинстве европейских стран для платежей используются чипы и PIN-коды, а бесконтактные платежи дебетовыми картами все чаще становятся нормой.Что это означает для тех, кто пытается использовать иностранные кредитные карты в Европе?

Если вы едете в Европу, имейте в виду: ваша иностранная кредитная карта не всегда работает. Благодаря технологическому прогрессу, уклонению от уплаты налогов и отвращению торговцев к комиссиям вы можете обнаружить, что кредитные карты в Европе не так приветствуются, как другие способы оплаты.

Внедрение чип-и-PIN в Европе

Большая часть Европы уже внедрила систему с чипом и PIN-кодом. Это означает, что при использовании кредитных и дебетовых карт со встроенным микрочипом требуется персональный идентификационный номер (ПИН-код) для транзакций.

Для тех, кто путешествует с иностранными картами, это означает, что кредитные карты с магнитной полосой в Европе не будут приниматься во многих пунктах автоматической оплаты; действительно, кредитные карты не рассматриваются как часть будущего личного банковского обслуживания во многих странах. Сюда входят билетные автоматы, камеры хранения багажа, платные дороги, гаражи и бензоколонки самообслуживания. В регионе, где оплата с помощью мобильного телефона становится все более распространенной, неудивительно, что устаревшие методы, такие как использование магнитной полосы, перестают быть популярными.

Например, путешествуя по сельской Швейцарии в выходные, вы можете обнаружить, что ваша карта не работает на бензоколонках на нескольких заправочных станциях, которые открыты в воскресенье. Во Франции вы можете увидеть общие велосипеды для всех, кто сможет использовать их для быстрых поездок, но машины принимают только карты со встроенным чипом; Это позволяет немцам и британцам путешествовать по булыжникам, но не американцам.

Что такое чип и PIN-код?

Система с чипом и PIN-кодом чаще всего используется на Британских островах, в Скандинавии, Франции, Швейцарии, Бельгии и Нидерландах.Большая часть Европы уже приняла карты с чипом и PIN-кодом; в Северной Америке Канада уже ввела чип-и-PIN. Однако Соединенные Штаты сильно отстают; Американские банки и торговые точки все еще находятся в процессе внедрения изменений.

Оплата кредитными картами в Европе (Фото: Blake Wisz / Unsplash)

Держатели карт с чипом и PIN-кодом не подписывают квитанцию ​​при совершении покупки. Вместо этого они вводят ПИН-код. Автоматические машины иногда принимают иностранные кредитные карты в Европе, если на карте есть ПИН-код.У каждой карты есть одна; перед отъездом попросите у банка номер телефона.

Что делать, если ваша карта отклонена

Не паникуйте, если ваша карта отклонена; обычно есть решение. Наличные часто работают, хотя в некоторых странах сейчас внедряются платежные терминалы, которые принимают бесконтактные платежи с помощью карты, не требующей ввода ПИН-кода. Если вам нужно снять наличные, в любом крупном городе должен быть банкомат поблизости. Тем не менее, прежде чем отправиться в другую страну, убедитесь, что ваши карты будут работать; не все банкоматы принимают вашу карту.

Пункты сбора платы за проезд на автомагистралях

и автоматические платежные автоматы в гаражах часто предлагают возможность оплаты наличными. На вокзалах вы потенциально можете купить билеты в кассе за наличные. Если заправочная станция с насосами самообслуживания укомплектована персоналом, кассир может взять вашу кредитную карту, провести по ней и попросить вас подписать квитанцию.

Операции в реальном времени проще. Многие отели, рестораны и магазины, обслуживающие туристов, принимают иностранные карты. Однако по мере того, как европейские страны переходят даже от чипа и PIN-кода к бесконтактным платежам, возможно, что продавцы откажутся от платежных терминалов, которые даже способны считывать данные кредитных карт с магнитной полосой в Европе.

Задолго до появления чипа и PIN-кода европейские торговцы предпочитали оплату наличными пластику. Компании платят заоблачные комиссии компаниям, выпускающим кредитные карты; сборы сильно сокращают небольшую прибыль небольших заведений, таких как гостевые дома и рестораны. Недобросовестные продавцы хотят, чтобы вы платили наличными, чтобы они не сообщали о своих доходах. Независимо от того, избегаете ли вы комиссионных или налогов, продавцы могут предложить вам скидку при оплате наличными, взимать дополнительную плату за использование кредитной карты или вообще отказываться принимать кредитные карты.

Получение наличных в странах Европы

Наличные часто являются способом оплаты, но не обязательно обменивать наличные на местные наличные перед отъездом в поездку. По всей Европе банкоматы — лучший способ для путешественников получить местную валюту. Вы будете платить комиссионные, но, вероятно, гораздо меньше, чем вы платите за обмен на иностранную валюту дома.

Норвегия Отчет о рынке карт и платежей

Демография и экономика:
Норвегия — одна из самых богатых стран мира.Страна сильно зависит от нефтяного сектора, на который приходится большая часть экспортных доходов и около 20% государственных доходов.

Платежная среда:
Платежная среда в Норвегии характеризуется все более популярными карточными платежами, поддерживаемыми хорошо поддерживаемой и развитой инфраструктурой. Как и в других странах Северной Европы, использование наличных денег сокращается, а популярность мобильных платежей растет.

Рынок карт:
Количество платежных карт в обращении — 14.6 миллионов на конец 2018 года. Было восемь миллионов карт с функцией кредитных или платежных карт и семь миллионов с функцией дебета.

Мобильные платежи:
В Норвегии наблюдается устойчивый рост платежей через мобильные телефоны. Этим руководителем был Vipps, который привлек большую базу пользователей благодаря простому в использовании сервису P2P.

Пул прибыли:
Индустрия кредитных карт в Норвегии прибыльна благодаря относительно высоким процентным ставкам пролонгации и годовой процентной ставке, а также низким процентным ставкам по умолчанию.Прибыль на карту в 2018 году составила 51 доллар США.

The Card Networks:
Mastercard — доминирующая сеть кредитных карт в Норвегии, на долю которой приходится почти две трети выпущенных карт. Дебетовые карты — самая популярная форма платежных карт на этом рынке, на которую в 2018 году приходилось почти 80% общих расходов по картам. Большинство норвежцев оплачивают покупки дебетовыми картами.

Основные розничные банки и эмитенты:
Четыре крупнейших игрока по объемам погашения по кредитным картам — это DNB Bank, Bank Norwegian, SpareBank1 и SEB Kort.На конец 2018 года этот квартет вместе составлял 62% рынка.

Эквайринг и обработка:
Nets — ключевой игрок в эквайринговой экосистеме страны. Это ведущий эквайер международных карт, обрабатывающий все транзакции BankAxept и ведущий поставщик терминалов, конкурирующий с Verifone.

Онлайн-эквайринг:
Платежные карты (дебетовые и кредитные) являются наиболее популярным средством онлайн-платежей в Норвегии.Поскольку BankAxept нельзя использовать в Интернете, большинство онлайн-транзакций осуществляется с помощью кредитных и дебетовых карт Visa и Mastercard.

Регулирующая и рыночная информация:
Законы Норвегии о банкротстве не позволяют гражданам отказываться от своих ипотечных обязательств путем объявления банкротства: такой подход ограничивает размер долга, который норвежцы могут накопить.

Расследование показывает, что комиссии за межбанковские транзакции по картам в Румынии являются одними из самых высоких в Европе, прибыльная деятельность по выпуску карт

Недавнее расследование Румынского совета по конкуренции показало, что межбанковские комиссии применялись для транзакций по картам с картами Visa и MasterCard являются одними из самых высоких в Европе.

Межбанковская комиссия в размере 1% для карт Visa и 1,2% для MasterCard выше, чем 0,5–1%, применяемые во Франции, Италии, Швеции, Нидерландах или Великобритании.

Исследование было начато в 2011 году и посвящено изучению того, как межбанковские комиссии применяются к платежам по картам, уровня комиссий и комиссий по операциям с картами в розничных магазинах, прибыльности на рынке платежей по картам и конкуренции в этом сегменте рынка.

В случае транзакций через POS-терминалы, межбанковская комиссия оплачивается принимающим банком — тем, который владеет POS-терминалом, установленным у розничного продавца, — банку, выпустившему карту; сборы в основном покрываются розничным продавцом и косвенно потребителями.

До 2011 года межбанковские комиссии устанавливались банками-членами Visa и MasterCard и составляли 1 процент. С 2012 года MasterCard установила межбанковскую комиссию для транзакций в Румынии и применялась к ее банкам-членам, и это подняло уровень до 1,2 процента — аналогично Греции. Польша — единственная страна, где пошлина выше — 1,4 процента. В таких странах, как Бельгия, Франция, Италия, Швеция, Великобритания и Венгрия, комиссия составляет от 0,5 до 1 процента.

В случае Visa межбанковская комиссия по-прежнему устанавливается банками-членами в Румынии и остается на том же уровне в 1 процент.

Анализ Совета по конкуренции показал, что средний уровень комиссии, выплачиваемой розничными торговцами принимающим банкам, составляет от 1,78 до 2,4 процента от суммы сделки, что, по мнению Совета, значительно влияет на окончательные цены на продукты и услуги.

Совет также обнаружил, что средняя прибыль от операций по выпуску карт составляла от 62 до 101 процента для половины опрошенных банков в период с 2009 по 2011 год.

Доходы от межбанковских комиссий составляют от 8 до 11 процентов от общих доходов от деятельности по выпуску карт, и, согласно анализу, выпуск карт по-прежнему остается прибыльной деятельностью даже без межбанковских комиссий.

[email protected]

Могут ли платежи оставаться прибыльными для банков?

В последние годы многие банки изо всех сил пытались добиться прибыльности от платежей. В то же время регулирующие органы приняли меры для включения третьих сторон в процесс платежей — и богатые компании все чаще ищут способы использовать возможности в этой области.

На этом фоне следует ли банкам рассматривать платежи как простую сантехнику — или это может быть прибыльным бизнесом в будущем? Этот вопрос лежит в основе одной из сессий на нашем предстоящем мероприятии Finastra Universe, в котором примут участие экспертная группа, в которую войдут Винсент Бреннан, глава отдела групповых платежей в Bank of Ireland; Независимый эксперт по платежам и банковскому делу д-р Рут Вандхёфер; и Эрик Гровер, руководитель консалтинговой компании Intrepid Ventures по корпоративному развитию и стратегии.

Как покажет обсуждение, существуют разные способы взглянуть на природу платежей. С одной стороны, Гровер утверждает, что платежи не считаются и не должны рассматриваться как сантехнические. «Платежи, рассматриваемые как услуга, регулируемые конкуренцией, рынком, потребителями, обеспечивают более высокую и устойчивую ценность для банков, потребителей и продавцов», — говорит он.

Бреннан, тем временем, спокойно называет себя «счастливым водопроводчиком», но он также отмечает, что точно так же, как сантехника существует не только для собственной выгоды, «движение денег существует не только для удовольствия от передвижения. Деньги.Он существует для того, чтобы дать возможность получить опыт, сделать торговлю и задействовать все элементы вокруг нее ».

Понимание стоимости платежей

Как бы вы ни определяли платежи, вопрос рентабельности остается актуальным. Как отмечает Вандхёфер, в последние годы традиционные банки не обязательно корректировали свои бизнес-модели, чтобы воспользоваться преимуществами прибыльности в области платежей. А те, кто говорят, что платежи невыгодны, обычно не сосредотачивают свое внимание на создании новых решений и различных экономических моделей.

Но картина продолжает развиваться. Некоторые банки, которые поначалу не спешили осознавать возможности в этой области, недавно изменили курс, поскольку они стремятся более эффективно использовать ценность платежей.

Более того, как объясняют эксперты, платежи — это неоднородная область — и величина платежей может быть реализована по-разному в разных секторах. В то время как потребительские платежи могут приносить пользу благодаря опыту, например, в корпоративных платежах основное внимание уделяется решениям, которые повышают ценность в таких областях, как ликвидность, риски и предотвращение мошенничества.

В ходе обсуждения были затронуты и другие темы:

• Кто платит за платежи? А за что именно готовы платить разные партии?
• Технологические платформы. Как эти платформы подходят к платежам и почему это представляет угрозу для традиционной платежной индустрии?
• Регламент. Какую роль сыграло регулирование в открытии рынков и стимулировании инноваций и конкуренции?
• Сотрудничество. Почему сотрудничество является важной защитной игрой для банковского сектора? И могут ли такие разработки, как Европейская платежная инициатива (EPI), помочь отрасли увеличить масштабы и более эффективно проводить платежи?

Чтобы услышать больше от участников дискуссии о поисках прибыльности в платежах, зарегистрируйтесь здесь, чтобы прослушать полную сессию на нашем мероприятии.

Законна ли Кларна? — Quartz

Это еще один солнечный, охваченный пандемией день дома, что означает еще один день покупок в Интернете, не вставая с дивана, пока вакцина не начнет течь по нашим венам.Но эти ботинки доктора Мартенса Челси стоят 150 фунтов стерлингов (206 долларов), а у вас всего 50 фунтов стерлингов. Что делать?

Для некоторых людей кредитор типа «купи сейчас, плати потом» (BNPL), такой как Кларна, является ответом: вы можете получить свои документы сейчас и оплачивать их со временем. Но поскольку компании BNPL, ориентированные на поколение Z, нацелены на индустрию кредитных карт, есть причины сомневаться в том, полезна ли растущая тенденция для потребителей и продавцов.

Что такое Кларна?

Сегодня Klarna — самый ценный стартап Европы.Но когда он был запущен в Стокгольме 16 лет назад, компании было трудно найти покровителей. В соревновании по подаче, аналогичном шоу Shark Tank , с аудиторией из светил, включая короля Швеции, председателя H&M и других видных бизнес-лидеров, Кларна заняла последнее место.

Однако в этом месяце оценка компании достигла 31 миллиарда долларов, утроившись менее чем за шесть месяцев после того, как Klarna привлекла 1 миллиард долларов в рамках последнего раунда финансирования.

Klarna — это банк с полной лицензией в своей родной Швеции, но это также и техническая компания с приложением и штатом из более чем 1000 инженеров-программистов.Он наиболее известен как пионер в растущей сфере фирм, которые позволяют клиентам приобретать товар и оплачивать его в рассрочку — обычно четыре раза — часто без каких-либо процентов или комиссий.

Услуги BNPL обычно выставляют счет в качестве альтернативы кредитным картам. Они работают по-разному, но Klarna зарабатывает большую часть своих денег, взимая комиссию за обработку с продавцов, которые ее принимают, а не взимая плату с покупателей. Хотя он также взимает комиссию или проценты за просрочку платежа, в зависимости от того, какую услугу использует клиент.

В последние годы популярность компании и ей подобных выросла — эта тенденция усугубилась пандемией, поскольку она привлекла все больше покупателей в Интернет. В 2020 году Klarna сообщила о 46% -ном скачке (pdf) в общей стоимости обработанных транзакций.

Потребителям нравятся варианты BNPL, потому что они получают большую финансовую гибкость без необходимости платить за нее. Избегание интереса к кредитной карте и возможность совершать покупки, которые иначе они не смогли бы втиснуть в свой бюджет, были двумя главными причинами, по которым покупатели использовали BNPL в опросе, который компания CB Insights, занимающаяся исследованиями в области технологий, включила в отчет по отрасли (pdf ).

Розничные продавцы с радостью принимают BNPL, потому что это может помочь увеличить количество покупателей, совершающих покупки, побудить покупателей тратить больше и привлечь новых клиентов, особенно молодых. Во время телефонного разговора в ноябре прошлого года розничный продавец кроссовок Foot Locker заявил, что с момента включения Klarna на всех своих североамериканских сайтах сервис стал одним из трех основных способов оплаты, которые выбирают клиенты, с более чем 2000 транзакциями каждый день. В феврале Macy’s заявил, что две трети клиентов, использующих Klarna для покупок, были совершенно новыми для розничного продавца, и большинству из них было меньше 40 лет.(BNPL кажется особенно популярным для товаров моды и красоты.)

Но варианты BNPL также вызывают опасения, что они слишком упрощают покупателям покупку вещей, которые они не могут себе позволить, а пропущенные платежи все еще могут повредить покупателю. В то время как такие компании, как Klarna, пытаются перевернуть индустрию кредитных карт, они делают это под пристальным вниманием регулирующих органов.

И не всегда ясно, подходит ли BNPL для всех продавцов. Как отметил консультант по финансовым технологиям Джейсон Микула во время обсуждения в клубе с Quartz, у небольших розничных продавцов может не быть ресурсов, чтобы выяснить, оправдывают ли они комиссионные, которые они платят этим кредиторам, которые могут составлять около 7%.Это может потребовать некоторой смекалки и аналитики, чтобы понять, действительно ли продажа связана с вариантом оплаты позже.

---

Klarna в цифрах

17: Страны Klarna работает в

90 миллионов: Общее количество активных клиентов Klarna

250,000: Розничные торговцы Klarna работает с

транзакций на сумму 53 миллиарда долларов: обработано в 2020 г. (pdf)

1 триллион долларов: Общая стоимость транзакций, которые службы BNPL должны обработать к 2025 г. (pdf)

42%: Доля американцев, которые использовали службу BNPL, согласно одному исследованию

4x: Предполагаемое увеличение объема покупок BNPL в Великобритании в 2020 г.

---

История происхождения

Предоставлено Klarna

Соучредители Klarna посетили Стокгольмскую школу экономики, где они основали компанию до ее окончания.Генеральный директор Себастьян Семятковски (на снимке) — единственный из трех, кто до сих пор сохраняет исполнительную роль в компании. Вот некоторые подробности о трио основателей Кларны:

😃 Себастьян Семятковски

😃 Никлас Адалберт

• Поменял гамбургеры с Семятковски в Burger King
• кен Хелна10 в качестве заместителя генерального директора в 2015 году который поощряет социальное предпринимательство.
• Цитата: «Я не хочу умереть с сумкой денег на моем счету, и я не хочу, чтобы мои дети росли с сумкой денег на счету.”

😃 Виктор Якобссон

• Сейчас он советник и частный инвестор
• В 2012 году покинул Кларну в качестве финансового директора
• Был заместителем командира взвода в вооруженных силах Швеции, согласно LinkedIn of credit

  BNPL — это версия очень старой идеи 21 века. Вот несколько важных моментов в кредитной истории.

  XVIII век до нашей эры: К тому времени, когда вавилонский царь Хаммурапи издал серию писаных законов, ссуды товаров или денег под проценты были уже устоявшейся практикой.В его кодексе изложены правила по таким темам, как максимальные процентные ставки — 33% по ссудам на зерно и 20% по ссудам на серебро — и списание долгов.

  I век до нашей эры: Римский закон разрешал ссужать деньги под проценты (pdf), или usura , но запрещал сложные проценты, usurae usararum . Английский термин «ростовщичество» произошел от них и первоначально означал взимание любой суммы процентов, хотя сегодня он означает взимание чрезмерных процентов.

  Средневековье: Даже когда это было разрешено, кредитование с целью получения прибыли обычно считалось хищническим.В Европе религиозные доктрины в конечном итоге запрещают это. Католическая церковь, например, запретила христианам давать взаймы другим христианам под проценты и в 1179 г. приняла предложение, угрожающее отлучением от церкви тех, кто это делал.

  16 век: К этому времени мировая торговля и исследования создали растущую потребность в капитале и кредитах. В 1545 году Генрих VIII установил национальную процентную ставку до 10%.

  18 век: Начала формироваться культура потребления, а вместе с ней и современные банки.В колониальной Америке, где твердой валюты часто было мало, кредит был жизненно важен для роста молодой экономики.

  XIX век: Массовое производство создавало новые потребительские товары, но их можно было дорого купить за наличные. Стало обычным приобретение сельскохозяйственного оборудования, швейных машин, мебели и пианино в рассрочку, что способствовало распространению идеи кредитного финансирования товаров повседневного спроса.

  20 век: Во время Великой депрессии программы отсрочки погашения позволяют покупателям оплачивать товары с течением времени.Компании также начали выпускать кредитные карты, позволяющие покупателям покупать товары в их торговых точках. В 1950 году Diner’s Club представил первую карту, по которой покупатели могли совершать покупки в различных магазинах.

  21 век: Бум электронной коммерции порождает новые возможности покупки и оплаты позже для онлайн-покупателей.

  ---

  Как Klarna зарабатывает деньги?

  Klarna зарабатывает основную часть своих денег, взимая комиссию за обработку с продавцов, которые ее принимают, а не взимая плату с покупателей.Чистая операционная прибыль компании выросла до 10 миллиардов шведских крон (1,1 миллиарда долларов) в прошлом году, что почти на 40% больше, чем в 2019 году.

  ---

  Quick QZ&A

  Консультационная и инвестиционная компания GP Bullhound вложила деньги в Klarna в 2013 году. Мы поговорил со своим партнером из Стокгольма Йоакимом Далем о том, что он назвал фазой «захвата земель» BNPL — нарушение работы кредитных карт точно так же, как потоковая передача музыки нарушает работу CD и mp3.

  (Ответы были сжатыми.)

  Как Кларна попала на ваш радар?

  Мы знали основателей Klarna еще по университету.Компания была основана в 2005 году с простой, но революционной идеей о том, как создать более безопасный и простой способ оплаты онлайн — покупки по счету. Это очень безопасный способ оплаты товаров в Интернете, когда у вас низкое доверие или вы не знаете, подходит ли товар или правильного цвета — когда вы покупаете товары в Интернете, возникает большая неопределенность.

  На что Кларна потратила деньги?

  Они собрали деньги для расширения в Германию и Австрию из своего основного региона в Северной Европе.Тогда это было большой ставкой. Всякий раз, когда вы имеете дело с финтехом, существует столько местных предпочтений, местного регулирования, что было очень неуверенно, смогут ли они завоевать этот рынок. Поначалу это было непросто, как и в США и Великобритании, но в конечном итоге им это удалось, особенно после приобретения компании Sofort, которая является одним из основных способов оплаты в Германии.

  Как результаты этих инвестиций соотносятся с вашими ожиданиями?

  Я думаю, это окупилось больше, чем мы ожидали.Вначале речь шла о немецкоязычных странах, в которых они преуспели. А затем история была о Великобритании, крупнейшем рынке электронной коммерции в Европе, где сейчас установлено, что они добились успеха. И теперь следующий рынок, который выиграет, — это США. Кроме того, продукт превратился из просто счета-фактуры. Это удобный платежный инструмент, который нравится потребителям и который увеличивает конверсию для продавцов.

  ---

  Почему так популярно «покупай сейчас, плати потом»?

  Хотя фраза «покупай сейчас, плати потом» редко появлялась в публичных обсуждениях с руководителями до прошлого года, ее естественное соответствие с приложениями для покупок и веб-сайтами привело к росту пандемии.В дополнение к импульсу (и упоминаниям о доходах), BNPL Fintech Affirm вышла на публичный рынок в январе, а PayPal недавно запустил услугу с оплатой позже.

  Согласно данным, собранным Sentieo, в феврале на телефонных звонках, конференциях и собраниях акционеров было зафиксировано 46 упоминаний типа «покупай сейчас, плати позже», по сравнению с нулевым показателем в апреле прошлого года.

  No related posts.